单户住宅160平方米融资报价审核

大家好，

我们在巴登-符腾堡的建筑项目（KFW 55节能房）即将开工，我们现在想完成融资。

框架条件：
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收入：
净收入他（100%）：3450欧元（不含可变奖金）
净收入她（60%）：1700欧元（不含1.5薪资的假期和圣诞奖金）
儿童补贴（1次）：204欧元
净收入总计：5354欧元
年龄：双方均34岁
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房屋费用：
建筑成本（含车库）：420,000欧元
附加建筑费用（含户外设施）：70,000欧元
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自有资金：
土地：120,000欧元
自由资金：80,000欧元
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融资总额：410,000欧元


我们已经与Interhyp约过一次，现有如下报价：

报价1 Allianz：
Allianz贷款金额：290,000欧元
Allianz二十年实际年利率：1.08%
Allianz偿还率：3.0%
Allianz附加条件：额外还款5%，两次免费更改偿还率，贷款金额不超过10%的免费不领取，12个月免贷款准备期。
KFW贷款金额：120,000欧元
KFW实际年利率：0.68%
月供总额：1,540欧元

报价2 Hypovereinsbank：
HVB贷款金额：290,000欧元
HVB二十年实际年利率：0.73%
HVB偿还率：3.5%
HVB附加条件：额外还款5%，12个月免贷款准备期。
KFW贷款金额：120,000欧元
KFW实际年利率：0.98%
月供总额：1,595欧元


我从未与HVB打过交道，简单搜索显示大量关于服务差和处理时间长的负面评价。但利率非常有吸引力。
由于我们比较注重安全性，还是倾向于Allianz（也因为更好的附加条件）。
你们建议哪家？有没有关于HVB房贷的经验？
以上报价合适吗？还是有必要向当地银行（储蓄银行、合作银行）申请更多报价？

非常感谢大家的帮助。

我们昨天也在巴登-符腾堡州西南部与[IH]有一个会议，其中包括给予[KFW 153]利率优惠的[Allianz]。我认为这个利率优惠只在10年的固定利率期限内有效，之后适用于后续融资的利率，优惠将不再适用。这需要纳入长期考虑。

我们也曾与[BBBank]会面，他们最初为我们提供了15年0.9%的利率。作为一家支行银行，我觉得这还不错。但我们的贷款成数较高，因为土地也需要融资。

我们肯定能够在10年后用自有资金偿还KFW贷款的剩余债务，也就是说，可以排除续贷的可能。

在我们的咨询中，各个银行（DKB，ING，Allianz等）提供的20年贷款利率都接近1.0% - 1.1%。
HVB银行则是唯一的极端例外。对此我有些怀疑（不考虑那些差劲的在线评价）。
目前我们不确定是否值得花时间去逐一走访各个分行银行。

HVB是一家和其他银行一样的银行。非常可靠。最终，他们的服务稍微好一点。

10 年的请求……为什么参数是 20？

在我们这里也是完全一样的情况。
实际上，几乎和你们的财务条件完全相同。
HVB计算了一个低于建设成本的房产价值。然后又扣除了20%的缓冲。我们本该得到430,000欧元，却只拿到340,000欧元。
结论……浪费时间。

试试看，但同时让其他机构出具报价，看看银行经过详细审核后会给你们什么报价。