银行提供的无自有资本的房屋建设贷款？

大家好，

我们是一对有两个孩子的年轻家庭（38岁，32岁，6岁，4岁），经常想着有一天能建一栋房子。尤其是现在利率这么低，周围每个人都在讨论这个话题，而且现在也有人已经开始建房了。

一个大问题是，我们 unfortunately 没有自有资金。因此，我们认为银行根本不会给我们贷款。

关于我们的情况：
我的丈夫在市政公用事业公司工作，按工资等级支付，虽然收入不高，但可以被看作是稳定的工作岗位。工资有定期的等级提升，还有年终第13个月工资。
我已经稳定工作了1年半，每周大约30小时。
我们总共的收入是3200欧元+368欧元的儿童补贴=大约3600欧元。

目前我们租房居住。
每月固定支出：

[*]100平米（2008年建）- 700欧元冷租 + 200欧元附加费 = 900欧元
[*]汽车分期付款 = 200欧元
[*]保险（Riester养老金，残疾保险，附加退休金，职业退休金，其他）= 400欧元

剩余的钱用作生活开销，通讯费，燃油费，社团等 = 2100欧元。

我和丈夫已经共同生活了14年，经历过许多起伏，包括失业的时期和自营业的阶段。
我们俩都很早就离开了家，因此几乎没能攒下什么钱。有钱的时候，也不得不用来买家具和汽车。再说我们收入从来不算高。我们搬到一起的时候，我刚开始学徒。我们其中一人总会有兼职工作。现在我丈夫已经先后完成了专业技术员和工商管理师的学习。孩子也是那段时间出生的。
家庭计划已经结束，我们都非常喜欢工作。就目前而言，我们的生活真的很好。

现在对有自己的房子的愿望非常强烈。我们知道买房贷款会让我们的负担加重。
大约五年前，我们经历了最低谷，当时我父亲用私人贷款帮助了我们。我们每月偿还大约500欧元给他。这意味着我们已经习惯了每月支付1400欧元的费用，同时还能维持良好的生活。我们一点也不缺。

以上就是为什么我们没能攒下自有资金的原因。

但现在情况如何呢？利率很低。没有自有资金建房真的不可能吗？
假设我们现在开始攒自有资金，到攒够的时候利率又会上升。
Riester养老金能算作自有资金吗？职业残疾保险有部分会以资本形式支付，这部分也算吗？

我们也在SCHUFA检查了我们的流动性，完全干净。唯一登记的是当前的汽车融资。

我们有点不敢找顾问，因为我们没有自有资金。因此我在论坛里提出这个问题。你们怎么看？我们是不是应该停止做梦了？

非常感谢，
Mel

你好，
我和我妻子刚刚设立了无自有资金的融资……
我妻子在一家房地产经纪公司做兼职销售助理，税务申报类别为5，净收入800。我是一名电气工程师，受雇工作，净收入2050。还有两个孩子津贴。我们的第二个孩子刚出生，我妻子正处于育儿假中。作为自有资金，只计算了我们的自有劳动。但我们不得不偿还现有的汽车贷款。虽然我们本来就想偿还，但如果有贷款，融资是不可能的。我们通过一个独立融资机构从KfW获得了2次5万贷款，并从Ing-Diba获得了13万贷款。Ing-Diba的条件是，我们必须自己支付2000的土地购买税和900的公证费，并且用之前积蓄偿还汽车贷款。
哦对，我们年龄分别是28岁和25岁。

此致

如果230000足够建造一座供4人居住的房子，那可以这么做。但我看不出Mel1980怎么能做到。你们只有3000欧元净收入。你们需要靠这笔钱养活4个人，还得还贷款。

你们可能需要大约300000欧元，包括地皮，才能新建房子。以1%的还款率计算，每月大约需要支付1500欧元。另外还有300欧元的房屋杂费。

这样就没有余地用于年度度假和额外还款。

而且以1%的还款率，40年里要向银行支付大量利息……没人愿意这样。

[quote="Mel1980, post: 41056"]
我们不太敢去找顾问，因为我们没有自有资金。[ /QUOTE]

你好 Mel，

我也觉得这对你们来说可能不容易。不过，如果你们真的能够在未来30年内每月支付1400欧元，那已经是一个不小的数字了。
在我看来，论坛里没人能给你们一个有说服力的答案。
你们不必害怕去找顾问。没人会难为你们！更不会嘲笑你们！
不要带着“我们能买得起房子吗？”这样的问题去找顾问，而是问：“我们需要做什么/攒多少钱，才能在几年后买得起房子？”
这样你们就有了一个目标可以努力，也能看出负担是否可以承受，一切都完全没有义务，你们也没有风险。

我认为可能首先需要还清汽车贷款。车贷还要多久？你们能提高还款额，尽快还清吗？

祝你们成功！

Micha :cool:

附言：你们来自哪里？有时不同国家/城市还有额外的补贴，但这方面也可以请金融顾问做了解答！

感谢您之前的回复。

我总觉得我们的时间正在慢慢流逝。两年后我丈夫就40岁了。那时候还能拿到那么高的贷款吗？

假设我们能在五年内积累足够的自有资金。那时利率会更高，但我们有自有资金可用。在这五年里，我们仍然支付700欧元的冷租金，而不是把这钱投入到自有住房里。我认为那样我们的情况会更差，尤其是因为我们现在没能利用低利率。

顺便说一句，我们住在巴登-符腾堡州南部。这里地块的每平方米价格大约在250到300欧元之间。

但是回到“我们能负担得起什么”这个问题。
从我的理解来看，我们可以购买一套20万欧元的二手房，对吗？即使没有自有资金。

正如我所说，过去几年里我和我爸爸合计每个月一直能支付1400欧元的房租和还贷，尽管那时我的收入更少。未来收入不会减少，可能会略有增加。当然这不是绝对的，但我们是这么预计的。

那么首先应该找谁比较好？是先去主办银行？还是找房地产经纪人？或者直接找一家比如预制房公司？

700欧元冷租金 + 500欧元分期付款其实只有1200欧元。汽车分期付款无法计算，因为未来20年内肯定还会有几次购车。