单户住宅建设项目，单坡屋顶 - 反馈与评估

大家好，

我之前在论坛发帖，征求了关于一个建筑项目的反馈。
现在情况有所变化，我们没有实施当时的计划，想启动一个新项目。
如果能再次得到大家对当前状况的评估，那就太好了。

总体情况与收入

[*]夫妻双方，均39岁，已婚
[*]儿子4岁，没有计划要更多孩子；儿子上幼儿园
[*]男方受雇，合同不限期，已在公司工作约8年，担任管理职位，税级4，净收入约每月4000欧元。收入趋势基本稳定，每年有通胀补偿。另有约400欧元的自由职业收入，虽不保证，但过去5年一直有规律地收入。
[*]女方目前在读博士，有一份零工，每月约收入450欧元。预计还需约4年，之后计划兼职工作，税级4，净收入可能约1500欧元。
[*]此外每月约有200欧元育儿补贴
[*]如果男方约400欧元的自由职业收入短期内消失，女方短期（3个月内）可能增加工作时间到每月20小时，净收入约能达1100欧元

资产状况

[*]现金自有资金，活期存款约11万欧元
[*]此外有两份住房储蓄合同，总额约1万欧元
[*]有两辆车，分别是7年车龄（约8000-10000欧元）和2年车龄（约10000欧元）
[*]没有其他资产，但也完全无负债
[*]这11万欧元是过去6年积攒的，收入在最近3年增长明显
[*]通常每月储蓄1-2千欧元，但如前所述仅在近5年实现

当前月度支出

[*]含停车位的暖租约800欧元
[*]保险约300欧元
[*]手机/宽带约50欧元
[*]电费80欧元
[*]广播电视费15欧元
[*]加油费400欧元
[*]100欧元（未说明具体用途）
[*]食品、服装、度假等费用难以准确估计。生活方式正常，每年做一次长假和一次短假，喜欢外出就餐，主要周末在Aldi大采购
[*]房地产
[*]计划购买土地，约600平方米
[*]地价约150欧元/平方米，含附加费用约10万欧元，土地已完全配套
[*]地区位于Westerwald，基础设施良好，紧邻高速公路，5分钟车程内有大型工业区
[*]地价标准为每平方米100欧元，但该地区没有其他土地出售，尤其没有好地块，因此我们很确定土地会直接被购买（通过广泛的人脉我们是第一个获提供者）
[*]计划建造带单坡屋顶的砖混结构房屋，约150平方米，中等装修，全部费用约35万欧元
[*]不计划自助建设
[*]室内装修如厨房、多种家具、粉刷等估计还需约5万欧元

资金需求、贷款及还款

[*]总需求约50万欧元
[*]计划每月还款约1200欧元
[*]计划每年额外还款1万欧元

以上信息希望没有遗漏重要内容或表达不清，如有疑问请随时提问。

如果能得到（即使批判性的）评价，将不胜感激。
非常感谢，致以最诚挚的问候

早上好，你为什么是税级4？肯定不是为了育儿补贴。按照你们的收入分配，税级3会更合理一些。或者，否则就是4/4带系数。

我们目前在年中并不依赖这笔钱。它几乎以0.1%的利息存放在活期存款账户上。为此，我喜欢每年在所得税申报中获得的丰厚退税。

此外，我没有对自由职业所得进行预缴税款。因此，那里产生的税款可以很好地抵扣。

如果我转到第3级并且继续不进行预缴，我虽然在年中会有明显的盈余，但担心需要补缴税款。

如果我必须偿还贷款，出于流动性的考虑，我可能仍会选择转到第3级。

嗯，我不喜欢给国家送钱。但也许4/4带系数对你们来说合适，因为最终报税时应该是零。

税务等级与赠与无关。归根结底，这只是一个支付方式。
此外，国家对公民的自身税务债务支付相当优渥的利息。

税务等级的问题暂时无所谓。收入和自有资本目前也还不错。

不过现在问题来了
我有点担心年龄问题。退休时间是在27-28年内，减去建筑阶段后的实际还款开始时间。每月1200欧元的还款额相当于2.88%的还款率。如果有特别还款的话，可以在退休前还清，当然如果这对你来说很重要的话。

随着孩子的增加，自主经营还能维持多久有多大保障？如果你妻子现在都没有兼职工作，将来孩子还会继续增加，她找兼职工作会有多容易（我知道这样说有点挑衅，但无恶意）？