dropss89
2019-08-29 10:31:30
- #1
大家好，
我们第一次尝试买自住房是在2017年，相当仓促——找到了一块便宜的地，没人愿意把高额房租往自己嘴里塞，当时孩子也刚刚在路上——典型的新手错误。因此当然在融资上失败了，因为银行的报价对我来说实在太贵了。于是我们决定，未来几年还是租一套适合家庭居住的公寓，同时努力存些自有资金。到目前为止，这是正确的决定。
关于房子，规划从未停止过。因此，我们对房子的配置、大小、重要的户外设施等都有很明确的想法。
不过到目前为止，我们没有金融方面的专家。因此今天我发帖，希望得到你们的意见/反馈，看这个结构是否太不稳固，是否在规划中遗漏了重要事项，或者有什么事情是我事先需要考虑的（是的，我知道自有资金太少——对此我已有心理准备。但我们会继续存钱的）。
和建筑总承包商的建房计划预计在2020年中或年底，甚至可能要到2021年——这取决于所在市政府开发的速度。所以还有不少时间来攒自有资金。
我妻子会在2021年底结束两年的育儿假，之后半职复工。但这部分收入不会纳入计算，因为难以精准预算，而且我们想把这笔钱留给自己（度假、奢侈品，或者其他需要的东西）。
期待你们的意见、提问和批评！
非常感谢，
dropss
关于你们的一般信息:
收入与财富状况:
支出情况:
已有包含在其他条目的支出可不列入。此清单非终极，可随意扩展或合并。请务必按月列出所有费用，即使某些费用为年缴！
自工作以来，我一直详细记账。以下变动生活成本均为自2017年1月起的平均值。固定成本即固定。
住房费用：
交通费用：
保险费用：
生活费：
储蓄项目：
其他支出：
收入与支出总额：
以下数据基于当前状况。上文平均支出自2017年起统计，因此与总额有差异。
关于房产的一般信息：
建造或购置费用：
其他费用：
费用汇总：
必要贷款信息：
（如有多个贷款构件，请对所有构件辅助详细说明，如有多种方案，请明确区分）：
我们第一次尝试买自住房是在2017年，相当仓促——找到了一块便宜的地，没人愿意把高额房租往自己嘴里塞，当时孩子也刚刚在路上——典型的新手错误。因此当然在融资上失败了，因为银行的报价对我来说实在太贵了。于是我们决定，未来几年还是租一套适合家庭居住的公寓，同时努力存些自有资金。到目前为止，这是正确的决定。
关于房子，规划从未停止过。因此，我们对房子的配置、大小、重要的户外设施等都有很明确的想法。
不过到目前为止，我们没有金融方面的专家。因此今天我发帖，希望得到你们的意见/反馈，看这个结构是否太不稳固，是否在规划中遗漏了重要事项，或者有什么事情是我事先需要考虑的（是的，我知道自有资金太少——对此我已有心理准备。但我们会继续存钱的）。
和建筑总承包商的建房计划预计在2020年中或年底，甚至可能要到2021年——这取决于所在市政府开发的速度。所以还有不少时间来攒自有资金。
我妻子会在2021年底结束两年的育儿假，之后半职复工。但这部分收入不会纳入计算，因为难以精准预算，而且我们想把这笔钱留给自己（度假、奢侈品，或者其他需要的东西）。
期待你们的意见、提问和批评！
非常感谢，
dropss
关于你们的一般信息:
[*]你们是谁？ 夫妻
[*]你们多大了？ 30和31岁
[*]有孩子吗？ 有，两个男孩（0岁和2岁）
[*]计划要孩子吗？ 不，就这些了
[*]你们的职业是什么？ 我在制药行业工作了6年，我妻子在餐饮业，目前休育儿假
[*]你们是员工、自雇、退休、家庭主妇、家庭主夫等？ 我是正式员工，我妻子目前没有工作关系
[*]你们每周工作多少小时？ 我全职工作，我妻子两年后将半职工作。由于她的行业，收入不高，但凭借过去的工作经历/推荐和人脉，她几乎能在德国任何地方找到工作
收入与财富状况:
[*]你们的收入是多少（毛/净）？ 我月薪毛收入8070欧（另有一年一次奖金）。扣税后约5千净收入，因为我是税级3，且有私人医疗保险，涵盖我和两个孩子（已扣除）
[*]儿童补贴是多少？ 408欧
[*]还有其他转移支付吗，如育儿津贴、病假工资等？ 150欧育儿津贴
[*]你们有多少自有资金？ 3万欧
[*]你们打算拿多少自有资金投入房子项目？ 自有资金专用于建房，紧急资金另算，不动用
支出情况:
已有包含在其他条目的支出可不列入。此清单非终极，可随意扩展或合并。请务必按月列出所有费用，即使某些费用为年缴！
自工作以来，我一直详细记账。以下变动生活成本均为自2017年1月起的平均值。固定成本即固定。
住房费用：
[*]当前冷租金 1400
[*]当前暖租金 1680
[*]电费 71
[*]燃气 0（热泵）
[*]水费、污水费、垃圾费、街道清洁费 含在暖租中
[*]电话、网络、手机费 70
交通费用：
[*]公交地铁月票（孩子也含） -
[*]车辆贷款（或新车储蓄） 300
[*]保险 900/年
[*]税费 300/年
[*]燃油费 290/月
[*]维修费 三年平均80€/月
