大家庭住宅建筑融资

你好，
我们希望在未来两年内建房。但我很难评估财务的可行性，因此希望能得到反馈。

关于基本情况：
我们是一家有五个孩子的家庭，一位主要收入者（终身公务员）和一位收入较低者（已工作10年）。我们年纪分别在三十出头和三十多岁。目前我们住在一套自有住房上，还欠15万欧元贷款，由于当前市场状况良好且房屋状况良好，房子很可能至少能卖到22万欧元。家庭净收入为6500欧元。除房产之外几乎没有多少可动用的自有资金，因为我们很早就成为父母，五个孩子的抚养产生了很多支出，而且我们一直在持续修缮房子（屋顶、浴室等）。出售房产所得大约为5万到8万欧元，加上10000欧元的住房“Riester”储蓄贷款。此外，由于去年的疾病以及月底需要支付一辆较大汽车的分期付款，账户经常轻微透支。但汽车贷款很快将还清，财务状况也会好转。
我们的设想是买一套总价约30万欧元的房子（包括5万欧元的建筑附加费用），再加上6万欧元的土地。今年以来，我们习惯每月支付1100欧元的房贷，加上约400欧元的其他还款能力也已经通过刚才的较高汽车贷款还款得以证明。此外，住房Riester计划预计12年后可提取约8万欧元，其中一半为自有资金，其余为住房储蓄贷款。

我的问题是：
- 在财务状况好转后，是否应先理财几个月，之后再去银行？
- 该等多久？
- 以我们的人均收入，我们能获得贷款吗？这个财务框架有多现实？
- 住房Riester对于有五个孩子的家庭来说是否“没用”？因为负面信息很多……
- 是否可以用住房Riester现在就购买土地？
- 如果卖掉自住房然后新建房子，而几乎所有自有资金都投入到房子中，处理方式如何？

哦，计划是在两年内我会更多地工作，这样也会有更多的收入可用。

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贷款已经进行了多久？你们计了多少利息？可能你们预期的五万差额不会剩下太多。

我们无论如何都可以“携带”贷款并更换贷款对象，无需提前还款罚金。我已经问过了。利率是年利率2.2%，从2年后开始还有10年期限。

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我们无论如何都可以带着贷款“转移”并更换抵押物，无需提前还款罚金。我已经询问过了。利率是2.2%实际利率，两年后还剩10年期限。

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这已经非常好了。但在这种情况下，你们也应该询问你们的银行是否可行。没有银行会在15万主贷款额上使用次级债务。

你们应该更倾向于核实新房的价格并现实地估计销售情况，以免因有不同的预期而失去自有资金。你们的房子还远未出售。或者现在出售，但带有在建造期间仍可居住的选项。

为了购房利润，你们的主银行可以给你们提供一笔过渡贷款。

正如我所说，你们的主银行现在该行动了。

我们只有在至少能以200,000卖出时才会出售。否则我们暂时还会继续住在里面……是的，建筑阶段享有居住权是合理的，谢谢你的建议。

目前我们通过储蓄银行融资，我们想/必须继续留在那里。

你们怎么看其他因素？关于财务状况、还款额和贷款金额有什么要说的？

我们必须去银行这是肯定的。目前带着容易哭闹的宝宝，我们还做不到，这还需要几周时间。因此我很想知道你们的评估作为补充信息。

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