Dudas sobre si la propia factura es correcta...

Hola a todos,

en la discusión en el círculo de amigos "queremos construir" surgió la pregunta de si con la siguiente situación financiera sería posible realizar una financiación para una casa (aún no se conocen detalles de los costes), y en caso afirmativo, en qué marco:

- dos personas que trabajan, finales de los 30 y mediados de los 40 años 'jovenes'
- sin hijos, planificación terminada :)
- ingreso neto mensual conjunto de 2800 EUR más trabajo freelance (variable)
- capital propio alrededor de 100k
- pagos extraordinarios previsibles (herencias) en menos de 10 años con al menos otros 100k

Ambos están considerando, basándose en una actividad freelance ampliada o también por cuenta propia, construir una casa con oficina, posiblemente (ventaja de coste) también en una zona industrial correspondiente - es decir, mínimo 4 habitaciones + invitados...

Lo veo como "ajustado, pero posible": un trabajo es prácticamente indefinido (1800 EUR netos), el otro puede fluctuar un poco, pero podría compensarse con un aumento del trabajo freelance (o expansión a actividad por cuenta propia).

También se planea utilizar fondos KfW, y podría haber subvenciones de financiadores para accesibilidad - si eso influye en el concepto de financiación.

¿Qué opinan?

Hola,

La actividad freelance es un "tema" para muchos bancos. Algunos grupos profesionales son financiados de manera sencilla o difícil. Desde la estructura de capital propio es interesante. Pero habría que conocer los costos aproximados.

Si quieren construir por 700k y tienen 100k de capital propio, no encaja. Si solo necesitan un préstamo de 150, entonces sí :)

En general, con los datos proporcionados no se puede responder aquí.

Cómo ayudaAyuda, no se puede dar una respuesta real con los datos que proporcionan.

Por lo tanto, primero como puntos de reflexión/preguntas:
Vuestro capital propio es bueno, no hay duda. Los ingresos son más bien modestos.
¿Dónde queréis construir? ¿En Hamburgo - será muy caro? ¿O más bien en las afueras, en zonas rurales? ¿Cómo están los valores del suelo allí?
Aunque todavía no tengáis un precio, ¿sería importante hacia qué dirección debería ir el proyecto? ¿Más bien un bungalow pequeño con 100 m² o una "villa" con 250 m² (exagerado ;))?
Si el mayor de vosotros tiene alrededor de 40 años, tened en cuenta que solo tenéis unos 20 años hasta la jubilación. ¿Se debería haber pagado todo para entonces?
¿Qué significa "El segundo trabajo varía en cuanto a trabajo seguro"? ¿Qué tan grande es el riesgo de quedarse sin empleo? ¿Puede el salario ser compensado realmente por el trabajo autónomo/freelance o cómo ve eso el banco? (ver respuesta de ayudaAyuda)
¿Qué tan segura es la herencia en los próximos 10 años y también en cuanto a la cantidad? Los familiares podrían vivir más tiempo o gastar el dinero de forma exagerada. ;)
¿Cuánto podéis permitiros pagar mensualmente sin quedaros "en pelotas"? Pensad también en los mayores costos mensuales que conlleva una casa.

Quizás tengas ganas de escribir algo más al respecto.
De lo contrario, realmente es difícil darte un consejo.

Hay que saber aproximadamente cuánto cuesta el proyecto de construcción de la casa. Pero si se establece como condición que se debe amortizar en un plazo de 20 años y que actualmente, con una tasa fija de interés a 15 años, se obtienen alrededor del 2% de interés, se puede calcular una cuota de 500 euros por cada 100.000€ de préstamo al mes. Según lo que queda de dinero después de los gastos de vida y mantenimiento de la casa, se puede calcular cuánto crédito se puede permitir. Si ahora se sabe cuánto cuesta el proyecto de construcción, se puede hacer una afirmación. Sin embargo, los bancos harán su propia afirmación...

Gracias por vuestras numerosas respuestas: ok, por orden - no es nuestro proyecto, pero ahora voy a proyectar las respuestas correspondientemente:

: la actividad por cuenta propia preferiría ni siquiera participar con el banco, ya que el socio empleado fijo actúa como prestatario. El problema sería solo cómo se ve todo en términos matemáticos con un ingreso "menos" - el de menores ingresos sería inquilino...
: el 'dónde' es una buena pregunta - al igual que nos gustaría en Hamburgo, pero también en el entorno (Hamburgo es demasiado caro) con un máximo de 1 hora de viaje al centro
El tamaño deseado sería aproximadamente (en total) 160-180m2 con apartamento anexo y oficina.
La seguridad de la actividad por cuenta propia ya está presente, solo que los ingresos fluctúan - a veces más, a veces menos, por lo general alrededor de 1000 EUR están asegurados. El desempleo casi no amenaza.
Las herencias son realistas una vez al 90% en 10 años y otra vez al 80% en los 20 años mencionados.
: bueno, a todos les gustaría saber el precio - ya he dicho que se necesitan cifras para calcular, pero sin terreno lamentablemente no hay precios detallados...
: para el alquiler se han previsto hasta ahora 800-900 euros (frío), para la casa se podrían realizar unos 1300 euros con gastos incluidos. Por suerte no hay niños ni créditos antiguos que considerar...

Para el banco cuenta lo que hay. Así que si el trabajo fluctúa, no importa, mientras sea fijo. Tampoco le interesa al banco si llegan herencias. Entonces, si solo el compañero empleado fijo (¿no cónyuge? Este debería firmar también) va con sus 1800 y quiere dinero, seguramente recibirá algo, pero no será mucho. En ningún caso le aprobarán una cuota de 1300, sin importar si alguien más paga en segundo plano. Digamos que con mucha suerte consigue un crédito de 200k, más bien menos, ya que también se considera la edad. Más el capital propio son 300k de presupuesto, lo que podría ser muy, muy justo para una casa unifamiliar promedio de 120 m², pero para 180 m² con apartamento independiente y oficina probablemente no baste.

Haced que un asesor financiero (cuidado, que su honorario no lo paguéis VOSOTROS, sino el banco, de lo contrario querrá cobrar incluso si al final decidís no seguir con todo esto; eso debe estar en su hoja informativa estándar) os calcule todo. Entonces tendréis cifras con las que podéis hacer algo y podréis juzgar si queréis llevarlo adelante. Muy probablemente acabará siendo algo mucho más pequeño - o algo usado. Eso en las cercanías de Hamburgo (25-30 km) no tiene por qué ser caro y debería poder hacerse por menos de 150k. Al menos una conocida vende ahora su casa por ese precio. O más bien lo intenta.