现在融资土地，稍后建造

您好，

简单介绍一下我自己：我今年27岁，我的未婚妻26岁。目前我们家庭的净收入约为4500欧元（公务员和雇员身份），随着时间推移收入还会增长。当然，未来由于有孩子，一段时间内工资会中断。另外我得说，我对融资尤其是“小额贷款”方面了解不多。

不管怎样，我们有机会以42,500欧元购买一块合适的乡村土地（850平方米，有合适的建设规划，位置好，邻居是亲戚，地价参考价50欧元/平方米，完全开发）。该地块没有建筑义务等限制，我们建房也不急（最早三年后，可能更晚）。

由于各种原因（学业、工作调动、职业起步等），目前自有资金不多，我们想融资110%的金额。

我的想法是向银行借款（购买价+附加费用），然后在六到七年内，或通过提前还款更快，轻松还清贷款。这样每月还款不高，也能顺便存点钱。

现在我有个问题：如果我们在贷款期间决定马上开建，会不会银行有问题？我们是不是必须先去贷款银行办理，因为他们在产权证上登记了贷款（可能利率更高）？还是说其他银行无所谓，因为土地贷款可能会一次还清？我当然想避免日后房屋贷款利率变差。

希望我表达清楚，期待回复。

基本上我认为有两种可能：

1) 可变融资包括抵押权登记（通常可以在3个月内取消，因此可以用于其他融资/其他银行）

2) 消费贷款（无抵押权登记）- 但这里的利率明显更高。

无论哪种贷款。根据金额和收入，请在30个月内还清。如果你们不愿意，还是不要建房了，因为月供不会更低，这样你们已经习惯了。

无论哪种贷款。考虑到金额和收入，请在30个月内还清。如果你们不想这样，最好不要盖房子，因为贷款还款不会更便宜，而且你们已经习惯了这样的还款方式。

我认为这是一个大胆的说法，尤其是目前肯定还需要支付租金。

可变利率或最多融资5年，如果你们真的打算3年以上后才开始。你们有4500欧元的家庭收入，应该能轻松留出500欧元用于购买地皮的储蓄。最好明显多一些。没有孩子的情况下，22%的“储蓄率”是可以实现的——也就是每月1000欧元用于贷款偿还。这样，加上租金，你们应该已经有了对未来负担的一个很好的估算。

重要的是——地皮既是自有资本，也算是账户上的储蓄。因此，如果有建房需求——所有的钱都投入到地皮里，“收益”就是节省的利息和作为自有资本的地皮。比把钱放在活期存款账户里或用于消费要好。在建房期间，你们甚至可以在建筑贷款框架内“取出”资金。银行方面来看，地皮的价值在这些年里可能还会上涨，这会给你们带来更好的贷款条件。

我们三年前买了一块地，打算以后建房。计划是在大约五年后建造。因此，我们选择了五年期的利率锁定，但现在我对此感到后悔。我们的经济状况明显改善了，所以我们现在想开始建造。由于利率锁定，能够承接贷款的银行选择较少。