Mejor opción para financiamiento de terrenos a corto plazo

Hola a todos,

el siguiente escenario:
Nos gustaría primero comprar un terreno y luego tranquilamente ocuparnos de la planificación de la casa, el permiso de construcción + seguir ahorrando capital propio.
Ahora surge un poco la pregunta de cuál financiación sería la más sensata para nosotros.

De 2 intermediarios diferentes he recibido inicialmente las siguientes variantes:
(1) Préstamo variable: 6,62%
(2) Fijación de interés 1 año: 6,28%
(3) Fijación de interés 2 años: 5,09%
(4) Fijación de interés 3 años: 4,87%
(5) Fijación de interés 4 años: 3,71%
(6) Fijación de interés 5 años: 3,62%

Todas las ofertas incluyen una tasa de amortización del 1-1,5%.

Me parece que la tasa de interés para el préstamo variable + 1 año de fijación del interés es desproporcionadamente alta.
Como conclusión, por supuesto podríamos empezar a construir como muy pronto después de 2 años.
¿Es entre 2-5 años entonces finalmente una cuestión de equilibrar la flexibilidad para el inicio de la construcción y los costos de interés?

¿Podría tener sentido, por ejemplo, tomar un crédito a 5 años en un banco reconocido con la opción teórica de negociar también durante el plazo con este banco una financiación para la casa?

Por supuesto, en algún lugar también tenemos el objetivo de construir lo antes posible, porque si no, pagamos alquiler durante mucho tiempo + adicionalmente la financiación del terreno.
¿Cómo lo ven ustedes? ¿Existen otras alternativas?

¡Saludos cordiales!

1. El interés también depende del monto del crédito
2. ¿Relación de préstamo sobre valor?
3. curva de interés inversa = los créditos a corto plazo son más caros que los a largo plazo
4. la tasa de interés variable es buena
5. lo que al final sea adecuado depende de vosotros. ¿Cuánto tiempo debe financiarse realmente el terreno?
6. 5 años es más bien malo, porque entonces estarás atado a tu banco si quieres construir en dos años. O se debe pagar una compensación por cancelación anticipada (pero no tiene derecho a la rescisión, el banco puede negarla - más teórico que práctico)

¿Y sinceramente? ¿A quién le interesa realmente la tasa variable hasta dos años? Calcula las diferencias en € y ponlas en relación con la inversión total. Para eso tienes máxima flexibilidad.

¿Y honestamente? ¿A quién le interesa en serio el interés variable hasta dos años? Calcula las diferencias en € y ponlas en relación con la inversión total. Para eso tienes máxima flexibilidad.

Diría que si por cualquier motivo no comenzamos la construcción hasta dentro de 2 años, habríamos pagado aproximadamente 10,5k€ adicionales en intereses con el préstamo variable y además tendríamos el riesgo de cambio de interés (que por supuesto también puede ser positivo).

Con respecto a la opción de comenzar la construcción antes de que expire la fijación de intereses, tenía más bien la idea de tomar hoy el crédito para el terreno en la Commerzbank o ING y luego, espero, financiar la casa a condiciones razonablemente justas como plan B.
El plan A sigue siendo, por supuesto, refinanciar todo de una sola vez tras la expiración de la fijación de intereses.

Diré que, si por alguna razón tardamos dos años en empezar la construcción, habríamos pagado aproximadamente 10,5k€ adicionales en intereses con el préstamo variable y además tendríamos el riesgo de cambio de interés (que por supuesto también podría ser positivo).

Sí. Con un préstamo de aprox. 170 mil euros. Pero si construyes dentro de dos años, obtendrás un mal interés para el préstamo de construcción (la primera hipoteca aún está bloqueada). Eso pueden ser 0,20% o lo que sea y con el tiempo se come todo de nuevo.
Si estás seguro de querer esperar tanto, entonces deberías trabajar de otra manera desde el principio. 5 años fijo con amortización máxima = acumulación de capital propio.

Quieres construir en dos años ==> financiar adecuadamente con un compromiso máximo de dos años
Quieres construir en cinco años, entonces por supuesto un compromiso de cinco años.

¿Y qué tal si ahora se invierte todo el capital propio disponible en la compra del terreno? Sería una buena rentabilidad del capital propio y quizás mantendría el préstamo muy pequeño. El terreno pagado cuenta más adelante para el préstamo hipotecario también como capital propio.

¿Y qué tal si ahora se invierte todo el capital propio disponible en la compra del terreno? Sería una buena rentabilidad del capital propio y quizás mantendría el préstamo muy pequeño. El terreno pagado también cuenta después como capital propio para el préstamo hipotecario.

No hay nada en contra y lo haré así, especialmente con intereses > 4%. Sin embargo, el precio del terreno excede claramente el capital propio. Esta es también una de las razones para esperar un poco más con la construcción de la casa, lo que recomienda un tiempo de espera de >= 2 años.

¿Cómo se valora esto entonces como capital propio en una financiación posterior?
¿Capital propio = precio de compra menos deuda pendiente o capital propio = valor de mercado (en la fecha X) menos deuda pendiente?