融资是稳健的还是计算得过于紧张？

你好，

我们（2大2小）想在汉堡建一栋房子。

我们的粗略财务计划如下：

土地包括附加费用和拆除费：190,000欧元
房子（140平方米+地下室）：205,000欧元（含预备金：10,000欧元）
建筑附加费用：35,000欧元（含预备金：5,000欧元）
总费用：430,000欧元

融资计划如下：
自有资金：90,000欧元
KfW（能源）：50,000欧元
KfW（自住房）：75,000欧元
分期还款贷款：215,000欧元

厨房和一些新家具我们还准备了另外10,000欧元的自有资金。

我净收入为3,150欧元，另有1.25倍的假期和圣诞奖金。我的妻子目前领取900欧元的育儿补贴，直到九月底，还有350欧元的儿童补贴。今年年底或明年年初她会先以兼职方式工作（预计净收入约1,400欧元，扣除500欧元的儿童照顾费）。

我们打算建一栋KfW70标准的房子，因此在汉堡WK获得每月108欧元，期限10年的资助。

目前我们还没有参加Riester养老保险，但可以考虑将分期还款贷款作为住房Riester贷款使用。

我们计划前3年利用KfW的免还本金启动期，总负担约为1,400欧元，之后负担约为1,800欧元。

我们的生活比较节俭。自有资金是在大学毕业后4年内积累的。我们没有其他贷款或负债。

整体来看，这个计划现实吗？还是计算得太紧？

此致
菲利普

听起来挺靠谱的。只是我觉得带有地下室的房子估计价钱定得太低了。如果失去一份收入怎么办？你的工作有多稳定？1800块钱如果出了问题还是挺不少的。这价格包括暖气/保险等吗？可能设定较低的月供，并约定更多的特别还款……这样会有更多的灵活性。

我个人总是只考虑一份工资，其他的都是额外的。
此外，我不赞成住房退休储蓄计划，因为到了退休时，人们还会被明显地再次收费。

我个人总是只考虑一个工资，其他的都是额外的。此外，我不看好住房Riester，因为最迟到了退休时，会再次明显被要求缴费。

对此，我推荐阅读最新一期的《Finanztest》——尽管该杂志对供应商并不特别友好，但其中明确提出了支持住房Riester的论点，尤其是相对于递延税收的情况。简化的结果是，补贴作为直接偿还债务的方式能显著缩短贷款期限，从而明显抵消了退休时的税负。对于本帖发起人来说，最迟在其妻子恢复工作后，将会有可观的税收优惠。如果这部分优惠也用于特别偿还贷款，能够带来超过10,000欧元的好处。就我而言，此融资结构看起来不错，尽管购买成本略显偏低。明显具备良好的支出纪律——所以从我的角度来看，可以开始了。然后，我还想提醒一下，KFW 153贷款要求证明实际价值（70年代房屋），我听说在这方面有一些问题，导致该项目的条件无法满足。

此致问候
JoS
建议——但公平！

如果工资停止支付，会怎么样？你的工作有多稳定？1800 是一笔不少的钱，如果出现问题的话……

我的工作非常稳定（大型德国股份公司）。更大的可能性是我未来几年会在公司升职，但我并不指望那样。

如果真的出现问题，我太太可以全职工作（加上改变税务申报类别等），这会帮我们度过一段时间。

除此之外，我们想要一笔等额本息贷款，在贷款期限内我们可以调整2-3次还款额，以便为此类情况做准备。

关于建筑费用：我们现在会先和几家总承包商见面，以便对数字进行更具体的了解。

先谢谢大家的回复，
Philipp

你好 Phillip42，

你的计划看起来不错。我会考虑使用 Riester 贷款。

这样做的优点肯定是现在的税收优惠、较短的贷款期限和成本节约。

但这要和什么比较？有一些融资模式比 Riester 贷款更划算。你也可以通过 Riester 获得税收优惠，只要你坚持养老储蓄，而不是用 Riester 建房。

祝你找到一个好顾问，他的工作不会轻松！

此致

Stein auf Stein