关于独栋住宅融资的意见/建议

大家好，

我们（一对“40岁左右”的夫妻和一个5岁的儿子）在斯图加特地区买了一块地，并且很幸运地能够全部用自有资金支付，包括土地交易税、水/污水/燃气分摊费用和公证费。我们已经与一家房屋建筑商签订了建筑合同，固定价报价为51万欧元，不包括外部设施和附加费用。装修/样板房选择基本完成，只缺楼下（门厅、厨房和约40平方米的淋浴卫生间）和楼上浴室（约30平方米）使用更大瓷砖的额外费用。我们为此额外预算了每平方米约100欧元。由于地势陡峭，几乎不用担心土方运输费用。

关于融资，我凭直觉想申请等额本息贷款，我对由2-4种产品组合、分阶段偿还/替换/混合的贷款方案持怀疑态度。我们的净收入还不错，也不会再有孩子。我不想月供太高，会考虑使用提前还款。每季度可用的奖金支付约为1万到1.5万欧元净额。除此之外，我目前不确定是通过中介还是直接向银行申请更好。各自的优势和劣势是什么？从什么时候开始申请会影响征信记录？

简要计划
目前可用自有资金：7万欧元
房屋费用（固定报价）：51万欧元
额外费用（瓷砖、安装）：1.5万欧元
外部设施（院子、露台、坡地）：2.5万欧元
建筑附加费用：3万欧元
贷款金额：约51万欧元
固定利率期限：15年
允许提前还款比例：最高10%
月供：2000欧元
两人净收入：6500欧元
租金收入（净额）：500欧元

我期待大家的意见和建议，比如还会有哪些费用？我们遗漏了什么？在如此大的项目中总会忽视一些事情……

你好，只需去你们的主银行，同时找一个中介。在这个收入水平下，如果你们确信未来收入会以这种形式流入，建议选择短期贷款并附加特别还款。

你好

厨房/家具/缓冲器/其他（灯具，割草机等）怎么样？根据需求，可能会有4万欧元甚至更多的费用。

油漆工和非铺砖地面是否包含在报价中？这可能还要增加1.5万欧元甚至更多。

如果用建筑贷款计算器计算你的融资，并假设每年特别还款1.3万欧元，15年后剩余债务约为1.5万欧元。以你们的收入来说可能不是问题。但应该问问自己是否真的每年都能承担特别还款。

如果把上述项目都计算在内，15年后剩余债务约为9万欧元。

厨房/家具/缓冲器/其他（灯具，割草机等）怎么办？根据需求，这些费用可能会达到4万欧元甚至更多。

油漆工和非瓷砖地板是否包含在报价内？这可能再增加1.5万欧元或更多。

如果像例如Baufi24那样用你的融资计算，并假设每年提前还款13000欧元，15年后剩余债务约为1.5万欧元。以你们的收入来看，应该不是问题。但需要考虑的是是否真的能每年都做到这笔提前还款。

如果把上述项目也算进去，15年后剩余债务大约为9万欧元。

好点子。虽然厨房大部分我们会带走，但还会加两三个橱柜和新的工作台面。估计最多花5000欧元。家具方面变化不大，可能买一张新餐桌和一张长凳——最多也就是5000欧元？我打算加上2万欧元来保守计算。

油漆工和非瓷砖地板都包含在内，我们的报价是交钥匙工程，配备相对正常（当然每个人看法略有不同）：
- 木/铝合金 RC2级防护窗户全屋覆盖，客厅和厨房配有百叶窗，其他为电动卷帘
- 一楼：客餐厅铺设250x30的乡村风格地板，门厅/卫生间/厨房铺瓷砖
- 二楼：卧室、儿童房和书房铺150x20的实木地板，浴室铺瓷砖
- 地下室：过道、客房和工作间铺乙烯基地板（两者均配备地暖，因地势原因作为居住空间可用）
- 完工车库6.5米x4米，有地下室（地势一侧用作花园房，存放割草机等）
- 二楼浴室和一楼淋浴卫生间采用无障碍淋浴间，配备高品质的Laufen/Duravit卫浴设备
- 双梁钢结构楼梯，橡木踏步板
- 室内门高2.11米（中空刨花板）
- 安装无总线系统及花哨设备，但配备5x2.5平方电缆、多间室CAT7局域网布线、光伏预配和厨房内嵌射灯
- 供暖：空气源热泵搭配地暖

我在最保守的模型中甚至只算了每年提前还款1万欧元，但这仍然能保持可接受的剩余负债。从激进角度看，实际还款能力应该更强。我们的自有资金不是没有来由，我们生活方式比较节制。简而言之：没有SUV，没有iPhone，不去马尔代夫度假。我甚至考虑过卖掉我的公寓，而不是继续出租，这样贷款能更快还清。现在是个好时机...

抱歉思路有些混乱，刚想到：光纤接入大致情况如何？我们这里甚至有两个供应商（德电和Unity）。我打算两家都拉线进屋，以备后续灵活切换。