最好的融资方案？

论坛的朋友们好，

我们计划建造一栋包含两个住宅单元的双拼别墅。建筑费用（不含土地）为520,000欧元。土地为自有资本（价值约165,000欧元）。联邦州：巴登-符腾堡。开工时间：大约2014年4月。至少KfW 70。两个各50,000欧元的补贴贷款（KfW或L-Bank）。自有资本（90,000欧元）将用于家具和附加费用。不适用住房Riester。

期望月还款额为2,500欧元，最高不超过3,000欧元。利率保障优先。我们希望在20到30年内无债一身轻。

在瑞士跨境工作。

哪种融资对我们来说最好或最划算？预融资/建筑储蓄合同？等额本息贷款？

非常感谢大家的建议。

你好

本身是非常好的条件。这里有问题的是跨境通勤的工作。大多数银行对此都有困难。我建议你们选择等额本息贷款。可以搭配KfW的组成部分（KfW 70 和住房所有权计划）。在目前的利率水平下，最好选择至少15年，甚至20年期限。建筑储蓄合同不划算！在积累阶段你们会亏钱！这部分钱应该用来特别偿还贷款。

现在签订建筑融资合同可能是合理的。大多数银行提供12到18个月的免准备金时间。

可以咨询你们的主办银行和贷款经纪人。问问不花钱。

至少达到KfW 70。两个各为50,000欧元的 Förderdarlehen（KfW或L-Bank）。

瑞士边境通勤者。

这里令人困扰的是边境通勤的工作。

请咨询你们的 Hausbank 和中介。

关于边境通勤者的事情并不一定令人困扰。我处于类似的情况。有些银行确实不为边境通勤者提供融资（例如Ing-Diba）。我对此的建议是，寻求“独立”的金融顾问。这些顾问，尤其是熟悉你们所在地区情况的，能够为你们提供合适的报价。

你们想建一栋有两个住宅单元的房子吗？据我所知，你们可以两次使用153号“能源高效建筑”项目——据网络资料，它对新建/购买的每个住宅单元均予以支持。也就是说，KfW - 2 x 50,000（153号项目）和1 x 50,000（124号项目）。
同时也可以看看你所在州的 Landesbank（或一间在你们州提供补贴贷款的银行）。这里确实需要遵守各种规定，但值得尝试。例如，在莱茵兰-普法尔茨州，如果满足特定要求，可以通过州属的 ISB-Bank 获得一笔补贴贷款（除了KfW以外）。

我个人也会倾向于采用长期固定利率的等额本金贷款。随着时间推移，利息负担会下降，而还款额度会在同一范围内增加。这样在利率固定期内，你们就能够偿还贷款的很大一部分——前提是你们采用合理的等额本金/还款额度。如果贷款期望约为25年，等额本息至少应为6%。
特别是在最初几年进行的额外还款，对贷款期限有很大（正面）影响。

我认为，使用住房储蓄或寿险作为还款替代，只在合同已存在（例如住房储蓄合同的利率合适）且合同能独立于融资持续存在的情况下有意义（例如已有多年的职业失能保险寿险）。重新签订还款替代合同只会产生费用，且几乎没有正面影响（这是我的看法）。

你好

不完全正确。因为KfW会假设有2个出租单元，所以他们不会参与。土地登记簿里肯定不会共有......

你好

不完全正确。由于涉及2个出租单位，KfW可能不会参与。土地登记簿里肯定不会分割……

好吧——我目前只能根据KfW官网上的信息来判断。
概览中写着：“每个住宅单元50000欧元”。
当鼠标悬停在“i”上时，会出现以下补充信息：“住宅单元是指一个独立的公寓（独立入口、烹饪设施、自来水和卫生间），适合长期居住且被指定为此用途。”

我到目前为止还没发现有区分自用或出租的情况。当然，由于没有必要，我也没有详细深入调查。因此，这方面或许应该咨询相关领域的专家。

然而，第124号住房所有权项目实际上只针对自用住房开放。具体如何操作，估计也只有专家最清楚（可能确实需要在土地登记簿中做出区分）。

@HilfeHilfe 你写的是124号项目。

f-pNo认为正确的是：
[QUOTE]也就是说，KfW - 2次50,000（153号项目）和1次50,000 124号项目。[ /QUOTE]