如果剩下2000.00欧元 - 建房还是不建？

你好，亲爱的建房专家们，

我（25岁）和我的女朋友（22岁）正在考虑是否要盖一栋房子。

目前我们俩都住在我父母家的楼上我的公寓里；因此我们没有租金支出。

我们共同的净收入是3345,00欧元。其中大约还有280,00欧元用于我的公司车支出。所以我们净收入大约有3050,00欧元可支配。

我做了一个家庭预算计划，得出结论是，扣除所有开支（汽车、保险、“奢侈”、外出就餐、看电影、旅行、衣服等等），我们每月大约有2000,00欧元净收入可用。

现在我的问题是：你们每月剩下多少净收入？（扣除所有费用）

还有一个问题是：你们每月净收入剩多少，其中有多少是真正用于利息和本金偿还的？

非常感谢。

预算是基于事实（也就是说已经执行了几个月）还是估算的？

依赖别人的经验实际上是不可能的。每个人的生活方式不同，地区有差异，有孩子或没有孩子。

我们在扣除所有费用后计划每月平均有300欧元的盈余。现在更多，因为我们目前还在支付房租。但从明年开始，这笔房租将低于贷款还款额。然后所有费用都会扣除。从垃圾费到机动车税，再到幼儿园餐费，PayTV以及汽车、维修等储备金……

但这对你没多大帮助。收入也高得多。

每月用1000欧元生活，即使不支付房租，但包括所有奢侈品、外出就餐、看电影等，我觉得这是很有挑战性的。但这肯定与我们的生活方式有关。

你好 rwurzer，

你们确定已经考虑到所有的费用了吗？

你们把“大项”中的“汽车”作为公司车辆。
这里你们应该注意，如果工作距离增加，并且按照1%法则计税，税负也会增加。

如果你们还有第二辆车，那也应该考虑折旧。你可以轻松地为二手车置换预估200欧到300欧。你们是否也考虑了第二辆车的维修、轮胎等费用？

在房屋建筑时，为了保障，通常还会额外购买保险（职业失能保险、人寿保险），如果这些还没有的话。此外还要考虑养老保险。

我在你的清单中没有看到假期费用。尽管在建房的同时，我们仍希望每年都能放假，看看世界。
当然也可以偶尔小度假，但长期这样我们不喜欢。我们单独为此预估了大约250欧元。

请不要忘了家用电器的其他维修或新购。比如今年的冰箱，明年的洗衣机等等。总会有东西坏掉。

人们经常会忘记给伴侣、朋友和家人准备生日或圣诞礼物。
一年下来，这些费用也会累积起来。

刚从大学或培训毕业时，生活费用相对较低。
但这一情况会逐渐改变。某个时候，你不会再吃阿..伊、L.dl等超市的包装香肠，而是去肉店买。奶酪也不再只选择普通的高达芝士。这边多花20分，那边多花10分，积少成多。学生宿舍的家具，过一阵子也会不满意。

此外还有许多杂费要承担。（垃圾费、水费、房屋保险、地产税、电费、暖气费、烟囱清扫费等等）银行通常按每平方米2欧计算。我估计会更多。还有房屋的维护费用。

孩子方面呢？有计划吗？
那时费用会上升，收入可能减少。

我们很快也会有孩子。那时我们的收入约为3200欧元，现在略高。扣除公司车辆费用。
我们不过分挥霍，双方都很在意钱，但考虑到所有费用和储备，远远不到2000欧元的结余。我们选择了大约900欧元的月供。剩下的金额会用来提前还款。

你好，Musketier，

非常感谢你详尽的回复。

是的，我多次查看了预算计划，并核对了经常性账单。费用应该是正确的。

大项“汽车”是准确的：我开的是公司车。但对我来说只适用1%的规定（我没有固定的工作地点），所以费用是固定的。将来可能会改变，届时我可能会有固定的工作地点。

第二辆车的费用我们已经计算了很多，当然这些都是基于估算，因为不知道是否需要维修。不过已经包含在内。我们没有计算的是200-300欧元的再购置费，因为那时这笔费用会消失。如果第二辆车坏了，我可以通过员工租赁以低价租一辆车（含税费、保险、轮胎、维护等），不必花1万欧元买车。虽然那样每月仍会有负担，但金额会维持在目前水平（第二辆车是一辆Polo，以后也会继续是这样）。

