一笔大额贷款，还是一笔较大和几笔小额贷款？

大家好，

我们将要建一栋房子（[Vertrag vom GU ist unterschrieben]），现在正准备与银行进行谈判。在此之前，我们已经向两家融资中介和主办银行了解了“可行性”。

我听说大多数人都是通过一笔住房贷款支付全部费用。但似乎也有人会分开贷款：将建筑商的房屋费用加上建筑的附加费用合并成一笔大贷款，然后例如为车库办理一笔额外贷款等等。比如厨房部分则直接通过家具商融资，等等。

现在我想知道这样做是否合理？或者如果银行作为第一抵押权人登记在土地登记册上，是否会降低对房产价值的评估，从而导致利率条件变差？

对我来说，这样做的好处是还款额度有更多灵活空间，比如可以更快偿还车库的贷款等等。

是的，那些计算错误且需要追加融资的人会这么做。也有一些模型，比如 DSL Bank，它们接受分期贷款作为自有资金的替代。这是一个不切实际的计算，因为分期贷款费用只略高。关于你的问题，如果你想分拆，银行会配合。但你应该注意，有最低和最高的特别还款限制，并且如果有多个期限的贷款组成，后续融资可能会出现问题。因为新银行不愿意或者会以较高的利率承担次级债务。

我们最初进行了拆分：银行贷款99000欧元，KFW自住房项目50000欧元，KFW翻新贷款60000欧元。原因是KFW翻新部分的利率较低（0.7%），尤其是可以将KFW部分设定为免还款状态（3年和5年）。因此，我们以470欧元的最低还款额开始了自住房生活。

最终，我们利用了免还款期进行了特别还款（很高兴有这个选择），当免还款期结束时，就没有理由继续拆分贷款了。反而有些烦人，因为在当前年度无法获得账户余额的信息，而且对账单要支付三次费用（至少45欧元）。

因此，5年后我们进行了一次续贷，将所有贷款合并成一个贷款，也放弃了补贴（本可以享受60千部分0.7%的利率再延长5年）。不过这可以接受，因为续贷利率降到了1.4%，而之前是2.5%。且我们现在可以随时在线查看账户余额。

总结：如果确实有意义且仅在有意义的期间内，拆分是可行的。

但似乎也有人这样分开：总承包商的房屋费用 + 施工附加费用合并成一笔大贷款，然后比如车库单独贷款等等。厨房例如直接通过家具店融资。等等。

这也可以在银行办理。比如一部分较大的金额长期贷款，一部分较小金额短期且还款较快。
请根据你的需求咨询理财建议。

但如果没有自有资金，因此需要这么多贷款，那本来就是不好的——无论是一家银行还是多家银行参与都一样。

好的，谢谢你的消息！我正在准备银行的预约。

还有一个问题：银行能（并且愿意）将额外的资助资金纳入融资方案吗？例如，地方性的补助等等。还是作为业主，必须事先自己全部积极提供这些资金？

如果建筑开工时间可预见——因此首批付款和提款也可预见——则将部分金额（例如100,000欧元）拆分出来是有意义的，前提是免提存时间缩短为6个月，且该部分相应降低利率。其余部分则例如约定12个月免提存。