¿Crédito de construcción del banco para construir una casa sin capital propio?

Hola a todos,

somos una familia joven con dos hijos (38 años, 32 años, 6 años, 4 años) y a menudo pensamos en construir una casa alguna vez.
sobre todo ahora, que la tasa de interés está tan baja y todos en el entorno hablan de ello y ya han construido.

Un gran problema es que lamentablemente no tenemos capital propio. Por eso pensamos que ningún banco nos daría un préstamo de todos modos.

Sobre nuestra situación:
Mi esposo trabaja en los servicios municipales y recibe un salario conforme al convenio, no mucho, pero se considera un empleo seguro. Hay aumentos salariales regulares o se sube regularmente en las categorías salariales y recibe un decimotercer sueldo.
Yo trabajo desde hace 1,5 años con contrato fijo unas 30 horas a la semana.
En total ganamos juntos 3200,- EUR + 368,- EUR de subsidio por hijos = aprox. 3600,- EUR.

Actualmente vivimos de alquiler.
Gastos mensuales (FIJOS):

[*]100 m² (construido en 2008) - 700,- EUR frio + 200,- EUR gastos adicionales = 900,- EUR
[*]Cuota del coche = 200,- EUR
[*]Seguros (Riester, BUZ, pensión adicional, ZVK, otros) = 400,- EUR

El resto está libre para gastos variables, como alimentación, comunicación, gasolina, clubes, etc. = 2100,- EUR.

Mi esposo y yo llevamos 14 años viviendo juntos en un mismo hogar y ya hemos pasado por algunos altibajos. Entre ellos los periodos de desempleo y de trabajo autónomo.
Como ambos nos fuimos temprano de casa de nuestros padres, apenas pudimos ahorrar algo. Cuando había algo ahorrado, ya se usaba para muebles o autos. Además nunca ganamos mucho. Cuando nos juntamos, yo apenas empezaba la formación profesional. Siempre uno de los dos tenía un trabajo a tiempo parcial. Ahora mi esposo ha conseguido primero hacer su formación técnica superior y finalmente también el título de administración de empresas. En ese tiempo también nacieron los niños.
La planificación familiar ya terminó y los dos trabajamos con mucho gusto. Así como está ahora, estamos realmente bien.

El deseo de tener una casa propia es muy grande en este momento. Sabemos que una financiación hipotecaria nos cargaría más.
Hace unos cinco años pasamos por nuestro punto más bajo, y mi padre nos ayudó con un préstamo privado. Le pagábamos mensualmente unos 500,- EUR. Eso significa que ya estamos acostumbrados a pagar cada mes 1400,- EUR y aun así salir adelante bien. No nos falta nada.

Esto es para explicar por qué no hemos podido formar capital propio.

Pero, ¿cómo es ahora? El interés es bueno. ¿No sería posible construir sin capital propio?
Suponiendo que ahora empezáramos a formar capital propio, para cuando se haya acumulado algo la tasa de interés sería alta otra vez.
¿Se cuenta el Riester como capital propio? ¿También el BUZ, del cual una parte se paga como capital?

También consultamos nuestra situación financiera con la SCHUFA. Está absolutamente limpia. Solo está registrada la financiación del coche, que está en curso.

No nos atrevemos del todo a ir con un asesor porque no tenemos capital propio. Por eso hago la pregunta aquí en el foro. ¿Cómo lo valoran ustedes? ¿Deberíamos dejar de soñar?

Muchas gracias,

Mel

Hola,
mi esposa y yo hemos preparado nuestra financiación justo ahora sin capital propio.
mi esposa trabaja media jornada como asistente de ventas en una inmobiliaria y recibe 800 netos en la clase fiscal 5. Yo soy maestro electricista en relación laboral y recibo 2050 netos. Además, 2x subsidio por hijos. Nuestro segundo hijo acaba de nacer y mi esposa está de permiso parental. Como capital propio solo se ha contado nuestra aportación personal. Sin embargo, tuvimos que cancelar nuestro crédito de coche existente. Aunque queríamos hacerlo de todas formas, con el crédito no hubiera sido posible la financiación. Hemos recibido 2x 50.000 de la Kfw y 130.000 de la Ing-Diba como préstamos a través de un financiador independiente. La condición para la Ing-Diba sería, sin embargo, que paguemos nosotros mismos los 2000 de impuesto de adquisición de bienes inmuebles y los 900 de gastos notariales. Y cancelar el coche con nuestros ahorros anteriores.
Ah, y tenemos 28 y 25 años.

