KfW 作为4年期限的到期一次还本贷款

亲爱的论坛社区，
以下内容更多是理论探讨，我想听听有经验人士的意见，看看这种融资结构是否可行且实用，即相关机构是否愿意参与。也许有人曾经实际操作过类似情况。

情况如下：

建房：一栋约150平方米的独立住宅，符合能效节能条例标准，4-5人居住，无地下室，采用热泵+地暖（可能加装BKA），光伏发电，地点位于北莱茵-威斯特法伦州
费用：约40万欧元，不含土地和光伏设备
自有资金：20万欧元

目前，凭借自有资金，我们可获得一笔20万欧元贷款，年利率有效0.75%，固定15年，包括还款额度调整和每年最多5%的特别还款额度。

KfW银行也提供0.75%的利率，但仅限12万欧元，且最长固定期限为10年，且结构较为死板。不能调整还款额度，也不能特别还款。因此，尽管有还款补贴，我们对此方案不太感冒，尤其考虑到还需聘请能源顾问（虽然该费用部分获补贴，但非100%），并可能需通过多种措施降低采暖热需求（隔热、可控室内通风+热回收等）；额外费用目前未被补贴充分抵消。
现在补贴显著增加。我尚未精确计算，因规划尚未完善，但或许相较于能效节能条例，达到KfW 55/40/40+标准现可实现成本中性。甚至KfW 40+项目或许更具吸引力，因已计划安装光伏，"仅"需增加隔热+可控室内通风+储能设备，可获得最高3万欧元补贴。

以下是理论探讨：
房屋费用：43万欧元（假设升级后成本持平），加上上述光伏费用。
KfW40+贷款12万欧元，为期4年，贷款到期一次性偿还，含1年免还款期。还款补贴3万欧元。利息费用计算为3*9万欧元*0.75%=2025欧元。
自有资金共20万欧元，使用方式如下：
- 11万欧元立即投入
- 9万欧元用于贷款到期时偿还KfW贷款。
剩余需向融资银行贷款金额为：43万欧元（房屋）-12万欧元（KfW）-11万欧元（自有资金）=20万欧元，与之前相同。只要融资银行将KfW贷款视为自有资金，利率条件应无较大变化。
区别在于：
房屋更节能，降低运营成本并更好抵御能源价格上涨。
可控室内通风+热量回收，虽然主要因高隔热需求，但也提升居住舒适度。
但仍须注意，能源顾问非100%补贴，以及KfW贷款约2千欧元利息及气密性测试等费用。其他补贴尚未计入，如progres.NRW项目对可控室内通风提供约1000欧元补贴。

问题：
1) 我的概念是否存在重大错误，还是如描述般可行？
2) 从能效节能条例升级至KfW 40+标准，外加光伏，3万欧元预算是否现实？
3) 贷款银行将KfW贷款视为自有资金的可能性有多大？
4) 我还看到一个优化潜力，即9万欧元自有资金会在账户上闲置4年。相比KfW一次性还款贷款，是否可考虑4年期等额本金贷款以最大化还款，减少利息支出？是否有更合理的替代方案？（花这笔资金进行外部装修或其他用途，我认为不太合理）

感谢大家的时间和回复。

地块已经存在吗？

你们打算怎么建房？
有些方案KFW40很容易实现，有些则非常昂贵且复杂。

不太明白你们为什么要等四年后才投入自有资金，KFW贷款并不比主要贷款更贵吧？！

土地是永久产权用地。将建一座主体结构为实心的房屋，约9x12米的占地面积。目标如前所述，实际上仅达到2016年节能条例标准。
我当然也可以直接投入20万欧元，然后向KfW贷款12万欧元，向银行贷款11万欧元。10年后，KfW贷款将获得新的利率条件。目前无人知晓具体利率。如果我想因此赶快还清KfW贷款，几乎没有剩余资金用于偿还银行的11万欧元贷款。尽管如此，10年后KfW贷款可能仍未还清，因此仍有未偿余额。与此同时，我将支付银行11万欧元贷款的利息长达10年，几乎没有本金偿还。因此我可能需要选择20年的利率锁定期，但这又会提高利率（我将支付10年利息而几乎不还本金）。
顺便说一下，如果我用KfW贷款在43万欧元的购价中实际投入32万欧元自有资金，似乎条件并不会更好。利率反而会上升。显然，我的贷款比例已经达到了最低限度。

KFW贷款银行不会将其计为你的自有资金。为什么要这样做呢？它毕竟是贷款，不是资本。

你可以在必要时签订一份远期贷款，[Forwarddarlehen]，它将在4年后偿还[kfw Kredit]。我不知道银行会为此收取多少附加费。但如果我是你，我会直接选择10年的[kfw]贷款，就这样。

KFW贷款银行不会将其计入自有资金。

我正是在不同地方读到的这个说法。可能并非每家银行都会这样做。但由于KfW贷款通常在土地登记簿中排在次级——就像通常被无问题接受为自有资金的建筑储蓄贷款一样——我至少不认为这是不可能的。