[*]其他 -
[*]有第二辆车、摩托车、电动车吗？请重新列明费用！ 费用覆盖2辆车
保险费用：
[*]私人医疗保险（含附加险、病假工资等） 917/月，已从工资扣除
[*]责任保险（含宠物） 83/年，即7/月
[*]资本或风险寿险 0
[*]养老保险（含Riester、Rürup等） 317/月
[*]职业伤残保险 72/月
[*]意外保险 由雇主支付
[*]家庭财产保险 6/月
[*]法律保险 20/月
[*]其他保险（如旅行险、丧葬保险） 牙齿附加险：17/月
生活费：
[*]食品 590
[*]餐馆费用 55
[*]护理/药妆 100
[*]宠物（饲料、医生、药品、笼舍费用） 0
[*]药品/医生账单和药房 243（虽由私人医保报销，但需先垫付）[/B]
[*]服装 350
[*]家具 列入“家庭”，包括厨房纸巾、清洁用品、装饰品、割草机等：395
[*]幼儿园/学校费用（含餐费） 尚无，建房地块附近幼儿园老人250欧，孩子小的半日托200欧
[*]辅导班 -
[*]学材和书籍 -
[*]俱乐部费/健身房 29
[*]保姆 10
[*]玩具 项目较新，目前约60欧
[*]清洁费 见家庭
[*]电视/视频/音频/CD/DVD 如果算Prime，大约10欧/月
[*]票务（足球、影院、演唱会等） 我们一般“公开”在花园与朋友烧烤看，故归入食品
[*]捐款 -
[*]其他 300
储蓄项目：
[*]度假 300
[*]房子 金额不定，最低750欧，有时1000，看当月情况
[*]养老储蓄 见上，317
[*]爱好/礼物 -
[*]其他 -
其他支出：
[*]扶养费？ -
[*]贷款？ 仅汽车贷款
[*]其他？ 现金“莫名消失”，如周市、停车费、偶尔买冰淇淋和椒盐卷饼，约50欧
[*]有遗漏吗？请在此补充！
收入与支出总额：
以下数据基于当前状况。上文平均支出自2017年起统计，因此与总额有差异。
[*]总收入 5554（取整）
[*]总支出 4350（取整）
[*]余额 1204
[*]冷租金和可放弃储蓄额（如房贷储蓄）总计 余额即用于当前各项支出。其中370欧用于保险/采购/其他，80欧用于儿童储蓄计划，150欧为紧急备用金，600欧投入房子
关于房产的一般信息：
[*]地块面积多大？ 567平方米
[*]尺寸多少？ 27米*21米
[*]土地参考价？ 145欧/平方米
[*]新建、旧房（建成年份）、房型？ 新建，独栋，单坡屋顶
[*]车库？ 单坡屋顶车棚
[*]房子多大？（住宅面积/使用面积） 约150平方米，不含地下室
[*]地块和房子完工后的市场价值？ 未知
建造或购置费用：
[*]地块费用 85,050欧
[*]开发费用 包含在价格内
[*]购置附加费用（公证、法院、房产税、中介费） 无中介费，6804欧
[*]建造或购置费用（含建筑师、结构工程师） 280,000欧（节能规范）
[*]装修或翻新费用 -
[*]建筑附属费用（如接入费、地质勘查、电力临时接入等） 地下工程3万，总计51,000
[*]户外设施/露台、路径、园林设计、围栏等 37,200
[*]融资费用（如手续费或预备利息） 据我所知，Interhyp无中介费，费用计入利率/分期中
[*]总费用 486,000
其他费用：
[*]厨房费用 12,000
[*]家具、灯具、装饰 若干
[*]其他非购置、购置附加、建造及附属费用 4,000（建房者保护联合会+评估师）
费用汇总：
[*]总费用 502,000
[*]可抵扣自有资金 这取决于情况。现金3万，孩童建房补贴2.4万（但我没计入，1.我们能拿到吗？2.按月发放），4,500欧联邦环境署补贴用于地源热泵，2万自助施工（刷墙、铺地、户外设施——家里有许多手艺人）
[*]贷款金额 381,500加5万KfW（项目124）。厨房（12,000欧）计划另贷款贷款。4,000欧支付给建房者联合会，由储备金支付。
必要贷款信息：
（如有多个贷款构件，请对所有构件辅助详细说明，如有多种方案，请明确区分）：
[*]贷款金额 381,500
[*]贷款类型（如等额本息贷款、到期还本贷款等） 等额本息贷款
[*]利率（年利率，名义或有效） 尚无具体报价
[*]固定利率期限 25年
[*]利率期满时剩余本金 根据还款情况，介于5万至12万之间
[*]预计完全偿还期限 预计35年内还清
[*]初始还款率 2%或3%
[*]月还款额 目标为1400欧，厨房还清后（目前预算房屋运行成本400欧，月最高额度2千欧）。KfW贷款月需208欧——前三年免还款，所以对厨房贷款还有缓冲
[*]允许特别还款？（请注明金额） 应允许
[*]允许还款率调整？（说明条件如次数、还款率范围）
[*]若有预付款、中间付款或TA贷款搭配住房储蓄合同，请说明住房储蓄合同详细信息（储蓄额度、存款利率、最低储蓄额、计划储蓄额、Riester补贴、预期分配时间、后续贷款利率、贷款利息等）