lesmue79
08.07.2018 15:56:45
- #1
Hola a todos,
actualmente estamos intentando obtener una visión general sobre los tipos de financiación "útiles" y "inútiles" y evitar estos últimos.
Como base disponemos de lo siguiente:
Necesidad total:
300.000 € incluidos:
Nueva construcción lista para habitar como casa prefabricada tipo bungalow KFW 55 con 110m² de superficie habitable
Coste 250.000 € incluido placa base y demás.
Los restantes 50.000 € para trabajos de tierra, carport, exteriores, costes adicionales y demás.
Capital propio:
Contrato de ahorro para construcción de 120.000 € del cual ya se han aportado como capital propio 60.000 €,
Asignación posible a partir de septiembre de 2019
Tasa de interés nominal 2,35 % anual y tasa anual efectiva 2,52 %
Además, aproximadamente 15.000 € en efectivo o fondos de acciones y demás.
Terreno hereditario de 400 m²
Coste del terreno 0,00 € puesto que ya está prácticamente en posesión, solo quedan gastos notariales y registro de la propiedad, así como papeleo para cambiar el nombre a mí.
Adicionalmente, como último colchón:
Desde 2038 hasta 2046 vencen seguros de pensión y de vida
Suma garantizada total aprox. 120.000 €
Posibles subvenciones:
Préstamo KFW-55 por los conocidos 100.000 €
(Dicen que eso es tontería, que los bancos ofrecen mejores condiciones,
pero yo lo veo parecido, aunque estoy abierto a que me convenzan de lo contrario)
Banco ISB Renania-Palatinado:
Programas de apoyo 701, 702, 703
Máx. 30 % del coste total de la medida
0,9% a 1,5 % anual con vinculaciones de interés a 10, 15 o 20 años o amortización total
Amortización 2,20 % anual
Subvención de amortización 5 %
Amortizaciones especiales máx. 10 % anual del total
¿Cómo proceder ahora de la mejor forma?
De alguna manera todos me dicen que el contrato de ahorro para construcción ya está obsoleto para una financiación de vivienda,
o que es demasiado caro, pero es que ya está ahí y disponible.
Si ahora hago un cálculo muy básico:
300.000 € total
- 90.000 € préstamo subvencionado ISB
- 120.000 € contrato de ahorro para construcción
= 90.000 € resto del banco XY
¿Cómo se construye mejor a partir de esto un paquete global? Porque de ahí surgen diferentes cargas mensuales y modelos de financiación.
¿O podría uno también plantearse:
300.000 € total
- 120.000 € contrato de ahorro para construcción
180.000 € resto del banco XY, y se usa los 90.000 € del ISB como amortización especial para los 60.000 € del préstamo del contrato de ahorro para construcción?
Así que solo habría que amortizar el préstamo del banco y el de ISB.
Ahora mismo estoy un poco perdido sobre cómo abordar todo esto de la mejor manera…
Los bancos siempre quieren venderte preferiblemente solo su propio producto,
y apenas tienen interés en trazar un conjunto global de estos 3 elementos individuales.
En principio queremos ambos haber terminado la financiación en 20 años, pero con una baja carga mensual de máximo 800 € al mes.
Si todo falla y no hay otra forma, también empezaría a partir de 2038 a aportar parte de las diversas pensiones o seguros de vida... para evitar subidas de tipos o refinanciaciones demasiado caras. Pero eso solo como último recurso.
actualmente estamos intentando obtener una visión general sobre los tipos de financiación "útiles" y "inútiles" y evitar estos últimos.
Como base disponemos de lo siguiente:
Necesidad total:
300.000 € incluidos:
Nueva construcción lista para habitar como casa prefabricada tipo bungalow KFW 55 con 110m² de superficie habitable
Coste 250.000 € incluido placa base y demás.
Los restantes 50.000 € para trabajos de tierra, carport, exteriores, costes adicionales y demás.
Capital propio:
Contrato de ahorro para construcción de 120.000 € del cual ya se han aportado como capital propio 60.000 €,
Asignación posible a partir de septiembre de 2019
Tasa de interés nominal 2,35 % anual y tasa anual efectiva 2,52 %
Además, aproximadamente 15.000 € en efectivo o fondos de acciones y demás.
Terreno hereditario de 400 m²
Coste del terreno 0,00 € puesto que ya está prácticamente en posesión, solo quedan gastos notariales y registro de la propiedad, así como papeleo para cambiar el nombre a mí.
Adicionalmente, como último colchón:
Desde 2038 hasta 2046 vencen seguros de pensión y de vida
Suma garantizada total aprox. 120.000 €
Posibles subvenciones:
Préstamo KFW-55 por los conocidos 100.000 €
(Dicen que eso es tontería, que los bancos ofrecen mejores condiciones,
pero yo lo veo parecido, aunque estoy abierto a que me convenzan de lo contrario)
Banco ISB Renania-Palatinado:
Programas de apoyo 701, 702, 703
Máx. 30 % del coste total de la medida
0,9% a 1,5 % anual con vinculaciones de interés a 10, 15 o 20 años o amortización total
Amortización 2,20 % anual
Subvención de amortización 5 %
Amortizaciones especiales máx. 10 % anual del total
¿Cómo proceder ahora de la mejor forma?
De alguna manera todos me dicen que el contrato de ahorro para construcción ya está obsoleto para una financiación de vivienda,
o que es demasiado caro, pero es que ya está ahí y disponible.
Si ahora hago un cálculo muy básico:
300.000 € total
- 90.000 € préstamo subvencionado ISB
- 120.000 € contrato de ahorro para construcción
= 90.000 € resto del banco XY
¿Cómo se construye mejor a partir de esto un paquete global? Porque de ahí surgen diferentes cargas mensuales y modelos de financiación.
¿O podría uno también plantearse:
300.000 € total
- 120.000 € contrato de ahorro para construcción
180.000 € resto del banco XY, y se usa los 90.000 € del ISB como amortización especial para los 60.000 € del préstamo del contrato de ahorro para construcción?
Así que solo habría que amortizar el préstamo del banco y el de ISB.
Ahora mismo estoy un poco perdido sobre cómo abordar todo esto de la mejor manera…
Los bancos siempre quieren venderte preferiblemente solo su propio producto,
y apenas tienen interés en trazar un conjunto global de estos 3 elementos individuales.
En principio queremos ambos haber terminado la financiación en 20 años, pero con una baja carga mensual de máximo 800 € al mes.
Si todo falla y no hay otra forma, también empezaría a partir de 2038 a aportar parte de las diversas pensiones o seguros de vida... para evitar subidas de tipos o refinanciaciones demasiado caras. Pero eso solo como último recurso.