经典年金贷款：Riester住房储蓄合同 / 融资

你好！

我们将建一栋房子，土地已经被确保，建筑师已经在设计图纸上工作。

我们已经获得了银行的一般融资承诺。

我们的贷款额度为100%。建筑成本+土地+所有附加费用共计320,000欧元。自有资金为10,000欧元。KFW提供了100,000欧元（住房所有权项目和节能建筑）。我不考虑两个KfW贷款，因为它们在两种模型中是相同的，所以只涉及210,000欧元的银行贷款。

银行为我们提供了两种不同的选择：

1). 传统等额本息贷款。
- 210,000欧元
- 固定利率20年
- 实际利率3.6%
- 以2%还款率计算的贷款期限：29年10个月
- 利息费用：133,314欧元

2). 还款暂停贷款，通过Riester建筑储蓄合同偿还（目前无子女，但有计划）
- 210,000欧元
- 还款暂停贷款的实际利率：2.78%
- 储蓄阶段利率：0.25%
- 储蓄阶段及还款暂停贷款预计期限：13年1个月
- 储蓄到账时余额：83,512欧元
- 贷款金额：126,487欧元
- 建筑储蓄贷款名义利率及实际利率：2.5%和2.77%
- 还款期限：10年9个月
- 费用：94,160欧元（17,878欧元建筑储蓄还款利息 + 92,821.53欧元还款暂停贷款利息 + 2,100欧元手续费）

退休后，还将有关于住房扶持账户的递延纳税，预计余额为78,121欧元加上其他补贴（子女）。

对于模型2). 你怎么看？
这里有哪些陷阱？
这种融资方式适合谁，不适合谁？
“模型2”总成本较低39,153欧元（扣除住房扶持账户税收）我有什么劣势？

你好

[wurden euch die Nachteile von Modellll 2 genau aufgezeigt ? Das zB bei Veräußerung die Steuervorteile zurückzuzahlen sind (mit einer Frist ) ?]

[ Sind den im Modell 2 auch Sondertilgungen möglich ? Falls nein, würde ich immer Modell 1 favorisieren und zusehen bei dem Zinsniveau zu tilgen.]

没有向我们展示。因此我来问了。此前我知道在转让时会产生还款。这个方案还有哪些其他缺点？在储蓄阶段，可以进行额外还款和额外储蓄。

Interhyp和Dr. Klein以及其他几家银行在我们高抵押贷款比例的情况下远远达不到我们现在从银行获得的3.6%。这可能是因为我们在那里也购买了土地，他们可能将中介佣金计算在内……