购买该规模的房子可行吗？

大家好，

我女朋友（24岁）和我（27岁）目前还住在租赁公寓里，正在考虑是否应该买一栋房子。

关于我们：

[*]有孩子吗？没有
[*]计划要孩子吗？可能在未来几年内
[*]职业是什么？工业采购员

收入和资产状况：

[*]你们的收入是多少（毛/净）？她净收入1900欧元，我净收入2100欧元（每年13薪）
[*]你们有多少自有资金？购房储蓄15000欧元，其他约10000欧元（作为各种备用金）
[*]你们打算投入多少自有资金用于购房项目？15000到20000欧元

费用：

[*]当前冷租金460欧元
[*]当前暖租金600欧元
[*]电费60欧元
[*]电话、网络、手机费80欧元
[*]食品约400欧元
[*]汽车贷款350欧元（剩余期限2.5年）

另外当然还有普通开销，比如保险、爱好等。我估计我们两个人的生活费用总计约1900欧元，足以覆盖所有开销。

我们感兴趣的一栋示范房：
1999年建成的独栋住宅，170平方米，包括60平方米的附属公寓。状况很好。费用：340,000欧元加上附加费用共计380,000欧元。大约20,000欧元的自有资金计划用于各种家具和装修。附属公寓在头10到20年内至少可以收取约300到400欧元的冷租金。

这大致可行吗？
我个人可以接受每月1200欧元的还款。如果房子带有附属公寓，至少可以部分时间将其租金收入计入还款。

提前感谢！

觉得这对你们来说规模太大了。抱歉。 为什么不选一个小点的房子呢？如果你们有小孩，经济上会怎么样？

你们甚至连购买的附加费用都没有算进去，这样你们的融资额度就明显超过了100%。这是不健康的，会导致利率大幅上升。

当前的每月储蓄额度是多少？

我清楚这是一笔超过100%的融资。
目前储蓄总额：住房储蓄300，UnionDepot 200，Union Riester 100

这意味着你们每月可用于偿还本金利息的资金有：

460欧元 之前的冷租金
300欧元 储蓄建房合同
200欧元 联合基金账户
100欧元 Riester养老保险
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1,060欧元

这里还没有考虑到附加费用（例如暖气、电费、保险、储备金等），这些在房屋中通常会明显高于之前的公寓。我也不认为2万欧元能够覆盖各种家具和装修费用。听起来很严肃，但根据经验来说，这些开销真的会一点一点累计起来。光想到灯具+灯泡、毛巾架、窗帘等东西……

我建议不要把可能的租金收入当作确定收入来计划或计算。为什么呢？如果遇到租户转换导致空租期、租户不付租金，或者你一开始就找不到租户怎么办？你这里反而需要再预留5,000到10,000欧元的缓冲，应对这类资金短缺。

1,060欧元和38万欧元相比，比例是2.78%。由于你的融资超过了100%，在我看来合理的利率绑定情况下，利率会超过1%，也就是说你的还款额会明显低于2%。换句话说，贷款期限会超过40年=> 会与退休时间冲突。

如果你的女朋友未来几年怀孕了，这个计划将完全崩溃。你们的工资将少约650欧元，这甚至超过了你们现在的储蓄额——而且你们租的还是廉价住房。

我的建议：

1. 提高收入
2. 记账并优化开支
3. 积攒更多自有资金
4. 当有更多自有资金时，考虑购买更便宜的房产