没有建筑储蓄/自有资金少，近期有建造/购买计划吗？

大家好，

到目前为止我一直是默默的阅读者，但现在我有一个具体的问题。我经常在帖子里看到，有些人说资本较少的人不要被银行劝说买住房储蓄计划。有人能告诉我为什么吗？

我们（我和我男朋友，32岁和30岁）很快有个银行预约，要商量买房的事。我们之前几乎没有积蓄——也就是说我们的首付款几乎为零。

我们的情况：

居住地：纽伦堡
我：目前是有期限的公务员，月收入1800欧；10月起转为无期限合同，月收入2500欧。
他：无期限合同的公务员，月收入2200欧。

所以我们每月净收入大约4700欧。我们现在为约90平方米的公寓支付约1300欧的暖租（不含暖气、电、水等费用）。

我们想在未来几年买自己的房子，现在正处在起步阶段。我们在了解市场上的各种可能（现浇房、预制房），以及如何在物价非常高的纽伦堡及周边地区实现我们的梦想。

如果我10月开始新工作，每月大约能存1000欧。两年后理论上能存到24000欧，只要我们节省且不过度消费。还有额外奖金，但我不打算计算在内。

现在说我的具体问题关于住房储蓄计划：当我阅读相关内容时，越来越觉得（新的）住房储蓄计划不适合我们目前的状况。我猜是因为手续费和较长的合同期？可惜我对不同的住房储蓄计划不了解。

有人能简单帮忙，或者给我们指明正确的方向吗？

我想法是不买住房储蓄计划，每月把这1000欧放到活期存款账户，到2-3年后就当作首付款使用。

净收入4700欧元，但只存1000欧元？别想着买房子了 :)

4.700€ netto und nur 1000 € sparen? Vergiss das mit dem Haus :)

这只是我收入中的一部分，而且是专门为买房存的——我本该说明的 :-) 我的男朋友也处于类似的情况——所以我们两个人可能每月能一起存大约2000欧元。为其他东西（家具、汽车修理）存的钱是另外分开计算的。

你好，到2018年底，你们应该为附加费用存下大约30,000欧元。然后你们需要100%的融资（如果两人都在公共部门有无固定期限合同，这应该没问题）。假设你们想每月支付1,500欧元的还款，在2.5%的利率和2.5%的偿还率（20年固定利率）下，可以贷到大约360,000欧元的贷款。是否选择经典的等额本息贷款还是与住房储蓄合同结合使用以获得最佳条件，则需要通过比较来确定。

必须区分Bausparvertrag的用途和范围。

现在签订Bausparvertrag以获得所谓的Blankodarlehensgrenze额度的贷款权利（通常约为30,000），对于抵押率及融资成本非常有利。

签订Bausparvertrag以防范利率锁定期结束后的剩余债务，也不是绝对不利的。（但这取决于各自BSK的条件；市场上存在很大差异）

大部分融资通过Bausparvertrag结构进行，确实需要非常仔细地计算。通常这只对银行的销售方有利。

非常感谢您的有帮助的回答。我只是想避免被推销一些以后在融资时可能会给我带来（经济上）困难的东西。我也读过，通常会提前发放一个预贷款给建筑储蓄合同，但对我来说这完全没有意义。

我猜，我们目前最好这样做：我的朋友继续维持他现有的建筑储蓄合同，同时我们在一个活期储蓄账户上并行储蓄。