五年内的房屋建设规划

大家好，

我想向大家请教一下关于住宅贷款的建议：

先介绍一下情况：
结婚28年，我是有固定合同的员工，
我妻子25岁，也是有固定合同的员工，
我们也计划很快要孩子。

我们目前住在岳父母的产权公寓里，支付“生活费用”，除此之外可以免费住多久都行。

现在我们计划建房，为此我们三年前买了一块已有开发的土地。土地面积860平方米，花了60000欧元。还有一笔贷款，还剩5年，每月偿还600欧元。
计划建一栋约170平方米的住宅+地下室+双车库。
房子本身预计花费250000欧元，自家投入不少（15000欧元？1？）。
另外还有15000欧元的附加费用，10000欧元的预备金，15000欧元的厨房费用，以及10000欧元的花园/铺装费用。
总共大约300000欧元。

我们目前的财务情况如下：
- 现金10000欧元，每月继续存300欧元。
- 贷款-35000欧元，每月还600欧元。
- 我有一份2006年开始的Riester养老基金，现有余额13000欧元，计划用这笔资金用于贷款。
- 住房储蓄合同金额50000欧元，目前存了约15000欧元，每月存126欧元。

此外，还有2份资本型人寿保险：
1. 37年后到期，保证金额46000欧元。
2. 27年后到期，保证金额35000欧元。

我希望至少用一份保险进入贷款方案。

由于目前我们免租金居住，我有强烈的安全感需求，贷款和住房储蓄合同到分配还需要5年，所以我们计划大约5年后开始建房。

目前我们总共存1000欧元，未来有孩子后也能维持。建房时，我们最多每月还贷800欧元（预留200欧元用于储备、维修等）。

5年后大致情况预计如下：

土地付清
现金约20000欧元
Riester养老计划约20000欧元
住房储蓄余额23000欧元（达到分配条件，50,000欧元的45%）

加上两份人寿保险。

我们希望届时能通过KFW或LABO贷款融资。

请问大家怎么看这些基本状况？这样可行吗？有什么投资建议？我不希望利率上升，但预计未来5年利率会上升。

所以，如果你曾经花时间阅读了这个子论坛的最新帖子，你就会发现，用250000你买不到这么大的房子，更别说带地下室和双车库的了。
你忘记了附加建筑费用，这些费用在论坛里也很容易找到。
接下来的计算高手大概会给你算个大约100000的额外费用，但且看后续发展。
你的融资框架应该让金融专家来看一看，他们在处理Riester养老保险、住房储蓄和人寿保险同时生效时，总是有更好的整体把握。

170 平方米带地下室+双车库，价格为 250 000，且是在 5 年内完成。这将是一场硬仗。然后在你列出的其他费用中：附加费用太低了。它们肯定会更高。

当然，除非在 5 年后没人再建房，且公司之间互相压价以填满订单簿。

我也不太清楚你怎么用 800 欧元偿还 300000 的贷款。利率不会降这么低。自有资金显然只有 20 000 欧元。

好的，附加费用可能需要稍微向上调整一点（这里论坛里总是提到30,000-40,000欧元，有一个清单）。
双车库（完成）带地基大约9,000-13,000欧元。
带这些基本数据的房子，25万欧元可能也会有点难（总能有办法????）。
但有大约65,000欧元自有资金加上寿险贷款（如果能用的话），你们可能能拿到不错的利率。
通过LABO有0.5%的贷款（100,000欧元）期限15年，因此月供较低。你剩下需要的贷款也可以靠你的其余投入比较好地承担。
不过800欧元的月供总额确实非常低。要还清全部贷款可能要很久。
也许还可以多出点月供（其实应该可以），只要你们俩工资都还不错，孩子们也能送到托儿所或幼儿园的话……

顺便说一下，170平方米其实不算小。尤其是如果还有地下室。
我个人计划有3个孩子，建房面积大约135-140平方米（合理的户型设计能做很多事）加上地窖（地下室），地窖建设也计划在大约5年后——时间充裕，方便规划和存钱。

此致
Zeiti

这里接下来的计算高手会给你大概加上100000，但还是等等看吧。

根据我到目前为止所读到的内容，我会加上110000。

Riester合同应该要取消了，我理解正确吗？如果是这样的话，现在里面的钱出来的话，会少于13000欧元。

800欧元的还款额并不算多，你有没有算过需要多久才能还清债务？

大家好，

非常感谢大家的回复。关于这些回复，我还有几点想说。

170平方米对于我来说确实很多，目前在车库和房子之间还有一个大约22平方米的小扩建（没有上层），可能会给奶奶住，但还不确定，那么很快只剩下148平方米的居住面积，这其实并不是很多。

250000欧元是我对全部费用的预算，其中已经扣除了自力更生的部分。
自力更生对我来说是自己做地下工程，砌墙（包括地下室）由家里三个泥瓦匠亲自完成，除去电气安装和钣金工的工作外，其余都是自己做。这样算下来我还是有距离。平面图还没细化，但会是一个简单方正的设计。

Riester合同不会取消，而是继续存钱，只是我想要提取已经积累的余额。

关于附加费用，我预算了15000欧元。
我认为这包括了规划费、房屋接入费、建筑许可证和测绘费用。
开通费用和土地购买税已经付过了，因为土地已经属于我。
还有哪些极高的附加费用我可能忘了，以至于总共达到3万到4万欧元？

自有资金：
根据我的计算，五年后情况如下：

自有资金：
土地价值60000欧元
现金约20000欧元
Riester储蓄计划约20000欧元
建房储蓄账户储蓄23000欧元（可提款，因为50000欧元的45%）

总计123000欧元

计划建筑总额300000欧元 + 60000欧元土地 = 360000欧元

自有资金比例为34%，再加上我认为较高的自力更生部分以及可能的寿险（我不知道寿险是否算作自有资金）

那么我真的处境那么糟糕吗？

加上那两份寿险。