年轻公务员可以获得建筑融资

你好！

我现在在这里、其他论坛以及各种网站上收集了许多关于房屋贷款的信息。但因为还有一些不明白的地方，我希望能听听不同人的意见，以便获得更好的决策依据。

关于我：我今年22岁，是试用期公务员。保守估算，我每月至少有2200欧元净收入。目前我和女朋友住在一个50平方米的公寓里（240欧元冷租，200欧元附加费）。但这套房子明显太小，而且物业管理也不太令人满意。所以我希望搬家。

现在我每个月大约有900至1000欧元“剩余”。我女朋友不参与支付房租。

我觉得我有三个选择：

1. 找更大的出租房
2. 买一套自住房
3. 买排屋/排屋新建

关于第一条：一套合适的公寓（约70平方米，三居室）冷租费用至少要500欧元。这样的房子大多比较老，能源效率差，附加费常常会超过300欧元。

第二条：这对我来说的好处是，每月至少不必“损失”500欧元的租金。另外，可以按照自己喜欢的方式装修（比如安装自己的厨房）。问题是，合适的公寓价格明显高（至少）要20万欧元。我还不了解房子的维修状况。此外，由于房龄，物业费超过300欧元（含附加费）。

第三条：我认为这个选项的好处是，每月支付的租金可以用来偿还贷款。同样，我可以按自己的意愿改造或建造房子。这里还有二手买卖或者新建的问题：我看到类似的排屋大约20万欧元（含中介费）。新建房子加地皮大约22.5万欧元，加上附加费（由自有资金支付）。我认为优势在于，新房子能源效率好，暂时不会出现缺陷。

现在我的问题是，是否有必要新建排屋，因为这是我偏好的方案。我想预算自己一个人能负担得起贷款，即使女朋友参与也没问题。但我不想冒风险。每月的还款额度我计划设定在大约800欧元，可能会高一点。

我很乐意和大家交换一些关于这个话题的想法。

问候

22岁还很年轻，不适合投资产权。如果要投资，我在你的情况下会倾向于买一套产权公寓。但！

1. 你是州公务员还是联邦公务员？作为不来梅的州公务员，调动当然比较有限，作为联邦公务员，你可能会被派到美丽的巴符州……

2. 你还在试用期多久？我可能会等试用期结束，同时继续积攒自有资金。

3. 如果你买公寓，要注意位置好，价格合理。我会考虑最多三居室，不要太老旧。然后确保你能在十年内还清贷款。关于不来梅的价格水平和地段，你得自己了解清楚。

我认为，对于大城市地区的年轻公务员来说，两居室公寓并不是最差的选择。如果我今天是斯图加特的年轻公务员，我可能会这么做。因为到了二十多岁末，三十岁初，可能会组建家庭，有点坚持的话，公寓已经还清贷款了，届时可以出售或出租。

但这一切都取决于你的个人情况。

联排别墅更多适合家庭。我二十出头时不会想住在那些正统的联排别墅里，带花园工作什么的。更喜欢时尚、靠近市区的产权公寓。

附言：二十出头时，女朋友可能会换人，也可能是人生伴侣。也要考虑到这一点。

首先非常感谢您的回复！

1. 我是一名国家公务员。这也让我考虑到现在就购买房产，因为理论上（撇开个人喜好不谈）不需要再搬家。

2. 我处于试用期的开始阶段，大约还有两年时间。

3. 这正是问题所在：房子非常贵，而且还伴随着一定的风险。

现在我的想法是，目前积攒自有资金相对困难（不划算）。同时利率还在不断下降。虽然我试图深入了解这方面的知识，但情况确实相当复杂。我只是担心利率会再次上升，最终导致我需要支付更多。

当然，这听起来有些保守——但我确实也看到其中的好处，比如停车位更多，居住环境更好看（例如，不那么脏乱）。对我来说相关的排屋的位置也很好，路程仅稍微长一点，这完全在可接受范围内。

我完全明白这一点——因为我无法预测未来，所以我希望能够独自承担这个项目，避免陷入财务困境。

你的2,200净工资已经扣除了私人医疗保险费用了吗？你计算了轮班津贴吗？我简单看了一下不来梅的表格，但22岁的话，我完全对不上。我猜你还是A等级工资……

如果你买联排别墅，那它应该适合家庭居住。也就是说，面积至少得有120平方米以上，有两个儿童房，等等。如果你现在就需要这些空间，那很好。但我觉得这挺大的，虽然我理解你关于赡养费和能源费用的想法。

对于所有房产新手来说，建议是：做一本家庭账本，有意识地把“剩余的钱”留出来，同时积累更多自有资金，你还得考察市场，权衡利弊。在找到合适的房产或建好房子之前，至少需要一到两年。我已经寻找“我们的”房子有五年了。现在公寓快还清了。到时候，公寓可以出售或者出租。

所以，不要着急，好好存钱。两年后利率不会高很多。肯定还会低于3%，我现在这样说只是看了下水晶球。

新建房屋包括土地225000？这对我来说更像是网上的诱饵报价，通常还要加上50000。再加上其他建筑相关费用……试用期公务员现在倒不是风险，但22岁这么年轻，毕竟未婚，在外地调动的可能性还是有的……

作为不来梅的国家公务员，这真的是相当有限的.....相比巴符州或巴伐利亚.....