我们应该选择哪个融资方案？

你好，我们这周想确定一个独栋住宅的融资，因为周一地块的公证预约已经定好了。计划为该项目包括所有费用340,000 €，有75,000 €自有资金。此外，有3,000 €来自Riester基金养老金，将作为一次性付款转入用于融资的住宅Riester合同。因此我们需要贷款金额为265,000 €。

现在有以下报价：

银行A（主办银行）

等额本息贷款145,000 €，期限15年，利率3.15%，月供631欧元。
KFW 153项目50,000 €，期限10年，利率2.20%，月供195欧元。
妻子住宅Riester贷款35,000 €，期限15年，利率3.15%，月供162欧元。
丈夫住宅Riester贷款35,000 €，期限10年，利率2.80%，月供192欧元（该合同目前已在储蓄中，并从旧的Riester合同获得一次性3,000欧元付款）。
建筑贷款利率3.25%。
总计：1180 €

银行B（另一家当地银行）

等额本息贷款130,000 €，期限15年，利率3.05%，月供547欧元。
KFW 153项目50,000 €，期限10年，利率2.20%，月供195欧元。
住宅Riester贷款85,000 €，期限13年，利率2.70%，月供372欧元（建筑贷款利率自拨付日起为2.50%）。

此外，我们会在此方案中继续储蓄一个现有的住宅Riester合同（35€建筑存款额），通过建筑贷款在10年内偿还KFW贷款（自愿储蓄额120€）。

总计：1114 € + 120 €自愿储蓄额，用于KFW贷款的建筑贷款合同：总计1234 €

起初我们倾向于选择方案B。你们同意吗？还是我们忽略了什么问题？

这两种方案中，实际的Riester月供加上其他Riester合同的总额是多少？

我一开始担心的是，缴纳的金额可能超过了实际允许的额度。这里是有上限的。

有人向你们解释过以后Riester合同的税务处理流程吗？总有一天所有款项都付清了，税务局会带着税务要求来找你们。

我个人目前还不太相信Riester住房建设方案，因为其中包含了无法在20或30年前就准确计算的费用，因为到那时税法可能已经更改了5到15次。

这两种方案中，实际的Riesterratrn加上其他Risterverträgen总共是多少？

我一开始担心实际缴纳的金额会超过允许的额度。这里是有上限的。

储蓄率在方案A中约为70欧元和110欧元。方案B的储蓄额为180欧元。

有没有人给你们解释过以后Risterverträge的纳税流程？总有一天所有费用都付清了，然后税务局会带着税务要求找上门。

我个人目前还不太相信Riester-Hausbau方案，因为其中包含的费用没人能提前20或30年准确计算，因为到那时税法可能会变5到15次。

这确实如此。当然存在一定风险。但为此，我在未来35年内每年可获得至少450欧元的补贴和税收优惠。

我在购房贷款方面也没有像等额本息贷款那样的利率风险。在方案B中，我现在已经知道利率是2.5%。

此外，作为退休人员，我有不同的税率，例如作为退休人员对1000欧元的税负低于现在作为雇员时。

好的，包含所有国家补贴，每人每年最多可存入2100欧元。你们应该还远远没到这个限额。

这里我已经知道B方案的利率是2.5%。

前提是分配按预期准时进行。这并不总是如此。现在就要注意这一点。

不过接下来的35年我也能享受补贴和每人每年至少450欧元的税收优惠。

从第36年开始，你可能会有相似金额的税务劣势。

此外，我作为退休人员税率不同，例如作为退休人员在1000欧元上缴税比现在作为职员少。

我刚把我的水晶球弄丢了，但你真相信35年后税负会真的更少吗？
我这里只是说冷进步和35年间的税法变动……没人知道最终结果会怎样！没人知道！大概现在的说法（无论是银行、保险、政治、税务顾问还是国家）都和“养老金有保障！”、“我不会征收通行费！”、“随便插入一句名言”一样可信，等等……

我完全理解你的愿望，每个人都应该做自己认为正确的事。但我对这个模式完全不看好。

好的，每人每年最多可以存入包括所有政府补贴在内的2100欧元。你们应该还差得远。

这不正确！要获得最高154欧元的补贴，必须至少存入上一年净收入的4%，但最多不超过2100欧元。不过多存也是合法的！只是不会有更高的补贴。

这也不完全正确。

这是去年毛收入的4%（不过这也不完全对，想知道详细情况的可以参考：所得税法 - 单项条款）。然后可以减去津贴，得出自付金额，最低为60欧元的基数。

2100欧元是包括津贴在内的最高特别支出扣除额。

听起来合理。我们离2100欧元还差得很远。所以在限额方面我们是安全的。我们可能会选择方案B，因为我们在这个报价里没有看到任何陷阱。