在困难条件下的房地产融资

您好，

我在这个论坛注册是因为希望获得关于可能购房的帮助和建议。

关于我：我叫凯，40岁，来自东威斯特法伦。已婚，有两个孩子（8岁和5岁）。
我在家具行业做技术工人，我的妻子是呼叫中心客服。
我的收入大约是每月2000欧元，我妻子大约是每月800欧元，加上儿童津贴，家庭月收入约3200欧元。
我们两人的劳动合同都是无固定期限的。

问题是：我由于以前的自雇经历经历过破产程序，最后于2020年6月23日获得了免债权。
我妻子的征信记录良好。
我们有一笔约每月160欧元的车贷，其它没有任何负债。
我在储蓄贷款合同中有大约5000欧元的自有资金。
目前我们租住的是带花园的五居室位于一栋双户住宅，租金是390欧元/月。
如果我使用常见的计算工具，我每月负担相似的情况下，大约能贷款150,000欧元。在这里，乡村的东威斯特法伦，这笔钱可以买到一栋50年代到70年代建造的老式独栋住宅。对我们来说是理想的房产。

有人有什么建议，在这些条件下我如何能获得房屋贷款吗？由于破产程序，常规的中介和银行都持谨慎态度。网上也有一些关于有征信问题贷款的页面，但看上去不太可信，而且利率过高。

提前感谢大家的帮助。

此致 敬礼 凯

嗨，首先欢迎你。

目前我们租住一套带花园等设施的五居室，在一栋两户的房子里，租金是390欧元每月。

在这种情况下，你为什么还会对买房感兴趣呢？
我绝不会因为这样的租金搬走。你们已经有花园，有足够的空间（或者这五个房间每个都只有10平方米那么大？）。
那么为什么要改变呢？

通常的中介和住房贷款银行因为破产程序而持谨慎态度。网上也能找到即使有Schufa记录也能融资的网站，但这些看起来不可靠，或者利率极高不合理。

1. 以此为背景，积极与住房贷款银行进行深入沟通。作为新客户，否则可能没人愿意给你贷款——至少是融资方面。
2. 绝不要碰其他所有的报价，如果你不想被坑或者被推向下一次破产。

如果我现在使用常见的计算器，我大约能承担每月类似的负担，贷款金额约为150,000欧元。在这里，农村的东威斯特法伦地区，这个预算可以买到一栋建于50至70年代的较老的独栋住宅。所以对我们来说是理想的房产。

然后呢？这种年代的房子要么有10万欧元以上的装修积压。装修费用应该从哪里出？

在我看来，可支配收入遗憾地不足以覆盖这些费用。

你好

是的，为什么尽管租金相对便宜，人们仍想购买自有住房？
只是因为这样长期来看，你用这笔钱是在积累财富，也为我们的孩子们积累财富，而不是在为别人（我们的房东）支付养老保障。
此外，自己住在房子里，没有别人。
我们的公寓其实不大，差不多100平方米，第五个房间是位于底层入口门旁的储藏室/办公室。
还有就是有了自有住房，我可以更灵活地做一些事情，比如在自家扩建一个工作坊。
现在如果我要自己做东西或者修理汽车什么的，总得在车库或花园里忙活。

我很清楚用这笔钱买不到新房。归根结底，这是一种需求的问题。总体来说，我们不太奢侈，也能接受不太现代化的设施。
我手工活不错，其他朋友和家人也一样，所以我不害怕房子可能需要的维修工作。
唯一我自己不能做的，比如安装新的供暖系统和彻底更新电路。

我几乎无法想象收入不够用。一般说法是每月房贷支出最多占家庭收入的三分之一。我们这儿那样的话，可以承受1000欧元以上的月供。
但是我并不想花那么多，因为我还想将来能去旅行，还想留钱做装修备用。
我每月不想支付超过500-600欧元。因为那样我自己还能承担得起。

此致
凯

390欧元是冷租吗？一栋房子通常比一套公寓需要更多的额外费用。

重要的是，首先要了解价值15万欧元以内的这些房子一般是什么状态。别忘了，还要加上房产购买税和可能的中介费。