我们有职业残疾保险。双方都没有寿险，也不会投保。

总体来说，我认为我们只买了真正必要的保险，就是职业残疾保险和私人责任险。我的女朋友还有一个住房储蓄账户，我没有。

当然还会有其他费用，但我们目前无法具体估算，因为我们还没有就房子的能源方案达成一致，也不知道应该选择哪种建筑方式。

我估计杂费大约300-400欧元（现实吗？我父母的杂费大约是每月500欧元，但他们住的是老房子）。希望新建的房子更节能。

你们实际的杂费是多少？

是的，计划有孩子，但要五到六年后。

我们确实想买房，觉得每月能花1200到1500欧元（利息+本金还款和所有杂费）。

我们做了种“简单粗暴”的计算：现在每月1000欧元暖租+500欧元住房储蓄，或直接把1500欧元全部用于买房及杂费，对我们来说差不多。

我们还很年轻（有人说太年轻，不适合建房子）。但我认为年龄反而有好处，因为我们可以把还款期拉长。

当然，如果房子25年内还清，那很好。但我们去过一个房展，向一位女建筑师咨询了。由于没有土地，资金大概绕不开40万欧元。

土地约10万欧元，剩下30万欧元给房子。我觉得这其实不算多，毕竟还得装修房子（如果说错了请纠正）。

我现在也不太支持“用自有资金建房”。虽然95%的银行要求有一定的自有资金，但也有银行提供100%贷款。

我实在看不到用买房和保险这5-6年能存下5万到10万欧元的可能性。

利率处于低点，只会涨。那利息不就会吞没我的自有资金吗？

是不是马上建房更好？（假设拿到了钱，还款和利息负担得起）

非常感谢你们的回复。

rwurzer

没有自有资金建房的敌人？啊哈。

虽然利率很低，但建筑/土地/房产价格却很高。

贷款40万欧元，你用1,500欧元的月供加附加费用几乎不够，如果够，也是以1%的还款率。

没有自有资金，还款几乎为零……如果有了孩子，一份收入减少怎么办？那可能连以前的月供都难以支付。那就真麻烦了。

在与融资需求相关的收入方面，我会选择不买自住房。

长期贷款期限在盖房子时并不罕见。但“贷款期限”和“利率锁定期”之间存在一个常被低估的区别。利率锁定期结束后，进行续贷。如果因为此时利率较高，而还款初期仅还1%的本金，贷款期限又会大幅向后延长。

利率和还款金额会随着与银行的每次交易而调整，但支付金额保持不变。

我为我们计算了很多方案，有很多需要考虑的地方。

我曾从熟悉的银行家那里获得过建议：“每10万欧元贷款，每月还款500欧元（含利息和本金）。”（例如，40万欧元贷款，则每月向银行还款2000欧元）
这对我来说曾一度是“不愿接受的事实”，
现在我反而推荐这样做。尤其是当你不想一辈子都还银行钱的时候。

我们大概需要30万欧元贷款。那相当于每月还款1500欧元，外加房屋相关的杂费。

当然可以少付，但这样利率锁定结束后，我面临的就是同样的问题。不同的是，那时我不再是“我能否负担得起”的选择，而是只能在“我会不会把债务留给继承人、被迫拍卖还是咬牙坚持希望奇迹发生”之间做选择。

举个例子提醒一下：如果仅还1%的本金，10年后可能还欠超过25万欧元（贷款30万欧元！）剩余债务太多，时间已经过去了10年。我个人的看法。

我的建议是：把所有开销都写下来。

从固定开销开始：储蓄、保险、电视费、订阅、电话基础费、车，等等。

然后筛选每个月吃饭、个人卫生等花费（我做这个时，自己都很惊讶）。

看到账目后可能会很难受，因为现实是你可能暂时买不起自己的梦想。如果能客观看待，虽然难，但宁愿痛快结束，也不要无休止的痛苦。

美化数字看起来确实漂亮。我也经历过那样的阶段，“哇，钱居然还挺多，竟不知道花哪里了”。但现实是钱并不存在。

我不想劝你不要做什么，人人都有自己的选择。但我说的是经验之谈。当我们萌生盖房念头时，我的收入远低于现在，我妻子收入也少得多，我们的女儿还未出生。现在虽然收入提高了，留给我们的资金却更少……

我们今天还未为贷款额外支出的部分，将与所有其他开销和储蓄一起存起来。

祝你好运。