为土地融资 - 3年内建设

大家好，

经过漫长的决策过程，我们终于找到了一个地块。853平方米，价格为20万欧元 + 土地购置税（巴伐利亚州3.5%）+ 公证费（1.5%）。

作为自有资金，我们打算投入5.5万欧元的现金。
我们两个人的净收入合计平均略高于7000欧元（各3500欧元）。
根据家庭账本，我们计划每月支付约1500欧元用于还款和额外偿还土地贷款，以便大约3年后开始建房（期间可以安心规划等）。

首次咨询时，最便宜的浮动利率贷款，允许最多1000欧元至100%的额外还款，年利率为1.95%的有效利率。浮动利率一般都这么高吗？
我近两年来一直关注利率，尽管有不确定性（借款人可能很快全额还清贷款），我本以为银行会提供更低的利率……

有人能解释为什么利率这么高吗？你们有更好的推荐吗？有没有其他方案？

利率对你来说可以，但对银行来说其实太低了。
为什么？与“正常”长期融资的工作相同（即使在那里利润率也非常低），但风险在于短期甚至极短期的期限。银行几乎赚不到钱（高单位成本）。

诺尔丹尼已经给出了正确的答案。

你所描述的这种融资方式，大约会产生1000到1500欧元的费用。如果你在三个月内还清贷款，银行将不会从中赚到一欧元。

正如两位所说，感谢你们能够并且肯定会进行的专项还款，对于银行来说这是一个需要得到保障的不确定现金流。利息可以。

大家好，

经过漫长的决策过程，我们终于找到了一个地块。853平方米，价格为20万欧元，加上土地购置税（巴伐利亚3.5%）和公证费（1.5%）。

作为自有资金，我们将投入5.5万欧元的现金。
我们两人的净收入合计平均每月稍高于7000欧元（各3500）。
根据家庭账本，我们计划每月偿还大约1500欧元用于这块地，并进行额外还款，以便大约三年后开始建造（期间可以从容规划等）。

首次询价时，最便宜的浮动利率贷款允许从1000欧元到100%的额外还款，实际利率为1.95%。浮动利率通常这么高吗？
我观察利率近两年了，尽管存在不确定性（贷款人可能很快偿清全部贷款），我原本以为银行会给出更低的利率……

有人能解释一下为什么利率这么高吗？有没有更好的贷款建议？还有其他选择吗？

情况和我们非常相似，我们是这样做的：

地块价格大约33万欧元。为此我们申请了20万欧元的贷款，固定利率仅5年，部分还款只需1%，因为利率非常优惠（0.9%）。之前我们与银行沟通过（Ing-Diba），确认是否可以顺利申请第二笔房屋建设贷款。这第二笔贷款（30万欧元）我们现在也有了，并且锁定了15年固定利率。我们的自有资金在两笔贷款间进行了分配。我们没有进行额外还款，而是储蓄，准备五年后一次性偿还第一笔贷款的大部分，剩余部分（如果有）再继续贷款……

问候，Steffen

2. 贷款但要在和第一个贷款相同的银行办理，对吧？否则会很麻烦...