拥有自己房子的梦想现实吗？

亲爱的论坛成员，

在沉默阅读了一段时间后，我也想鼓起勇气分享一下我们的理想规划。首先感谢大家所有的帖子（包括其他主题）以及分享你们的经验！

以下是基本情况：

关于我们的基本信息：
- 31/32岁
- 1个孩子（3.5岁），计划在未来1-2年内再添一个孩子
- 两人自2011年起均为无限期合同，目前均为全职（他：40小时，她：35小时）

收入情况：
- 他净收入2600欧
- 她净收入3500欧
- 另外双方都有圣诞节奖金、年假奖金，未计入上述净收入。他未来几年有望加薪，但未计入
- 自有资金：25000欧（到今年六月我们每月额外用550欧还贷，因此没能存太多钱-否则现在大约有75000欧）
- 黄金储备：大约10000欧-作为应急储备

支出：
总住房费用995欧：
- 600欧冷租
- 820欧暖租
- 75欧电费
- 100欧电视、网络、手机费

交通费用：
- 580欧两辆员工购车的租赁费
- 200欧加油费

保险费用：330欧和180欧
自2018年11月开始2份私人养老金（100欧+50欧）暂停缴费，以便我们能为盖房再多存些钱

生活费用：
约700欧

储蓄：
约1500欧（日存、储蓄簿、儿童账户、建筑贷款储蓄、基金）

其他：
105欧联邦助学金还款，截止2019年5月

总收入：6100欧
总支出：4410欧
结余：1690欧

其中冷租和可放弃储蓄总合：
600 + 1400 = 2000欧

计划新建房屋：
- 67000欧土地
- 380000欧成品房（交钥匙，不含油漆/地板工程）
- 50000欧建筑附加费用（我认为较宽裕-你们觉得呢？）
- 15000欧户外设施
--> 512000欧融资需求

土地附加费用（约5000欧）、厨房、地板和油漆工程将由自有资金支付。

我知道没有太多自有资金建新房并非好主意。但如果我们现在搬出去，租一套更大的四居室公寓，地区暖租大约1500欧（这是我们街上挂牌的租金）。新房将建在我父母所在的乡村，距离这里约50公里。

下一个孩子出生时，我丈夫不会请育婴假。我会在休育婴假一年后开始每周工作20小时（第一个孩子时我休了15个月育婴假后开始这样做，然后提升至全职）。如果有两个孩子，我的工作时间可能会将近28小时（净收入约2800欧）。

这是好主意还是坏主意？

你们建议采取哪种融资方式和月供？鉴于几乎没有自有资金，是否组合贷款和建筑储蓄合同更合适？

我们很犹豫。过去4-5年租金飙升，现有房产经竞价流程价格过高。我们参与过几个项目竞标，但都放弃了，因为觉得不划算。其实我们原本并不打算建房，但我父母乡村出现了地块（当地现有房源稀缺且多需大修）。建筑成本即使我们继续存钱等待，未来几年也不会更便宜。

但我们也不想自欺欺人，因此非常希望得到诚恳的意见。提前谢谢大家！

你好，净收入很好，但储蓄很差。你们只有租赁的汽车。贷款都用到哪里去了，消费？这1500欧元的储蓄表现是不是实际上是一种准备金，之后会被用掉（比如度假）。我看到两个问题，第一，房产会让你们花更多钱，至少1800-2000欧元包括所有附加费用。第二，有两个孩子的话，也必须全职工作。消费行为需要减少。

谢谢你的回复。是的，你说得没错。我们真的很节省。但起初的收入当然也没有现在这么高。

那个贷款是我们结婚前申请的，用来从婚礼到每一个灯、叉子、窗帘等，为我们搬到一起的生活提供资金。真的是个愚蠢的主意，我再也不会这么做了。但现在已经太晚了。

我们俩都来自不太富裕的家庭，也就是说，从年轻时候起我们就独立承担一切（从洗发水到新鞋子）。没什么可存钱的，毕业后也是负债累累地开始生活。

过去两个夏天我们都没有去长途旅行，只是在淡季各去了一个小旅行。我还还了两年的助学贷款（我那时候还需要缴学费），BAföG 还没还完，父母加兼职（因为我比我丈夫多赚了 1000）在我们还贷款分期付款的时候让我们非常吃力。但我觉得我们还是很快调整过来了。今年六月份以后我们才开始每月存 1500 欧元。

我们也考虑买其中一辆车，但算上维修、保养、保险等全部费用，价格真的会更划算吗？我们会计算一下，如果合适就会改买车。

我同意你说的，我们可能需要更注意开销，把所有花费详细记录下来。因此我们对新建房子的项目也有些畏惧。但我也不太满意其他的选择。

- 380k 预制房（交钥匙，不包括油漆/地板工工作）

报价中都包含什么？里面已经有好用的暖气了吗？电气、卫生设备、瓷砖、楼梯等的加建费用已经算进去了吗？

38万包含一台带有余热回收和通风系统的风冷水热泵＋地暖。楼梯也大致合适。门、窗、瓷砖属于价格类别2（比标准稍好，但还不是豪华）。客厅和卧室采用拼花地板＋软木地板，油漆工作我们打算和熟人自己做。电气方面可能还会有额外费用，不过我觉得这里的标准已经相当不错了。我们打算跟Fertighaus Weiss建房。他们口碑不错，和其他供应商相比标准相对较高。这个价格里也包含地下室。你觉得38万太高还是太低？

技术合适
门、窗、瓷砖合适
客厅和卧室的实木地板和软木地板以及油漆工作——请为此计划材料，也考虑材料损耗。至少10000/15000（我现在没有具体的价格和房屋大小）包括踢脚线、胶水等，这样你们在那里会比较轻松。
电气可能还会有额外费用——暂且估算5000。双控开关、户外照明、这里那里可开关的插座……卫星天线？
380对于我来说会比较贵，但这相对而言。