住房银行融资，建房储蓄者，偿还

你好，

我已经在各种论坛阅读了很多资料，也多次进行了咨询。（Hausbank, Finanzberaterin, ....），但我仍然不确定该如何最好地实施这个计划。

我们大约37岁（我的妻子和孩子），打算购买一处现有的房产。
这栋房子建于1979年，售价为270,000欧元。附加费用大约为25,000欧元。加上一些小规模的维修（Sicherheitskredit?!），总价约为300,000欧元。

关于我们的收入：

自有资金：100,000欧元（已计划好且可自由支配）
自有资金2：20,000欧元（用于意外修理费用及如有需要的汽车维修）

收入1：约2700欧元净收入
收入2：约1400欧元净收入
此外还有儿童补贴和赡养费，但我们都没有计入这些收入。

我们目前每月支付1025欧元的冷租金。

我/我们的计划是目前贷款期限为10年，利率为1.59%，还款率为3%。这意味着每月大约支付940欧元。我们计划每年支付至少5%的额外还款。

由于我们目前租房仍然每月大约节省800欧元，理论上可以承担更高的还款率。

这正是我们的问题所在。这样的计划是否值得推荐，还是应该选择较低的还款率？

或者你们会直接说停下，选择15年或20年的贷款期限！（不过我的计划A是在最多15年内还清）

我非常期待听到你们的真诚意见。

此致
敬礼

Stefan

或者你们干脆说停止，限制在15年或20年内！（虽然我的计划A是最多15年内完成）

没有具体的报价，建议你这么做是没有意义的。但可以建议你去获取这样的报价。

否则这里肯定还会有人说，通常不会进行特别还款。

你计划中的维修费用让我有些惊讶。如果建筑年份是79年，那到底都做了些什么？

补充：贷款金额应该是多少？从你的数字中我不太明白。

你好 Backbone，

非常感谢你的回复。

这栋房子已经进行了多项维修。窗户、暖气、隔热、阁楼改造……这些都是在2011年或2014年10月进行的维修。

我们还想修复一些地板。（这大约需要5000欧元）因为我知道买房后还会有一些费用，我们还计划了20000欧元的预算。

总价为295,000欧元，包括所有附加费用。
5000欧元用于地板维修（主要是材料费）

100,000欧元自有资金
最后我们需要融资200,000欧元。

20,000欧元作为紧急预备金，用于意外支出。

10年的报价利率为1.59%，15年的报价利率为2.09%。

也多次咨询过。（家银行，理财顾问，......），但我仍然不确定如何最好地完成这个计划。

家银行和理财顾问怎么说？他们建议你做什么？

遗憾的是，每个人总有自己的看法。显然，每个人都想赚点钱……

Hausbank（带有S的那家）最想在前10年结束后给我提供一个住房储蓄计划！我应该在前10年只用利息来充这个住房储蓄计划。10年后的利率是1.75%。很奇怪……但这是一个非常好的报价，前10年利率为1.59%。

Ing-Diba 实际上只给我算了两种情况（10年和15年）。然后给我展示了，如果利率超过多少，从第10年开始就会亏损。换句话说，如果利率超过3.7%，相比15年我就会亏损。

我的理财顾问认为，我应该选择15至20年，降低还款额度，并尽量通过特别还款来解决问题。

我目前的倾向确实是在我的Hausbank选择10年，按照4%的还款率和1.59%的利率。但不包括住房储蓄计划。这个还款对我们来说是可行的，而且我们甚至可以通过特别还款做一些调整。

红S的顾问应该被涂焦油并插羽毛。

一个带有预融资的建房储蓄账户总只是一个部分解决方案，或者作为利率保障工具而存在。完全（2/3）依赖这种融资是愚蠢的。

你愿意承担多少利率变动风险？英格的做法并非错误，只是没想透。

这位理财顾问也只是想着扩大利差。否则我无法解释为什么还款减少而利率期限更长。唯一减少的是利率变动风险。