¿Podemos permitirnos nuestra casa de ensueño?

Hola a todos,

mi pareja y yo queremos construir la casa de nuestros sueños y nos gustaría conocer vuestra opinión sobre si podemos permitírnoslo. Se trata de una casa pareada Kfw70 en un suburbio al este de Múnich.

Aquí las condiciones marco:

Salario 1
Mensual 2.500 netos + bono anual de 15.000 netos (media de los últimos 3 años)
Salario 2
Mensual 2.500 netos + bono anual de 8.000 netos (media de los últimos 3 años) El salario aumentará a 4.000 en aproximadamente 3 años cuando finalice el trabajo a tiempo parcial por la baja parental. El bono se mantiene igual)

La previsión para la jubilación está cubierta por las empresas. Por pareja, aprox. 300 € mensuales que cubre la empresa.
Ambos tienen coche de empresa, por lo que no hay costes aquí.
Se añade la prestación por hijo.

Gastos actuales
Guardería - 350 € mensuales
Crédito para el piso en propiedad - 1.000 € mensuales (la financiación dura 5 años más y luego estará pagada. (Hay 80.000 € de capital propio para amortizar que no se incluirán en la financiación de la casa)
Gastos de manutención - aprox. 800 €
Gastos de telecomunicaciones - ninguno, ya que un miembro trabaja en casa y la empresa cubre estos gastos.

Se conservará el piso (5 años de antigüedad) y se alquilará (alquiler frío aprox. 800 €).

Costes de la compra de la casa:

Terreno 285.000 € - pagado con capital propio
Gastos adicionales compra terreno aprox. 38.000 € - pagados con capital propio
Gastos adicionales de construcción aprox. 40.000 € - pagados con capital propio
Coste de la casa aprox. 355.000 € - se financiará
Reserva para extras 25.000 € - se financiará
Cocina 20.000 € - pagada con capital propio
Chimenea 15.000 € - pagada con capital propio
Reserva adicional de capital propio - 10.000 €

Por lo tanto, necesitamos aprox. 380.000 € del banco. El piso se mantendrá.

Calculamos una cuota mensual de aprox. 1.400 € y queremos usar el bono para amortizaciones extraordinarias y pagar rápido.

¿Cuál es vuestra opinión sobre la financiación?

Gracias por vuestro feedback

Tony

¡Hola!

¿Qué queréis escuchar? ¡En mi opinión, sois los clientes ideales para cualquier banco! Mucho capital propio y ingresos suficientes (incluso a tiempo parcial).

Deberíais sin duda contactar con un intermediario. Con estas condiciones, yo elegiría un plazo fijo de 10, máximo 15 años. KFW Mittel para el programa 70 es un MUST.

Si no podéis permitíroslo vosotros, ¿quién entonces? Aunque simplemente no entiendo los precios de Múnich. Por 285.000,00 € habría toda una zona residencial completa aquí.

Los fondos Kfw al final me resultaron más caros que el préstamo del banco principal. Además, un plan rígido - nada de pagos anticipados o similares. Después del fin del tiempo parcial parental, seguro que queréis hacer un pago más alto y cuando se pague el préstamo actual, quedarán de nuevo fondos disponibles. Con Kfw o con otros programas públicos simplemente no consigues una financiación tan flexible. Pero los intereses son tan bajos de todas formas que no se necesitan programas especiales.

Kfw Mittel waren bei mir letztendlich teurer als das Darlehen der Hausbank.

Seguramente has utilizado el programa de propiedad de vivienda. En ese caso, el programa 70 es insuperable en cuanto a condiciones.

@ HilfeHilfe
Gracias por tu evaluación. Queremos involucrar a intermediarios de todas formas, y por supuesto también aprovechar la Kfw. No planeamos un plazo mayor a 10-15 años. El plan es amortizar lo máximo posible mediante pagos extraordinarios con los bonos anuales.

Ya sospechábamos que la financiación está bastante bien en este momento. Lo que nos preocupa más es qué pasa si nace un segundo hijo o si se pierde un sueldo. Durante un cierto período deberíamos poder sobrellevarlo, pero si se extiende se volverá difícil.

@ Waldorf
Sí, los precios en Múnich son una locura. Aunque tenemos suerte, porque solo pagamos alrededor de 515 €/m². Normalmente aquí el precio está entre 900 y 1000 €.
Sabemos que a día de hoy es factible. La pregunta que nos hacemos es qué pasa si se pierde un trabajo o si nace otro hijo.

Hola,

a partir de los 10 años, ustedes tienen de todas formas el derecho según el §389 del Código de Construcción a reembolsar un préstamo anticipadamente sin penalización por pago anticipado después de 10,5 años.