利率固定期限：10年，15年还是20年？

目前哪种利率锁定期限是合适的？
20年内全额偿还？
还是选择更轻松的还款额度和10年利率锁定后续融资？

风险在哪里？优势又在哪里？

还有KFW贷款，可能在10年后也需要重新谈判……

在目前的利率下？至少固定20年，且最低2%的偿还。只有当你能够相应提高偿还额时，期限才可以更短。否则，10年后的利率变动风险对我来说实在太高了。长期固定利率的风险？没有，只是稍微贵一点而已。但如果这成为问题，就应该重新考虑整个融资方案……
[KfW]的情况有点不同，因为它是政府补贴的。10年后调整利率时，可能会有相对合理的条件（这是我的个人意见），目前相对于传统银行融资的利率优惠可以用来增加偿还额。

最重要的——依我看——是每月预算。
如果利率低，不应该因为“节省”而降低预算。

也就是说：利率越低，偿还金额越高（在相同预算下）。

我自己计算了全额还清贷款，也计算了10年期限带续贷的情况。比如说，风险是可控的，因为续贷利率在相同预算下可能接近10%。如果利率降低，要么缩短期限，要么减少还款金额。我对此感到很惊喜。因为10%的利率确实不低。风险可控，节省也不小。

但这当然取决于很多因素。贷款金额、预算、当前利率和偿还金额。

等额本息贷款的悖论是：在相同偿还金额下，利率越高，X年后剩余本金越低。也就是说，如果利率降低，偿还金额必须提高，才能保证剩余本金不增加。利率低并不等于贷款便宜。时间只是众多因素之一。

在我们最初的目标是长期固定利率（20年）之后，我们现在选择了15年期固定利率。如果我们的计划比较顺利，15年后的利率风险是可控的。

即使利率大幅上升，这通常也伴随着通货膨胀的上升。这样一来，贷款的价值和还款额也会相应减少。

您好，

在当前的利率环境下，人们往往会本能地迅速要求尽可能长的利率固定期。但这种固定期并非无偿，当然必须通过一开始较高的利率来换取。结果是：在前十年内，在给定的月供下，偿还的本金明显减少。或者换句话说：我们选择了十年期利率固定，是因为这样在前十年内偿还的本金明显更多，利率固定期满后剩余的未偿金额相应较低。如果考虑到这一点，我们的利率在十年后必须上涨到接近6%，才能抵消前十年较高偿还额带来的优势。虽然我认为利率达到这一水平是有可能的（虽然不太可能），但如前所述，那时优势才会被抵消，利率超过6%时，较长的利率固定期才对我们有利。因此我的建议是：这些数字并不像乍一看那么简单。必须仔细计算到底！

PS：你们最好让你们的财务顾问直接帮你们计算。问他这个问题：“在10年或15年后，利率需要达到多少，较长的贷款期限才会因为较低的还款额而值得？”一个好的顾问的服务内容之一，就是能够为你们清楚且书面地计算这些。我现在期望看到2-3份还款计划，准确地模拟这些情景。这样你虽然仍然不知道到那时利率会是多少，但你就有了一个合理的决策依据。