利用低利率进行投资（针对个体经营者）

你好，

标题有些夸张，但我希望能有一场精彩的讨论。

作为个体经营者，我有以下问题：高额自有资金（50万以上），但收入不稳定。因此，我很难为私人用途获得融资（我们的需求也不小）。因此，我想知道是否有其他方式可以让我从当前低利率中受益？

谁了解银行对仅用于出租的房产/公寓融资的要求？这些房产既可以是ETWs，也可以是商业物业？有没有在某些银行的好坏经验？自有资金比例需要多高？

我特别希望能听到个体经营者/企业主的经验。

问候

你好，Tom，

在你的情况下，像你这样的人很少，不过我无法理解你对自雇人士贷款发放的批评。或者你只是选错了银行。自雇人士通常也会有多年的收入，可以用来偿还贷款。如果像你说的那样，就不会有拥有房产的自雇人士了，因为只有少数房产是通过财富购买的。

如果你的想法是“哥伦布的蛋”，那么大家可能都会这样做。你可能会获得比储蓄账户更高的收益，但你必须考虑风险和付出的努力。股票或其他投资也是一样。更多收益 = 更少灵活性和更高风险。

对于出租房产，作为大致参考，应该预计至少20%加上附加费用（合计约占购买价的30%）。低于这个比例，如果没有提供额外担保，会比较困难。

我仍然不太明白你的具体目标是什么。你已经拥有自用的住宅物业了吗？在我看来，通过节省支出的收益（资产积累）是最有吸引力的。

嗨 Toxic，

感谢你的反馈。我的经验基于过去几个月与Haspa、Commerzbank、LBS的交流。自3月1日起的新贷款发放政策规定，自雇人士只考虑固定收入。对我来说就是5300欧元净收入。但我的实际年收入，包括奖金、资本收益等，大约是这一数字的两倍。过去几年我也因此积攒了相应的自有资金。我们已经拥有一套我于2011年购买并相应融资的公寓。当时尽管收入和资产较低，也没有问题。我们现在想找一套房子，正如所说，要求当然相当高。但我只能拿到不超过60万欧元的贷款，因为贷款偿还只考虑“固定”的收入。作为额外担保的公寓对银行来说也不是选项，最多只能先出售，在签订新合同之前（这是他们的原话）。

因此，我们关注的房产项目自有资金超过50%，我认为在当前低利率环境下这样做意义不大。如果再考虑出租物业的税收优惠，我就会问自己，现在买自己的房产是否真的有意义，还是更应该“投资”并出租。

这只是一些背景信息。

问候

我也再次问一下以便理解：
你可以建一个大约110万（500 + 600）的房产。不过你觉得这种组合意义不大，因为你通常情况下（作为雇员的收入）会获得更高的贷款额度，同时需要投入更少的自有资金（换句话说，你想利用杠杆效应）。
一方面，你/你们想要一个自住房（作为房子）——另一方面，你又不准备投入那么多自有资金。现在你考虑购买一个相应的房产作为投资并出租（因为这里的融资条件更优惠）。

那么你想租给你自己/你们自己吗？也就是说——你的公司购买房产并出租给个人，这样你的公司就有了额外收入（部分会分配给你），而你也拥有你的自住房（正式归公司所有）。你的想法是这个方向吗？

不过我不太明白为什么银行不接受该公寓作为额外担保（除非另一家银行已经在土地登记簿上处于第一位，因为融资还在进行中）。

我想知道你是否想成为房主，因为拥有自己的房子很美好，可以在那里尽情生活和实现自我，还是你只是想找一个投资机会，以便让钱生钱。

否则这个话题交给 处理是非常合适的 :)

除此之外，这个话题非常适合由 来处理 :)

YMMD