什么时候建房？利率/自有资本比率

大家好，

我刚满31岁，计划在我父母的一块地上建房。该地从建筑法规来看属于城市建设区外（位于下萨克森州一个4.2万人口城市2公里之外），但由于市政府的决定，只要是土地所有者的直系后代就允许建房。对我来说这简直是中大奖，因为——简单介绍一下：这块地是我们梦寐以求的理想地块，开车十分钟就到一个大型游泳湖，父母就在附近（对小孩来说很好）等等。我曾在一座大城市（按定义）学习并工作，但我想回到“乡村”生活。也许将来不再通勤，而是调到那里工作。

该地约有5600平方米的空间。

从长远来看，我打算34-35岁左右在那里“开始”，但对财务方面还很犹豫。如果没有重大意外，从十月起我将终身担任高中教师，副业收入不多，扣除私人医疗保险后从九月开始净收入为3200欧元。我目前每月存1500欧元到一个活期储蓄账户，但到现在为止只有2万欧元。在大学和实习期间，我花了很多时间反思自己在世界上留下了过大的生态足迹。因此，我的自有资金还很少。

我的女友也在读高中教师专业，尚需五年时间毕业，毕业后她的收入（按通胀调整）也会差不多。但现在她只有副业，每月只能存150欧元。

这样算下来，三年后以1700欧元的储蓄率，61,200 + 20,000 = 约81,000欧元的自有资金。

考虑到我们希望拥有一栋180平方米的房子，配有漂亮的装修和高品质的门，这个资金相对较少。我们不打算建地下室，因为周围有足够的储物空间。如果告诉家人自有资金对贷款有多重要，肯定会收到他们的礼物支持。

但这一切还很模糊，因为：

总有一天我们会继承财产，我女友可能也会成为公务员等等——但这些银行并不关心，对吧？最终一切归结到一个问题：是应该等待，冒着利率上升的风险（目前看似不会，但谁知道未来会怎样）？考虑到孩子计划，早点可能更好。而且以目前的自有资金，明年肯定买不到合适的房屋贷款。

我只是想收集一些想法：如果是你们，会怎么做？稳妥地积累自有资金，还是抓住低利率就去问问？我刚开始考虑房屋的各种成本，所以只是想听听大致的建议。

提前感谢大家！

你好，已经了解过你们那里梦想房子的价格了吗？因为土地是自有资金，所以我并不那么悲观。在另一个帖子中，有人用2450欧元净收入融资了45万……

你想一个人建房，还是你们俩一起建？那就开始涉及典型的事情，比如赠与、产权登记中股份分配等。土地值多少钱？这也算作自有资金。

你的女朋友还在读书。你的梦想也是她的梦想吗？她喜欢远离基础设施、住在农村吗？我个人觉得住在离市区约2公里的地方已经非常孤独了。她能在附近工作吗？

如果你的女朋友想参与的话，我可能会建议等到她毕业为止，那时她会有收入。银行只看当天的实际情况。遗产根本不算数。

这块地听起来很不错。肯定不适合“城市孩子”，但适合喜欢大自然且又不想离得太远的人。
一块这么大的地，如果上面建了新房子，地税也会相当高。
这块地已经属于你了吗？
其他重要点（[Schenkung], [Grundbuch] 等）Tassimat 已经提过了。

如果你今天开始着手规划等事项，考虑到目前订单饱和……反正建筑工程要到一年后才会真正“启动”。
有了公务员的职位，你在银行眼里肯定是“金子般”珍贵，而且到十月也快了。
我建议你开始具体规划，不要再无限期等待。
大约40万欧元的预算应该是你们宫殿的最低要求。不过，考虑到你净收入3200欧元，这预算又显得有点紧张。所以请你再仔细看看，确保各方面合理匹配。

那就这样：把 Grundstück teilen，过户给你们，然后开始吧。这个 Eigenkapital 完全足够。20T€ 用于支付最初的 Baunebenkosten，也就是 Notargebühren、Vermessung、Baugrundgutachten 等等，这样银行会满意。3200净收入可能有问题，这得看银行怎么说。

我这么说吧：在这五年里，贷款支出和建筑成本会比你们攒下的 Eigenkapital 增长得更快。也就是说，现在花掉“81000”，然后再还给银行，会比现在攒着81000，5年后再花，能买到更好的房子。

一个方案是：获取具体的房屋报价，办理 Grundstückseigentum，获取具体的融资报价。