建筑融资 - 银行贷款/建筑贷款正在谈判吗？

大家好，

我有一些关于房屋贷款的原则性问题。我想用一个具体的例子来说明：

融资需求：360.000 €

融资构成：

[*]银行贷款：260.000 €（15年，3.17%，2.5%还款，剩余债务：136.000 €）
[*]KFW 124：50.000 €（10年，2.4%，1.91%还款，剩余债务：40.000 €）
[*]KfW 153：50.000 €（10年，1.9%，2.59%还款，剩余债务：37.000 €）

第2和第3点是固定的，也就是说那里没有议价空间。但是银行贷款情况如何？我经常听说建筑贷款是可以讨价还价的。我能把它想象成汽车销售店的那种情形吗？我在这方面没有经验。上述融资案例是Interhyp顾问的建议结果。

此外，我想知道你们如何看待利率固定期限的长短？关于这个问题意见分歧很大……有顾问建议我们将利率固定期限限制为10年，以便通过较低的利率快速还款。另一些人则建议直接选择20年或更长时间。但我也经常听说利率未来可能会上升……这确实让人难以抉择。不过我还是很想听听你们的看法！

此致
敬礼，
托马斯

与10年固定利率相比，15年固定利率的利率加点通常相当高。跳跃到20年时，加点往往明显较小。所以我会说，要么选择10年，要么直接选择20年。当然，这也取决于你获得的具体报价。

在Ing-Diba，加点是0.60%……我认为这不划算。相比15年固定利率，你选择10年加5年续贷固定利率，即使续贷利率翻倍（尽管条件更好），也会更有利。

我部分地进行了操作。对于一个为期10年的贷款部分，利率从2.63%有效利率降到了2.50%有效利率。但其他因素也起了作用。例如，将工资账户转到贷款方，保险……是否从计算上划算需要详细考虑。对我们来说是划算的。

你们没有多少自有资金吗？你的利率我半年前已经为20年固定签下了，是3.2%有效利率。而且那还是提前6个月锁定的。（从下个月开始我们的贷款到期，年初时我们签了合同。）

不过我们是在一家本地机构融资的，那种还能当面握手的地方。

感谢您的回复！

我们的自有资本为40,000欧元。可能是因为这个原因？也就是说关于银行贷款的利率。

你好

嗯，好吧，这些是10%，也就是建筑附加费用。所以你在这里几乎无法讨价还价。倒不如找个中介咨询一下，希望他能联系一家提供更好条件的银行。

你是否能谈判，肯定取决于银行，也取决于你的信用状况。如果自有资金很少，情况可能会比较不利。但尝试一下肯定是值得的。能不能成功，你到时候就会知道。

关于固定利率期限，有各种不同的看法。我认为，这也总是取决于你的融资结构和你的信用情况。那些资金比较紧张或者没有太多余地的人，当然适合选择较长的固定利率期限。但如果还有一定的储备，预计会有一些额外还款等，并且利率稍微上升对你影响不大，那么较短的固定利率期限也是值得考虑的。我不太赞成“在这个利率水平下，应尽可能选择最长的固定利率期限”这样的说法，因为我认为这总是因人而异，取决于个人情况。

我们最终选择了一个折中的方案——15年固定利率期限。10年期限我们可能也不会感到担心，但因为我（作为女士）有很强的安全需求，所以对我们来说，15年是一个不错的妥协。要想真正安心，前提是有相应的储备。

最终，当然还是每个人自己决定愿意承担多少风险。