全额融资 - 年轻且天真?!

你好，
我想听听外部人士的意见。
先说一下：我们还没有去银行约谈过！

我今年夏天结束学业，我男朋友已经工作了三年。
我们两人都有无固定期限的合同，净收入合计3800欧元。
我们的开销我们已经关注一段时间了，（不包括目前的房租）大约是1400欧元。
由于我们的年龄和我（还在）学业阶段，我们没有积累多少可观的自有资本，这是我们的主要问题……

我们很想搬出现在的房子，而且利率目前也比较低，我们觉得现在是个好时机！
我们一直想留在我们所在的社区，但那里没有太多新房，旧房的价格有时也疯狂……
所以我们发现了一个排屋新建项目，这可能是这里最后一个新项目，因为该社区快“满”了。

这是由开发商直接提供，价格是194,500.00欧元 + 车棚10,500.00欧元。

包括：
- 包括露台隔板和花园小屋
- 现代化浴室，配有品牌卫浴用品
- 浴室、厨房、客用卫生间和门厅铺瓷砖
- 固定价格 - 保证完工日期

对我们来说，这听起来相当不错，也比较可计算……
当然还会有其它地板材料、“墙面装饰”、信箱、灯具等费用……
以及“必须费用”，比如公证费、新保险等……

所以我们现在在考虑，我们是否真的负担得起。
我计划每月偿还大约1000欧元。

你们能根据经验告诉我，或给点建议，这是否可行，还是我们承受不起？

还有其他我们需要注意的吗？可以“信任”开发商的价格吗？我们在这方面还不太有经验 :-/

非常感谢，祝好！

嗨，

如果是从BT来的，房地产购置税至少是6800欧元，根据联邦州不同甚至可能达到9700欧元。你之前没有提到这个，不知道你是否考虑到了。

墙面和地板材料大约5000欧元。

而且194,500欧元可能很快还会增加几笔一万或几万欧元。

其他的外部设施怎么样？

这话不是要责备你，但如果已经工作了3年，应该已经能积攒一些钱了。

关于还款额：我们算一下225,000欧元（购房价、 нотариус、税费、墙面和地板材料），你大概是4%的利率，用1000欧元的月还款额，需要36年才能还清。好吧，这不包括提前还款和调整还款额上升。在25年利率固定期结束时，你还差不多有10万欧元没还清，利率就不确定了。利率每高2%，你的月还款额大约增加160欧元。

如果是全额贷款，我也建议在利率固定期结束时全额还清。以你们目前假设的4%利率，25年期限的月还款额是1200欧元。

我不会立刻拒绝全额贷款，但你们必须能够承受这个还款额。并且还款额不应该太低……也要考虑几年后可能失去一份收入，还要考虑孩子。

哦，原来这不是全额（=100%）融资，而是按照我的计算是116%的融资。得先找到一家愿意接受这种贷款的银行。

所以也许还是多存点钱比较好，你们看起来似乎还是能存下一些。

哦，除了贷款的还款额，还会有其他额外费用，这些费用肯定会比你们现在的高很多。

当我刚才读你的帖子时，我首先得把盒子关掉

利率现在也相当低，我们是这么想的，现在正合适！

..是最糟糕的买房理由！

我们住的这个社区，我们也一直想留在这里...

你现在是这么说的。也许一切会和想象的完全不同。

至少应该是在培训结束后，看到自己会去别的地方，走出去，生活，度假，终于独立。
恋爱容易让人受到束缚，但一切都可能很快改变。
如果不是因为自己的选择，那可能会被迫改变。
无限期合同并不代表不能被解雇。
培训结束后，你难道不想测试一下自己在劳动力市场上的价值吗？
房地产让人固定不动！
高额的还款让人受制于房子，几乎没有时间、心情或钱去社交。
如果现在还没计划要孩子，几年后情况可能完全不同，收入会减少。

撇开这些不那么积极的话，你作为职场新人几乎很难获得购房贷款。

说够了这些不太正面的词——我只是好意提醒，别让你们陷入一个还无法全面了解的境地。我假设你们年龄在20岁以上

固定价格的说法需要谨慎对待。听起来不错，但重要的是要检查他的固定价格里包含了什么。这在不同供应商之间是有差异的。如果供应商在合同中没有提到脚手架包含在价格内，他事后也可以额外收费。

不租用的话，你们得花1400欧元……这可不算少。如果你们打算买东西或建造什么，可能得大幅削减预算。

3800净额是一个不错的金额，用这笔钱肯定能实现一些事情。但你们应该记住，低自有资金总意味着高成本。这样利率优势很快就会消失。而且广告上的利率，你只有在带来40%的自有资金时才能享受。

你好，首先感谢你的回复！

我们明天有一个银行的约见，拭目以待！
我们的预算是房子、土地加必须一起买的车棚共计210,000。
已经攒了5000欧，但不知道这是否能在银行申报时派上用场？
根据竣工时间，我们到那时应该还能再攒不少钱。

这里写着“公证固定价格”：
- 包含带装修的楼顶阁楼，窗户、采暖、电气等，通往阁楼的通道
- 受控的居住通风系统
- 土地加通道
- 所有的基础设施接入费（电、水、气、排污）
- 建筑师和工程师费用以及政府收费，房产税、公证费和法院费用除外

由于我目前还在培训阶段，钱不多，我男友有点帮我“资助”，所以之前没攒下多少。我们目前的支出还会减少，因为现在1400欧中还包括我们的车费和我男友的学习费用，但这些明年就没有了。

除此之外，我们的生活方式不会有太大改变。我们现在生活得挺好，不用限制自己，做了很多想做的事情，每年也会去三次左右度假。

我当然意识到，刚开始是为房子生活，我们需要有所节制。但事实是，现在的生活水平已经让我很满足，且从六月起我全职工作，净收入至少会增加700欧。

在我看来，目前这一切都是可行的。
但对我来说这也不是“人生的最大投资”，我并没有打算几年内一直住在那里……而且这些房产再转手时也很受欢迎。

当然，我也希望这不是一种错误的心态，但我在父母身上也见过类似的情况。