没有自有资本，收入良好，融资可行吗？

你好，
我和我的未婚夫正在跑银行。目前我们去过KSK、BHW和Volksbank。
我们希望能在自从我们工作以来一直是我们的主银行—Volksbankeg LM那边办理。

我们的情况如下：
他：净工资1800欧元，自去年年中起担任仓库主管
她：净工资1500欧元，自2012年3月1日起在父母公司任会计。
两人都有固定职位，无试用期，合同无限期。
已有贷款（汽车）：每月520欧元，仍需还款数年。

我们只有土地购置税和公证费作为自有资金，因为地价便宜，所以资金不多。但家具设备已经具备了。厨房等……

这个房产位于一个小村庄（300人）在West­er­wald：
850平方米土地
150平方米装配式房屋，外加80平方米地下室

我们目前还没能真正存钱，因为买了很多对我们很重要的东西。厨房，一些家具，两匹马，目前寄养在马厩。我们自己不付租金，动物的寄养费也省了，因为我们会自己在当地养这两匹马，我的未婚夫是业余农民，所以这没问题。牧场已经租下来了，不过这不是重点。

我们期望每月还款大约1000欧元，需要贷款240,000欧元。这样绝对够用，即使将来有孩子。未婚夫年中净收入将增加240欧元，但如果有孩子我将只做兼职。

银行方面：
我们同时申请了两个KfW贷款：
不想选择BHW银行，因为合作的中介浪费了我们大量时间，出现了很多问题。
KSK只估了我们的房子16万欧元，他们现在还要求额外担保，如寿险或其他房产等。
Volksbank还在审核中。我们的材料从上周初就交给他们了，上周末说这周初会有消息，今天说可能要到这周末。
我开始有点紧张，不知道我们能不能成功。Volksbank说我们的信用良好，SCHUFA也没问题，现在正在审核房产作为担保。Volksbank的顾问第一次面谈时估价为17万欧元，并说还要看是否合适。他计算的贷款价值比约为70%，虽然偏高，但还能办。关键是看房子到底估价多少。可是为什么这么久？天气这么好我们本来可以开始了，而我们已经等了两个月多了，因为第一家银行耽误了6周，我真的受不了这种等待和害怕被拒绝的心情。

你们怎么看我们在主银行能拿到贷款的几率？据说总共要贷款四笔，其中一笔利息较高，是超出贷款价值比部分的贷款。

我感谢大家的诚实意见，也请别问为什么不先存钱之类的，因为我们就是想现在买，现在利率也低，而且我们发现了一个绝佳又便宜的地块。

谢谢你们。

不能总是依赖本地银行。

房子已经建好了吗，还是你们打算建房子？如果你们想建房子，240,000是不够的。如果要建房子，带地下室的话，估计需要大约300,000到350,000。

但说到你们的财务情况。你们现在到底支付了什么，什么没支付，情况相当不清楚。我试着列出来：

现在收入
净收入3300

扣除项：
汽车520
马？（每月饲料费，兽医费？等等……）
牧场租赁费？
分期还款1000
杂费300-400（地税，垃圾费，储备金，维修费）

我建议你们还可以再找一个独立的融资中介免费咨询一次。他们通常对情况更清楚，也不会在你还不起贷款时立刻盯上房子。银行其实无所谓你是多年付高额利息，还是他们最终拿走你的房子。最终他们总是赢。

好的，请原谅。如下：

汽车每月费用是520欧元。
如果我们自己养马，马匹的饲料等费用是没有的，仅有兽医和马蹄护理费用，所以我们说每月大约50欧元。关于饲料，我的业余农场主也自己负责。只要我们不自己养马，现在还要支付每月600欧元的租金。我们自己不付房租和杂费，因为我们住在我父母的房子里，但他们现在需要用这套房子，所以我们必须搬出去。
我们有一些存款，但想留着以备汽车、房子或马匹出现问题时用。
所以：
收入3300 - 贷款还款1000 - 现有贷款520 = 1800用于其他所有开支，也就是杂费、保险、吃饭等。几个月后由于加薪，还会有大约240欧元的增加。
马匹的牧场租金每年200欧元。
我如前所述是会计师，经过几个月计算，我们不含保险、电话等，每月大约需要1000欧元，包含吃饭、加油、生日礼物等。所以每月还是够用的，我只是慢慢担心银行是否会批准我们的申请。我们去过一个中介，那是ksk的......还有bhw也是一个中介。ksk是Interhyp，他们给房子估价16万欧元，现在还要10万欧元的担保。我们从哪里弄这些担保金？真可笑......对吧？我对Interhyp和中介已经够厌倦了。
我真正的问题不是我们是否能负担，而是银行会不会像现在这样融资给我们，如果会，按照你们的经验，哪家银行会这么做？为什么大众银行（Volksbank）这么久还没有回复？我们今天打电话了，他只说还在处理中，还需要时间。

谢谢。

嗯，一家银行是否愿意贷款，只有银行自己能回答你。如果他们想要额外的担保，那一定有原因。而且并不是每笔贷款都是合理的。你得自己评估一下是否能承担。银行最初想给我们35万，我们根本没法还，但我们可以签字。

可能花这么长时间是因为目前建筑行业很火爆，每个人都想拿到订单。我们的顾问有直接渠道，我们7天内就解决了融资问题。我们邻居现在已经等了4周。

10万的自有资金通常就是银行拿来作为担保的地皮。

你们在建筑费用里也算上5万地下室和至少3万的附加建筑费用了吗？如果“Ma..a”是我想的那样，那可不行。那种情况下，一个扩建房也得15万，如果确实有150平方米的居住面积的话。
如果你们还想用24万来买地皮，那绝对不够。不论是带地下室的，还是预制房。

也许24万肯定够。

我们一开始也这么想。唉，如果情况继续这样发展，我们差不多快要40万了。
可惜有些费用是没人能预见的。

你们一定能够成功获得贷款。
但是老实说——你们只是把事情想得太美好了。
基本上没有自有资金，然后对新建房屋的价格预期完全不现实。
像盖房子这样的项目需要良好的规划。
这也包括及时调整自己的生活方式，以尽可能多地积攒自有资金。
你们显然过得不错，把钱花在了其他事情上。
这样规模的房子（不含土地）肯定会花费大约30万欧元。
此外还会有户外设施等许多其他费用。
如果我是你们，在这些条件下我不会建房子。

问候

人人都是自己幸福的匠人。