买房 - 资金支持可能吗？

大家好，

我们找到了一个适合我们的房子，但我们不知道以目前的利率等条件，是否能负担得起。 这是一栋排屋的末端单元，价格为350,000欧元。（私人出售，无中介）

关于我们的情况：

[*]你们是谁？ 男 + 女
[*]你们多大了？ 34+30
[*]有孩子吗？ 1个（快3岁）
[*]计划在1-2年内要第二个孩子
[*]你们每周工作多少小时？ 40 / 20

收入和资产状况：

[*]你们的收入是多少？ 男：3000欧元，在德国铁路公司工作，女：1200欧元，附属于公共部门
[*]你们有多少自有资金？ 35,000欧元
[*]来自德国的儿童津贴（月）：250欧元
[*]每月总收入：4450欧元

生活和交通费用：

[*]暖租1200欧元
[*]油费200欧元
[*]电费75欧元
[*]网络40欧元
[*]手机/数字订阅65欧元
[*]食品400欧元
[*]广播电视费18.36欧元
[*]保险250欧元
[*]幼儿园200欧元
[*]每月总支出约2450欧元

关于房产 / 土地的一般情况：

[*]土地面积多大？ 420平方米
[*]土地位于北莱茵-威斯特法伦州（莱茵-内斯区）
[*]排屋末端单元，建于2002年（110平方米）

你们怎么看？我们有机会获得这样的贷款吗？
我们准备尽快联系银行并寻求咨询。在此期间，我们希望能在这里阅读你们的意见。

谢谢，祝好。

你们有记家庭账本吗？每月400欧元吃饭？这低于你们作为三口之家领取公民津贴时的标准。我不相信。 你们和尤其是你们三岁的孩子的衣服？下一个孩子时也要记住，让年幼的兄弟姐妹穿穿过的衣服这个想法，只在两个男孩或两个女孩的情况下有效。混合性别，三岁以后绝对不行…… 或者换句话说。如果每月真的有2000欧元剩余，你们也很早就想买自住房……为什么只有35000欧元的自有资金？ 你们的自有资金只能付杂费、墙面稍微刷点漆、新地板，还有一点装饰。新厨房都不够。 我们也贷款35万欧元，但利率只能到1%，净收入大概5500欧元左右（因外勤工作收入波动），每月还款1250欧元。我觉得自己没法承担2000欧元的月供，但这将是你们面对的……

按每月1,500欧元的还款计算，算是比较容易做到的 = 相当于冷租金。这大约是你们家庭收入的1/3。但由于这是100%的贷款（你们的自有资金用于支付附加费用），所以这并不是每家银行都会做的。

去找中介，让他们就可能的合作银行给你们做咨询。如果第二个孩子出生，且可能在家照顾孩子，时间上会有点紧张。

我觉得我承受不了每月2,000欧元的还款，

2,000欧元的还款几乎是7%的年还款率。对于两人的年龄来说，还这么快还清完全没必要。你为什么要按大约3.5%（甚至更高）的还款率算，并且贷款期限为20年，有什么原因吗？

原则上肯定是可行的，虽然有些紧张。贷款金额至少会是35万欧元。根据银行的评估，贷款额度可能已经超过100%。少数愿意接受这种情况的银行会通过相应的利率来补偿风险。因此，我预计每月的还款压力至少为1500欧元，趋势更偏向2000欧元。

我建议先尝试积累自有资金，或者从直系亲属那里借款。在此情况下，至少应该有10万欧元的自有资金。

提示：根据你们的收入，你们可能符合北莱茵-威斯特法伦州住房补助的条件。这是一种低利率贷款（30年期利率1%）并附有还款补贴。此外，若仍需银行贷款，[NRW.Bank]会排在第二位。因此，提供贷款的银行会将该补助贷款视为自有资金。

对许多人来说，这种补助贷款是改变游戏规则的因素！

根据银行的评估，贷款比例可能已经超过100%

它肯定会超过100%。

尤其是我无法想象一栋2002年的排屋会完全不需要任何维修，也就是说仅凭购房价加附加费用就足够了。仅仅那套有22年历史的厨房，谁真的会想要，而浴室里的瓷砖当时还是“越小越好，最好墙面全覆盖，就像屠宰场一样”的风格……

请不要抱有“我们先这样搬进去，省着点钱，慢慢改造”的幻想……
一方面，你们搬进去后，有两个小孩，既没有时间也没有兴趣住在工地里。另一方面，凭你们的收入，也不会有太多积蓄。