完全没有自有资本的融资可能吗？

大家好，

我和我丈夫想在不久的将来建房。由于我们都接受过高等教育并且工作仅有一年半，所以没有自有资金。我们的一些朋友也刚毕业不久，目前正在与装配式房屋公司合作建房，因为他们那里的自助劳作作为自有资金被认可。我们也咨询过，对方给我们提供了以下融资方案：

- 带地下室的房子、车库、厨房，…= 230,000欧元
- 建筑附加费用：40,000欧元
- 土地：200欧元/平方米 = 100,000欧元
_________________________________________

总计：370,000欧元


每月融资费用：

- KFW贷款，利率1.40%，还款率2.80% = 175欧元
- KFW贷款，利率1.40%，还款率2.80% = 175欧元
- 银行贷款：270,000欧元，利率2.80%，还款率1.20% = 约940欧元
_______________________________________________
总计：约1300欧元


我们自己也知道，这个数字可能“美化”过。因为我们想要三个孩子，利率应该锁定20年。但由于我们俩都参加了住房Riester计划，所以没有锁定。

顺便说一下，我们的收入约为4000欧元净收入。

你们怎么看？是等待更合适，还是抓住目前的低利率？你们会建议我们每月最大负担是多少？

多谢，祝好！

利用当前的利率状况，将住房Riester更多地视为锦上添花，而不是固定的组成部分！
你们已经签署了建筑储蓄合同吗？如果签了，金额是多少？
我不知道你们住在哪里，但对于成品房我觉得有点贵，好用的二手房产不更差而且更便宜。

关于报价：我无法达到KFW提到的利率，通过高效节能住宅项目你们只能获得50000欧元，10年固定利率1.21% + 2.8%还款 = 每月167.08欧元。
然后通过KFW自有住房项目50000欧元，10年固定利率2.5% + 2.8%还款 = 每月220.83欧元。
然后银行贷款270000欧元，利率2.8% + 1.2%还款 = 每月900欧元。
KFW不提供10年固定利率的服务！
银行通常也没有！
我建议将较高的还款额放在银行贷款上，因为如果10年后你们还得以5%的利率继续贷款240000欧元，那才真正痛苦。
在你们把钱投入住房Riester之前，宁愿每年对贷款进行一次特别还款。

问候！
Michael

你好 Tilex，

我们和你们的净收入差不多（大约3800欧元），但我们的自有资金是6万欧元。

不过，如果长期固定利率（20年），我们拿不到2.8%的利率。
你几乎得再加上半个百分点到一个百分点。
利率顺便说一下也取决于自有资金。自有资金越少，利率附加费越高。我们试图达到20%的自有资金，因为那里还有一个门槛。
零自有资金的话，当然更难找到愿意合作的银行。那就只能多用肌肉抵押。是否能在工作之余做到这一点，你们得自己决定。

你从哪里得到KFW贷款的利率？
我是在网上找到了这些？

Programm 153


[TH]应付利息（实际利率）每年
[/TH]
[TH]期限
[/TH]
[TH]免还款开始期
[/TH]
[TH]利率固定期
[/TH]


[TD="class: star, colspan: 4"]*第一利率固定期满前，您将收到续贷报价。

Programm 124


[TH]应付利息（实际利率）每年
[/TH]
[TH]期限
[/TH]
[TH]免还款开始期
[/TH]
[TH]利率固定期
[/TH]







[TR="class: even"]





[TR="class: odd"]





[TR="class: even"]





[TR="class: odd"]

2.35% (2.38%)	8年	8年	8年
1.95% (1.97%)	20年	3年	5年
2.50% (2.53%)	20年	3年	10年
1.95% (1.97%)	35年	5年	5年
2.60% (2.63%)	35年	5年	10年

[TD="class: star, colspan: 4"]

[TR="class: odd"]
1.20% (1.21%)

4-10年
1-2年
10年

[TR="class: even"]
1.65% (1.66%)
11-20年
1-3年
10年*

[TR="class: odd"]
1.80% (1.81%)
21-30年
1-5年
10年*



我们个人设定的还款额度是在900到1000欧元之间，因为我们还计划要孩子。
因为我妻子的收入比我稍微多一些，所以失去收入的压力也更大。但我们还想继续拥有两辆车，每年还能去度假。宁愿提前还款，也不愿还不上月供。
如果有多个孩子，你要注意育儿津贴会越来越少，因为你肯定中途无法或不会全职工作。育儿假后怎么办？三个孩子，你还能工作吗？
所以你们不应该只计划你们现在的收入，而是计划育儿期间和育儿后的收入。

问候
Musketier

年金贷款

[TH]年利率（实际利率）[/TH]
[TH]期限[/TH]
[TH]免还本期[/TH]
[TH]利率锁定期[/TH]


[TD="class: star, colspan: 4"]*在第一次利率锁定期结束前，您将收到续贷报价。

[TR="class: odd"]





[TR="class: even"]





[TR="class: odd"]

1.20%（1.21%）	4-10年	1-2年	10年
1.65%（1.66%）	11-20年	1-3年	10年*
1.80%（1.81%）	21-30年	1-5年	10年*

我希望你们两个都看到了，利率固定期总共只有10年！所以我更担心的是之后会发生什么，因为你们根本不了解10年内5-6%的条件！我觉得买的那些房子对于大小来说太贵了！我们住在一个很贵的地区，虽然还是非常乡村的地方，我们这里的农村土地价格是每平方米200-300欧元，而在乡村城市土地价格很快就会超过每平方米400欧元。我们买了两栋大约250年历史的房子，价钱是105000欧元，然后进行了翻修，没有新的房子能在价格上比得上它们的独特性和大小！我们没有自有资金，提供了20000欧元的替代担保！但这些可怕的夹板装配式房屋似乎符合大众口味！
问候！

@onkel böckes

对我们来说，KFW 153 不在考虑范围内。
对于 KFW 124，我们会看看是否使用。10 年期利率锁定，5 万欧元的话还算可控。

23 万欧元买房子（带有 3 个？儿童房）、车库、厨房和地窖，我觉得价格不算特别贵。

购买一栋老房子自己动手修缮并不是每个人的喜好。
如果请工人来做，还想把房子的能效提升到类似新房的水平，可能花费肯定远远超过买新房。