请求您对我的融资提议发表意见

大家好，

我已经在这里时不时地看看，并且已经读了很多专业的帖子。

因此，我也想听听大家对我的融资方案的看法。
目前我对所提供的融资是否真的适合我感到相当不确定。

现在说说数字：

我，35岁，净收入2650欧元 + 她，35岁，净收入900欧元（半职） + 租金收入250欧元 + 1次儿童补贴
儿子3岁，家庭规划已完成

将要和我姐姐一起建造一座双户住宅。所有数字均为我和我妻子的部分。土地将由我母亲转让给我们，且已经在家族手中很久了。

投资
土地 65,000.00欧元
建筑成本 209,800.00欧元
材料 6,100.00欧元
人工 9,400.00欧元
建筑附加费用 15,500.00欧元
其他费用 5,000.00欧元
总计 310,800.00欧元

自有资金
土地
65,000.00欧元
现金资产 10,000.00欧元
工资份额 9,400.00欧元
总计 84,400.00欧元

融资需求 226,400.00欧元

这是我的理财顾问计算的。

我的月供最好不超过900欧元。

现在给我提供了以下方案：

1个银行贷款 57,000欧元 15年 2.3%实际利率 2%还款
1个已知的Kfw 153贷款 50,000欧元
2个Wohnriester BVD贷款 60,000欧元，名义利率2.76%，15年，之后利率降至1.5%

这种方案合理吗？还是我应该只选择银行和Kfw的等额本息贷款？

我认为15-20年后利率风险非常大。

提前感谢大家的评论。

你好，

我认为每个人可能对此事的看法都有所不同。以下是我个人的意见。

在我看来，应该是一个额度较大、期限较长的Bankdarlehen。可能要接受利率稍高一些，但这样保障更好，或者说可以更长期地用固定金额进行计划。

关于KFW Darlehen，我认为这是一个风险，因为据我所知（我记得）10年后会重新计息。可能利率比银行贷款低，但因为你这里只还1%的本金，剩余部分非常高。

由于我不是Wohn- / Bauriester的支持者，所以这个观点（评估）肯定有人不同意。我想你应该清楚流程，以及老年时这些利息（税务）必须偿还。要么一次性支付，能获得30%的减免，要么从退休开始每月分期还款。对此我绝对不考虑。没人知道30年后税务会如何。（对我来说这太不透明了）。

从我角度看，你自己也已经回答了，10-15年后的重新计息风险对你来说太高了，所以我会做出一些改变。

祝好，Andi

但是你这里的还款额度最多只有1%

这应该怎么理解？

，抱歉，抱歉，抱歉……我之前看错了，以为是150,000 :rolleyes:

我的意思是，目前只支付1%的利息（KFW70），但是对于像100,000欧元/150,000欧元这样的大额资金，加上较短的贷款期限，最后通常还会剩下一大笔资金需要重新计息，同时也需要偿还。

在KfW项目中，可以选择免还款期和整个贷款期限相同（期末偿还贷款）。不过我觉得这更多是负面而非正面。因为整个贷款需要一次性偿还。之后需要续贷，除非中间赚了很多钱。但续贷时，利率不会像初始KfW贷款那样优惠。期末偿还贷款的续贷也不会通过KfW，而是需要找银行贷款。此外，期末偿还贷款在整个贷款期内都要对全额贷款支付利息。这可能非常昂贵。

在当前利率阶段，我建议如果要加的话，可以加一点KFW的部分，比如上面提到的50,000欧元。这样比较可控，同时还能获得补贴。

不过如上所述，这都是我的个人观点。;)

KFW贷款（针对Kfw 70）每个住宅单元最多只有50000欧元（目前仍然如此），而且可以在那里提高还款额度，这样到最后（十年后）剩余债务就会保持在可控范围内。

KFW mittel (für KFW 70) gibt es eh max. 50000€ pro Wohneinheit (noch), und man kann ja dort die Tilgung "höherdrehen" so das es am ende (nach 10 Jahren) die Restschuld überschaubar bleibt.

是的，你可以将153与其他产品组合，这样我相信最高可以达到150,000欧元的KFW贷款。但正如我之前写的，我上面看错了 *羞愧难当* 对于所述的50,000欧元，我对10年后的剩余金额几乎没有担忧。