单户住宅融资方案评估

大家好，

我们即将完成我们的规划，现在有两种融资方案供选择。我想听听大家的意见。我们已婚，30岁，有两个孩子，准备在已有的土地上建一栋独栋住宅。

需求评估：
土地：116000 €
开发费用：0 €
购房款：0 €
建筑费用：450000 €
（包括附带建设费用、车库、厨房等）
总费用：566000 €
自有资金：60000 € + 土地
自助劳动价值：40000 €
贷款金额：380000 €

1. 方案 (Variante_1.pdf)
由一笔抵押贷款宽限还款贷款 (HTAD) 和一笔等额本息贷款 (AD) 组成。

HTAD:
名义利率：2 %（固定30年）
实际利率：2.02 %
存款利率：3 %
（整个期限动态调整，仅存款利率）
期限：30年
贷款本金：300000 €
特别还款：10 %

月还款额：1165 €

预计在AD还清前（22年）为1165 €，之后为1565 €
期限：26年
应付利息总额：180000 €
应收利息总额：95000 €
以整个期限内平均2%的利率计算。存款利率起始当前为3%，但动态调整，取决于整体利率走势。另外有所谓盈余分配，但此处未计入，因为比利率走势更难预测。大致来说，如果HTAD的平均存款利率低于1.35%，则两个方案的收益率临界点就在这里。

AD:
名义利率：2.29 %（固定15年）
实际利率：2.32 %
期限：15年
贷款本金：80000 €
特别还款：10 %

月还款额：286 €
期限：34年
应付利息总额：36000 €

预计月还款本金：400 €
期限：22年
应付利息总额：22000 €

月最低负担：1165 € + 286 € = 1451 €
预计月负担：1165 € + 400 € = 1565 €
灵活部分：400 € - 286 € = 114 €

--------------------------------------------------------------------------------

2. 方案 (Variante_2.pdf)
由两笔等额本息贷款 AD1 和 AD2 组成。

AD1:
名义利率：2.1 %（固定30年）
实际利率：2.12 %
期限：30年
贷款本金：300000 €
特别还款：10 %

月还款额：1125 €

预计在AD2还清前（19年）为1125 €，之后为1565 €
期限：27年
应付利息总额：102250 €

AD2:
名义利率：2.29 %（固定15年）
实际利率：2.32 %
期限：15年
贷款本金：80000€
特别还款：10 %

月还款额：286 €
期限：34年
应付利息总额：36000 €

预计月还款本金：440 €
期限：19年
应付利息总额：19500 €

月最低负担：1125 € + 286 € = 1411 €
预计月负担：1125 € + 440 € = 1565 €
灵活部分：440 € - 286 € = 154 €

非常感谢大家的回复！

此致
敬礼
Flo

顺便问一下，40k的自有劳动费用是如何构成的？

这些是我们通过在不同工种中自助完成工作大致节省的金额：[Elektro, Bodenbeläge, Maler- und Tapezierarbeiten, Garage, etc.]

被认可过还是已经被确认过？

我们已经与建筑师一起制定了费用估算，并与我们信任的电工进行了交谈，大致得出了这些数值。

抱歉，但你们永远达不到那个目标。依我看，大约1万是现实的。