关于自身建设意图的担忧

你好！

其实我和我的伴侣原本打算在2010年初购买一块建筑用地。为此，我们打算使用一份从本月开始进入分配阶段的建筑储蓄合同。计划在大约两到三年后建造一栋100平方米的平房（实体建筑，交钥匙工程），配备坚固的装修。

我们（30岁/31岁）都是公务员（长期合同），每月净收入平均为3600欧元（因为有孩子，我工作20小时），而且未来几年这一数额还会继续增长（至少跟随正常的通货膨胀调整）。我们目前没有贷款需要偿还，且一般不属于消费大户。

然而，随着我越发频繁地在网上搜集有关这一主题的各种信息，我越来越感到怀疑，这是否真的在经济上可行。现在甚至开始考虑双拼房/排屋的可能。

在做出“购地”这一关键决定之前，这种不确定感是否正常？我的疑虑是否有道理？毕竟没人想让家庭陷入困境。若能得到你们的启发或经验，我将不胜感激。

此致敬礼。

你好，柏林的MisterTheo，

希望我能贡献一些思考和经验，虽然我不得不在财务方面稍微坦白一些。既然你对新建房屋有顾虑，也许选择现有房屋居住是个更好的选择？

我们家净收入大约是3800欧元（你说的3.6是指每个人还是总共呢 :-)）。四年前我们开始实现“拥有梦想中的房子”时，收入还少几百欧元。新房对我们来说不现实，因为我们觉得太贵且不够有吸引力。我们想要一座有灵魂的房子。据我所知，柏林及其周边地区总体上都价格过高。在这些区域买到价格合理的现有房屋应该很难。因为各大城市情况相似，我们很快将视野转向了郊区。现有房屋买卖的优势在于你付的是土地+地基，而不是房屋本身。这样的房子通常需要修缮。

问题是，你能接受哪种方式：一次性投入数十万，之后30年为此埋单，最糟的情况是新建房屋还要花费多年打官司，索赔施工缺陷，可能最终钱白花了；

还是初期投资保持在可控范围，比如买个需要修缮的房子，花费不高，负债少，按揭压力小，然后一步步自行修缮，自己控制速度和后续投资规模。虽然有许多如果和但是，这只是我们的案例：

郊区一座400平方米的别墅，已有120年历史，位于3000平方米的地块上，买价41000欧元，加上土地购买税、公证费以及其他各种费用，约48000欧元。为了必要的维修（屋顶、窗户）向KfW贷款35000欧元。近4年来的修缮工作（其中包括从屋顶到地下室一共三层楼的后半部分建筑结构清理）大约99%由我们自己完成，总计花费56000欧元（包含那35000欧元贷款），也就是说额外筹集了21000欧元。

因为这里将成为我们的“家族宅”，我们当然没有在材料和工时上节省。1年半前我们的儿子出生，我妻子带薪在家育儿1年。期间生活很苦，施工进度只跟得上资金买材料的速度。到目前为止，104000欧元的总投资中，我们自有资金比例40%。租房仍在继续，但与新建房屋相比，我们的小额贷款让财务压力几乎不存在。我们的原则是：量力而行，保持资金流动和储备。

用13万欧元（预计到房子完全可入住的总花费）你能买到什么？100平方米的纸壳房？市内900平方米的土地？

等房子修好，我们投入的资金还不到按照地价评估的土地价值，也就是说如果将来卖掉（当然我们永远不会这样做），至少投资可以收回（当然不包括时间成本）。

我们的例子可能极端一些，也有缺点，就是需要自己做很多事，尤其是几年里需要咬紧牙关坚持。但到目前为止，我们从未觉得为房子花的钱痛苦。当屋顶和窗户完工、房子封闭起来后，施工速度和花费都由自己控制。新建房屋则常常是大额资金连续不断地投入，但也可能几个月内实现入住梦想。

根据各人主观需求，大家都得找到自己的路……

希望能给你一些启发，祝你好运，圣诞快乐！

你好 MisterTheo，

这完全取决于总体融资金额以及您投入的自有资金的多少。

基本上，基于您提到的起始条件（3600欧元收入和公务员身份），我会建议选择自有住房方案。

毕竟，您仍然需要支付租金，这样实际上是在为房东的房产买单。

如果您的总月供额度不太高（我的意思是无需在生活质量上做出重大牺牲），您应该考虑购买自己的房产。

目前的利率水平以及近年来的价格走势实际上为此提供了非常好的基础。

此致
敬礼
M. Thiemann