老建筑 - 与KfW的购买和修缮

嗨，大家好，

我们在和我们独立的理财顾问谈话后，感到相当失望。没有一家银行愿意同时给我们提供[308]和[261]。所以我们想：好吧，那就只有[308]，利率为0.03%，加上一个普通银行贷款，利率为3.8%。3.8%？我们觉得这利率太高了。我们原本预计在2.8%-3.0%之间，但银行不同意。结果：惊喜来了：我们干脆不从KFW贷款，因为德意志银行提供的普通贷款利率是2.98%，比[308]和3.8%的银行贷款还要便宜或者说差不多！只是我们办理德意志银行贷款没有像[308]那样的要求。我从没想到德意志银行贷款会更划算。贷款金额是22万欧元，分10年还清。我的建议是一定要早点和理财顾问沟通。我们算了半天KFW的贷款，结果被打脸。现在我们想用普通银行贷款，同时利用BAFA的单项补贴进行装修。但从1月1日起过渡预算开始，这个补贴暂停，直到年中才有新预算，而预计新政府是基民盟，那可能不会有合理的补贴了，这一切都怪那个自负的金发傻瓜，那个愚蠢的自由民主党。

我和妻子即将从家族手中购买一栋老旧建筑。购买价格：120,000欧元。 我们计划通过新的KfW 308 “年轻人买老房”（贷款10万欧元 + 自有资金）来融资购买（第一笔申请）。 第二笔申请：购买后将进行全面翻修，我们将通过KfW 261（约150,000欧元）+ 自有资金来资助。由于这栋老房有两个居住单元，这里有足够的资金可用。我们将排除油热系统的拆除及热泵含地暖系统的安装，这部分计划通过KfW 458 + 单项措施贷款（KfW 358，约60,000欧元）来实施。 这样的资助项目组合（KfW 308, 261, 458, 358）是否可行？如果可行，银行会不会配合，只要我们最多向银行本身贷款50,000欧元（如果有的话），其余基本都通过KfW来处理？ 在不超过累积上限的情况下，是否还能另外申请建筑外壳的BAFA资助？

如果这在家庭情况下仍是接近市场的购买价格，我猜测确实是老旧建筑（大众常用这个词过于泛滥，往往仅指现有建筑，其建造年份有时远晚于1948年）。那么建议考虑使用帕累托原则，不要追求新建房的理想状态。“地暖”说起来容易，但其建设高度对楼梯、矮墙和过梁有影响，这点常被忽视。 想要利用越多资助项目，越应该紧急聘请专门针对资助项目的收费咨询（也不要期望能源顾问总有足够的相关专业知识）。 你们已经识别出与银行和累积上限相关的两个关键难点，此外一些项目针对不同目标群体：有些与建筑物不匹配，有些则不适合申请人（“错误”的收入群体、子女数量等）。 另一个严重陷阱是，资助项目的资金池可能耗尽得速度不同，届时可用预算总额可能无法完全覆盖计划项目（而且资金不得转移到其他项目上，有些项目必须在某一截止时间前完成）。例如，面对四个资助项目，建议测算其中某个项目未获批的应急方案。

关于建筑能源法单项措施：许多KfW贷款实际上无法提取。我有同样的经历，涉及补充贷款358。特意聘请了一位能源顾问负责单项措施。然后只有Volksbank或Sparkasse提供补充贷款，当然只能与通常条件的贷款组合提供——对于蓝色和红色贷款而言，这通常意味着比市场水平高出至少半个百分点。总体来看，可能只是勉强达到一个很小的盈亏平衡。

我的结论是：不值得，更像是给能源顾问的临时就业措施，同时让政策能够将“低息贷款”展示在橱窗里。

我如果是你们，会选择最便宜的贷款，不要搞什么[KfW Gedöns]，并遵守税收减免规定，因为最多可以退回40,000欧元。更多的是，在卫生设施和电气方面的自助劳动是值得的。

目前看来，家族内部的购买（直系血亲）被308项目排除在外。资助指南中在“资助排除”部分写道：“根据破产法第138条第1款第1至3项的规定，亲密关系人之间（例如夫妻或伴侣之间），”

我完全没有注意到这一点，我的能源顾问和融资顾问也是如此。

据说明年会有所改变。但是否会有资助仍然存疑。

我也越来越倾向于放弃KFW70EE的翻新，而全部通过BAFA措施来实施。

问候