房屋建设融资——评估与利率保障

大家好，

我和妻子考虑建一栋房子已经有一段时间了。以下是“基本情况”：

- 我们俩都刚过30岁
- 目前净收入合计约3500欧元。其中每个月至少能剩下1000欧元以上。
- 有现成的土地且已开发
- 约有15万欧元的自有资金（活期存款、股票等）
- 建筑地点：慕尼黑附近
- 土地上有一栋旧房子，需拆除
- 没有住房储蓄合同或类似产品
- “计划”是建一栋小房子，不要车库，地下室不是必须的。

我们已经阅读了成千上万的网页，咨询了各种人，但仍然没有真正“感觉”到，在上述条件下是否“合理”投入这个话题，或者哪条路是最好的。

当然，我们了解到的是，目前贷款利率非常低。接下来我的第二个问题是：如果在未来1-2年内建房，是否有“合理”的方式可以“锁定”利率？据我所知，住房储蓄合同的解决方案不适用。

非常感谢大家的意见和经验分享！

我想不出什么办法。Forward 和其他的由于缺乏具体规划什么也不是。也许可以考虑住房储蓄，通过你的自有资金可以快速达到分配（带来所有的缺点）。但这不会完全覆盖你的建筑总额。
“可惜”这块地已经是你的了，否则你本来可以为它融资。但现在也还可以，不过你得把钱放在账户里好几年，还得为此支付利息……不行。

有地皮且有15万自有资金……你们为什么不直接建呢？一栋漂亮的小房子大约需要35万欧元……扣除你们的15万，还剩20万贷款——每月3500欧元的还款对你们来说是可行的——如果你们已有孩子，可以去巴伐利亚贷款机构咨询一下。

先谢谢您的快速回复——我们不会马上建房，因为我妻子目前因工作原因（还要待一年）在另一个城市，我自己也因为工作经常出差，所以我们现在没有时间去处理建房的事情。

总体来说，Ghostwriter的回复还是让我有些信心——或许就是“等等看”，然后大概1年半以后用可能稍高的利率建房？孩子（还）没有。

但如果算上孩子呢。你妻子（或者你自己）想在家待多久？这对利率很关键。

实际上，你们现在就可以开始“建房”了。在你们决定选择哪家建筑公司或建筑师之前，可能还需要几个月的时间。决定后，就进入融资阶段。等这一切尘埃落定（而且你们可以慢慢来），大约是明年年初或年中。直到建筑申请批准，通常还需要几周甚至几个月，到时候就是2018年秋天，你们幸运的话就能开始建房了。到那时，你妻子也会回来了。

孩子算进去吗，因为那段时间没有收入？还是说那是别的意思？

不过你说得没错，也许确实应该至少先多了解一下这个话题/找找建筑公司等等。那么第一步应该是什么？是直接天真地去找建筑师/建筑公司咨询，还是说有哪些最初需要考虑的点？地里还站着一座老房子（如上所述），那房子也得先拆掉……