建筑项目的融资可行吗？

大家好，亲爱的论坛社区，

在我们长时间关注我们建筑项目的相关讨论之后，现在我们也面临一个问题，那就是资金筹措对我们来说是否基本可行。

他（35岁），自由职业者，税后收入约2200欧元。
她（26岁），终身公务员+兼职，税后收入约2200欧元（已扣除私人健康保险）；由于明年有职级提升、已公布的加薪以及计划中的明年婚礼，预计净收入增加约200欧元。

目前我们每月支付650欧元的冷租金，350欧元存入建筑储蓄合同，另外500欧元存入活期存款账户。
月末的剩余余额留在账户中，以备不时之需的特殊支出。

地块总面积560平方米，价格42,000欧元，房屋面积161平方米，带有KfW70节能标准，且无地下室，包括油漆地板工程和部分特殊设备、建设附加费用、室外设施等，当前总费用合计为347,000欧元。

总共有约30,000欧元的自有资金，其中约一半存在两个建筑储蓄合同中，其中一个合同可以终止且无扣款，资金可以转入另一个合同。
（建筑储蓄贷款的额度为200,000欧元，存款金额约为60,000欧元）

暂且不考虑可能的自助劳务。

鉴于家庭计划对未来偿还贷款非常重要，融资目标应是能够在育儿假期间以她的收入偿还贷款（月育儿补贴约1,400欧元，已扣除私人健康保险）。

这次首次发帖内容确实比较多。我们期待大家的建议和提示，告诉我们在融资上应注意什么。

此致
敬礼
Polarstern

嗨，

首先，非常棒，你已经收集了这么多信息。

不过我还有一些问题。

你能再写一些关于[ Bausparern ]的内容吗。
1. 每月的费用是如何分摊到两个[ Bausparvertrag ]上的（哪个是可以取消的[ Bausparvertrag ]）
2. 各自的账户余额是多少？
3. 这两个[ Bausparvertrag ]的贷款利率是多少？

剩余的余额，存放在[ Giro ]账户中用于意外支出——如果没有产生特殊费用，你们会用掉它（例如创造一个额外的假期），还是以后可能会转入[ Tagesgeld ]账户（之前是怎样的）？

你自己的收入（自营职业）——预期有多规律？大约从什么时候达到这个水平？

先说这么多。

第一条回复真快呢 :)

关于有关住房储蓄合同的问题：

1. 350欧元的月供仅支付到贷款额为200,000欧元的住房储蓄合同上。对于第二个住房储蓄合同，因为是在19岁时签订的，父母每月支付30欧元，以及额外的6.65欧元的资产形成补贴。

2. 贷款金额：200,000欧元 当前余额：约9,000欧元（于2011年才签订）
贷款金额：20,000欧元 当前余额：约7,300欧元（此合同可以终止，或者也可以在贷款金额减少的情况下3个月内进入拨付阶段）

3. 贷款利率：200,000欧元住房储蓄合同为2.8%
贷款利率：20,000欧元住房储蓄合同为4.25%

目前资金会流向家具、新技术或者额外的假期，有时也会存入活期存款账户。

收入在过去约两年内处于这个范围内，并且每月都有稳定收入。

就这些。

嗨，

看起来比实际操作要简单。
根本的难点在于银行对自雇人士更为谨慎。因此，你的收入在过去两年内确实保持在这个水平，是件好事。

还有几个额外的问题：
1. 你那份大额建筑储蓄合同的余额利率是多少？
2. 你的建筑附加费用中是否包含厨房的采购费用？
3. 你妻子的额外微薄收入有多少（我知道它包含在2200里）？仅当你愿意透露的话，她是做什么的（儿童看护、打扫等）？
4. 你们是否已经开始了什么（启动了土地购买、开始了建筑规划等），或者你们的数值怎么来的（“土地和房屋（161平方米，符合KfW70标准，无地下室），目前连同粉刷、地板工程、特殊配置、建筑附加费用和户外设施共计347,000”）？也许你有一份预计费用清单，这样建筑专家可以查看是否有遗漏。
5. 你们还能从别处获得补贴吗（父母等），以增加你们的自有资金？
6. 是否还需要考虑购买家具的新资金？
7. 你妻子是否也有类似最近在另一个话题提到的不错的儿童津贴加薪？

正如前面说的，按目前总收入看，虽然看起来简单，但就按1400的要求从贷款角度看，很有挑战。
所以这第二个回复来得比较快，不过第三个你得等到明天早上才能得到 :rolleyes: 。

1400欧元我相信是育儿津贴，不是想要的还款额。

但我觉得这也比较难做到。如果把3万欧元自有资金直接全部扣除，还剩32万欧元，应该至少能承担1600欧元的月还款额，而且融资仍然不是很“安全”。

我可能会等着新建房子。“大额”的建筑储蓄合同其实是一个不错的基础。不过金额确实惊人。大约12年后才能分配。????

比如可以考虑把大额建筑储蓄合同拆分或者减少合同金额（10万欧元），那么用目前每月350欧元的还款5年后就可以分配。与此同时，每月继续存500欧元到活期储蓄。

那你们就有：

活期储蓄3万欧元
建筑储蓄余额3万欧元
2.8%利率的建筑储蓄贷款7万欧元
+ 之前的自有资金。

由于家庭规划对于未来还款非常重要，融资的目标应当是即使在育儿假期间也能用他们的收入支付分期付款（育儿补贴：约1400欧元（已扣除私人健康保险费用））。

Polarstern

我认为1400欧元是育儿补贴，而不是希望的分期付款金额。

据我理解，这既是育儿补贴，也是希望的分期付款金额。