计划建自家住房，我们的梦想能实现吗？

你好，

我未来的妻子（26岁）和我（28岁）计划在大约5-7年内建房/买房。总费用包括土地 最高 300,000欧元。

我目前每月为车贷支付300欧元，直到2013年5月，且在此之前我每月可以储蓄200欧元。从2013年5月起，我每月总共可以存500欧元。

我目前净收入为2,000欧元（未来五年每年都会增加，直到大约2,600欧元），因此储蓄额也可能增加。我的女朋友收入为1,300欧元。她每月可以储蓄大约100-150欧元。她之前有一份建房储蓄合同，但现在到期，大部分资金将用于婚礼。那100-150欧元现在需要重新投资。

我目前每月向一份建房储蓄合同（Debeka）缴纳200欧元（包括雇主提前支付的部分）。如前所述，从2013年5月起，我能够提高储蓄金额至500欧元。

我们目前的月租金负担为530欧元（不含暖气），680欧元（含暖气）加40欧元车库费用。

关于养老和保障：
我们俩都有Riester养老金，我另外还有企业年金和职业伤残保险。

我们的问题是：
1）以我们的经济条件购买自住房是否现实？如果可以，什么时候？
2）在此之前，最佳的储蓄方式是什么？
3.a) ...我女朋友的100-150欧元该如何处理？
3.b) ...我从2013年5月起每月的300欧元该如何安排？
4）您能给我们提供哪些建议和指导？

提前感谢！
此致
敬礼
Gatho

嗯，那你就算算看吧：

自有资金总是好的。越多越好——所以：存钱，存钱，存钱。

不管自有资金的多少：
[Das ist nur ein Argument bei der Bank deines vertrauens überhaupt eine Darlehen zu bekommen - dass und dein / euer Einkommen / Job.]

目前你可以算每借10万欧元，每月支付大约500欧元（贷款期限30年）——至于5年后利率如何，谁也说不准。

如果你的总体预算是30万欧元，而你存钱（不管多久，重要的是金额）情况如下：

存钱：500欧元
银行贷款：299,500欧元
贷款可能性：没有

存钱：50,000欧元
银行贷款：250,000欧元
贷款可能性：并非不可能

存钱：150,000欧元
银行贷款：150,000欧元
贷款可能性：自己找一家银行吧

此外还有每月的附加费用（如果你住进去的话）：比如：诱惑、水费/污水费、电费、垃圾费、房产税、烟囱清扫费……
你还得生活。如果月收入减去月支出最后差不多是零——那就别碰了。

别算自己“富有”，“五年后我每月净收入多600欧”不是好思路（别想“现在每月还差100欧元，十年后我收入会更高，到时候一切都会好的”。那不如十年后再建房，而不是十一年后又没房子住。）

买房加土地，关键看每平方米价格。

土地：xxx 平方米 * 每平方米价格 + 土地交易税 + 公证费 + 土地登记费 + 基础设施/房屋连接费用
房屋：根据大小和配置 + 外部设施
肯定还会有起初没想到的费用。
请记得双重负担：租金 + 建房期间贷款还款。

以下提议： 没有人能预测5-7年内的利率和建筑成本。 两者很可能会高于目前水平。 以下方案： 约6300欧元的汽车剩余贷款将被偿还。 这样可用资金为： 570欧元 当前的冷租金含车库 500欧元 您的储蓄金额 150欧元 您未来配偶的储蓄金额 合计每月1220欧元用于融资。 这相当于在4%利率和1%偿还率、10年固定利率期限内，可以贷款292,000欧元。 两个Riester合同可以立即转换为Wohnriester合同。 这样以前的补贴不会丢失，所存金额计入自有资本。 但我更愿意考虑购买一处较新的现有房产，而不是新建房屋。