施瓦比施哈尔住宅Riester储蓄合同/可变贷款的预融资

你好，
我想听听社区对我们选择的以下融资方案（Wohn Riester）的看法：

房屋+土地+附加费用成本：490,000

施瓦比希哈尔长期住房退休金：300,000
银行可变贷款：40,000
贷款总额：340,000

利率 还款：
可变贷款：1.82% 1%
福克斯住房退休金，直到分配时：2.83% (=预融资)
分配后：2.73%

住房储蓄合同+可变贷款缴纳：1,252欧元 为期14年
住房储蓄合同+可变贷款偿还：1,895欧元 为期11.5年

我认为的优点：
当然是住房储蓄部分的长期锁定利率（选择性分配）
通过可变部分我们保持灵活，但这风险并不大。
我们设想的月还款额度达到了预期。
施瓦比希哈尔的预融资利率便宜。

缺点：
我们已知住房Riester的基本缺点
抵押价值/限制，优先级已与银行和住房储蓄银行讨论过。

我的问题是：
你们觉得这种融资形式有哪些缺点？
以及最重要的问题：你们会建议什么替代方案？

你好

为什么只提供了这个模型？在20年利率固定和贷款金额34万的情况下，我用常见的计算器算出来利率刚刚超过3%。如果加入KfW贷款，利率明显低于你们的模型。

可以向比如Interhyp申请一个经典的等额本息贷款。

这是KfW 70/55等房屋吗？已经计算过自有住房和替代的Labo贷款了吗？

为什么选择浮动利率贷款？你们知道1.8%的利率可能很快上升吗？

你好，
非常感谢您的快速回复。
基本情况：
KfW70：否
Labo：不可能

为什么选择可变贷款：
1. 原因：我们比计划多借了2.5万，希望用不到。
2. 我们需要优先贷款，因为建筑储蓄银行会排在后位。
我们非常清楚利率变化的基本风险。

我去了几家银行，也去过Dr. Klein和Interhyp：
Dr. Klein和Interhyp：
基本上他们常常（几乎总是）推荐Ing-Diba。
Ing-Diba在我们的融资范围内的贷款额度最高为85%。
这意味着当前15年期利率为3.3%。
因此，我认为这个方案比Schwäbisch Hall提出的方案更贵，尤其是因为我不能使用Riester养老计划。

20年期利率稍高于3%，那当然值得考虑，特别是如果我还能以某种方式加入Riester计划的话。
这里比如有哪些提供商呢？

你好

为什么Riester对你很重要？你可以同时储蓄，然后例如用于再融资。我们是通过保险融资的。利率低于3....

Riester是为退休储蓄的

通过保险融资：
我理解正确吗：保险提供的20年期低于3%的等额本息贷款？
还是某种形式的人寿保险模式？
你有没有给我推荐哪家保险比较合适？

Riester：
Riester是为了老年—我不太这样看。
为了充分利用Riester，我得额外支付大约3300欧元，如果我单独储蓄的话。
我宁愿把钱用于还贷。
我觉得有针对自住房的补贴很好，人们应该利用现有的机会。
我之所以了解到这点，是因为我在德国消费者中心（Stiftung Warentest）关于这个话题的文章中看到，那里对建筑储蓄银行非常推崇，尤其是关于长期Riester补贴的融资。

@Backbone
Ing-Diba：Ing-Diba和德国商业银行（Commerzbank）只承认部分自有劳动作为建筑物价值。
具体来说大约是80.5%，这在Ing-Diba中属于“最高85%”类别。
Schwäbisch Hall采取稍有不同的方案，自己计算建筑物的价值。
总体来说，是立方体体积计算、地区加减价、风险加减价等的综合。
这在我具体的情况下意味着更好的贷款成数。

你好

肌肉抵押贷款的“自有资本”是多少？低于3％的部分按照KfW％等权重计算。

你们知道退休时Riester有递延纳税吗？当然可以算一些假设模型，但实际上无法准确掌握。

但是这里也适用，如果你们满意，为什么不呢。