Saludos cordiales

Si 230 000 son suficientes para construir una casa para 4 personas, se puede hacer así. Sin embargo, no veo cómo va a funcionar eso con Mel1980. Solo tienen 3000 € netos. De eso tendrían que vivir 4 personas y pagar un crédito.

Probablemente necesitarán alrededor de 300 000 € con el terreno para construir de nuevo. Para eso, con un 1% de amortización, tendrían que pagar aproximadamente 1500 €. Además, se suman 300 € de gastos adicionales para la casa.
No queda margen para vacaciones anuales ni pagos anticipados.
Y con un 1% de amortización, se paga una suma enorme al banco durante más de 40 años... eso no es deseable.

No nos atrevemos realmente a ir a un asesor porque no tenemos capital propio.

Hola Mel,

yo también creo que no será fácil para vosotros. Sin embargo, 1400 euros al mes - si realmente podéis pagarlos durante los próximos 30 años - ya es una cantidad considerable.
En mi opinión, nadie en este foro puede daros una respuesta fiable aquí.
No tenéis que tener miedo de ir a un asesor. ¡Nadie os va a echar la bronca! ¡Y mucho menos a reírse de vosotros!
No vayáis con la pregunta al asesor "¿Podemos permitirnos una casa?" sino simplemente preguntad: "¿Qué tenemos que hacer / ahorrar para poder permitirnos una casa dentro de algunos años?"
Entonces tendríais un objetivo hacia el que podríais trabajar. Y veríais si la carga es soportable. Y todo ello sin compromiso alguno. No corréis ningún riesgo.

En mi opinión, probablemente primero tendrá que desaparecer el préstamo del coche. ¿Cuánto tiempo queda? ¿Podéis aumentar las cuotas para acabar con él más rápido?

¡Mucho éxito!

Micha :cool:

PD: ¿De dónde sois? A veces los países / ciudades tienen ayudas adicionales, pero ahí también un asesor financiero puede informar.

Gracias por las respuestas anteriores.

Siempre pienso que poco a poco se nos acaba el tiempo. En dos años mi esposo cumplirá 40. ¿Todavía se puede obtener un crédito tan alto entonces?

Supongamos que en 5 años logramos reunir suficiente capital propio. Entonces el interés será más alto, pero tendremos capital propio disponible. En estos 5 años, sin embargo, seguimos pagando 700 de alquiler frío, en lugar de invertirlo en nuestra casa propia. Creo que entonces estaremos en peor situación, especialmente porque no aprovechamos el interés bajo ahora.

Por cierto, vivimos en el sur de BaWü. El precio por metro cuadrado para un terreno aquí está alrededor de 250 a 300 euros (!).

Pero volviendo a "lo que podemos permitirnos".
Por lo que entiendo, podríamos comprar algo de segunda mano por 200.000 euros, ¿no? Incluso sin capital propio.

Como dije, con el alquiler y la cuota que pago a mi papá, durante los últimos años siempre hemos podido pagar 1400 euros mensuales, aunque yo ganara menos entonces. En el futuro no bajará el sueldo, más bien aumentará un poco. Por supuesto, no se sabe, pero damos por supuesto esto.

¿A quién debería acudir primero? ¿Al banco de confianza? ¿O mejor al agente inmobiliario? ¿O directamente a una empresa de casas prefabricadas, por ejemplo?

700€ de alquiler sin calefacción + 500€ de cuota son pero en total 1200€.
La cuota del coche no se puede calcular, ya que seguramente habrá más compras de coches en los próximos 20 años.