买地还是继续储蓄？

大家好，

因为我们现在具体考虑购买一块地，
我想请教大家的意见。

出发点：

我的伴侣（29岁），女儿（一岁半了 :)）和我（29岁）当然都想要一个自有住宅。
由于我们刚从大学毕业，工作时间不长，所以基本没有自有资金。
我伴侣更想今天买地明天就建房子，而我现在的态度是反对的。
我认为缺乏自有资金和收入较低，不足以合理地融资购房，也几乎无法获得贷款。

考虑到利率可能会再次上升，我觉得单纯攒自有资金也不太合理。
我的想法是现在先买地，继续攒自有资金，直到收入状况改善并积累足够的自有资金。
另外，我们已经找到了梦想的地皮，而地皮的供应当然是有限的。

经济状况：

女士净收入：1600欧元，公司职员，合同无限期（涨薪未确定）
男士净收入：1700欧元，公务员，合同无限期（有第13个月工资，按合同有涨薪）

目前扣除所有费用后可用资金：
1000欧元（可以存起来）

无现有贷款（汽车已付清）

自有资金7000欧元=将用于支付地皮相关附加费用。

地皮信息：

450平方米，价格43,000欧元，完全配套，在新建住宅区。

问题：
大家怎么看先买地再继续攒自有资金这个想法？
如果同意，贷款应该怎么设计？
房+地完全贷款可能/合理吗？

关于我们对房子的设想，是一个无地下室的交钥匙房，5个房间，大约140平米。自助装修只涉及铺地板和铺瓷砖。

谢谢大家的意见。

你好，Rüganer。

如果你们双方真的有坚定的意愿购买自住房并且已经看中了理想的土地，我建议你们现在就购买这块土地（例如通过可变利率贷款融资），并尝试（在可能的范围内，你最清楚情况）同时继续积累自有资金，以便中期内能够实际着手房屋的融资。

7000欧元的自有资金实在不多……
在现有条件下，这将是一种典型的120%融资，而根据你们的收入，很可能难以实现（我的看法）。

家庭计划已经完成了吗？

此致敬礼。

你们怎么看买地+继续积累自有资金的这个想法？

如果你们借款45000欧元，年利率为2.5%，并且每月偿还1000欧元，那么四年后你们将无债一身轻。那时你们手头将没有现金自有资金，但拥有无债务的土地。

你也可以用其他数字代入上述计算，趋势不会改变。

这真的是梦想中的土地吗？有没有附加条件（购买后需在x个月内动工）？拥有这块土地会带来哪些持续费用？

关于现在通过120%的融资购买土地和房屋，我强烈建议不要这么做，因为我认为你们收入不够高，或者建房太贵。

顺便说一句，梦想可能会改变，土地不会。

最后，从我的角度来看，你主要需要问自己两个问题，这些问题在这里已经部分讨论过：

1.) 你们的家庭计划已经结束了吗？也就是说，只有一个孩子，还是还会有更多孩子。如果你们的情况保持不变，收入情况会比较容易计算。相反，如果有更多孩子，带薪育儿假/儿童津贴会使收入情况暂时变差，并且之后通常不会恢复到旧的水平（至少大多数家庭是这样，通常有多个孩子时，一方会改为兼职工作）。

2.) 第一个孩子很快会带来哪些费用。我不知道你们那边的幼儿园/托儿所费用有多高，或者全日制学校收费多少。作为比较：我们在博胡姆，为我们2岁的女儿，每月在幼儿园费用（包括膳食费）上花费约300欧元。当然这取决于收入，但你们至少加起来收入不错，你们的费用可能也差不多。最好了解清楚，尤其是如果像第1点所问的，有计划再生孩子。

如果你们能相应回答这两个问题（即只有一个孩子且幼儿园费用相对较低），我会根据你们的收入倾向于买地。根据你们对工作稳定性的评估（你上面提到的“集团”，比如拜耳和卡尔施塔特，这两家公司的工作稳定性极端情况），至少我会考虑目前算算盖房子的费用。利率几乎不可能更低了。如果你们还能相对低成本地建房，这完全可能符合你们现有的收入。

无论你们选择什么，先帮个忙：连续三个月做家庭账本，记录每一笔开销。注意那些季度、半年、或者一年一次的支出，并按月计算。只有这样你们才能真正决定能负担多少还款（银行也会告诉你们他们的看法）。

最后一个建议：如果你们决定融资（无论是“仅”买地还是连同房子一起），一定要好好比较银行的报价。作为一名银行从业者，我建议找一家金融中介，如Interhyp，Dr. Klein 或 Hüttig & Rompf，通常通过他们能获得比直接找银行更好的报价（我们2008年自家建房融资时使用Interhyp，2015/2016年则用Hüttig & Rompf，经验都挺好）。

仔细查看[die Verträge des Grundstücks]：[Oftmals unterliegen bei Neubaugebieten die Grundstücken einer:] 最迟在3年内开始建设，5年内完工，...

仔细查看一下这块地的合同：
新建区域的土地通常有以下规定：最迟在三年内开始建设，五年内完工，...

没错。这大概就是关键点。除此之外，目前购买没什么问题。但我会把建房计划往后推。没有自有资金且收入较低，这是不利的。你们肯定不想只建一个80平方米的小平房吧 :)

我们当时也是类似操作。为这块地融资了20万，但合同期限定为五年（利率不到1%）。这样可以很轻松地还款/储蓄。如果这块地位于一个好位置，风险也不大，因为你随时可以把土地卖掉。

祝好，Steffen