建造新房现实吗？

大家好

我们已经在你们这个很棒的论坛里关注了一段时间，并且已经找到了一些不错的建议。

现在简单介绍一下我们自己。我们已婚，他29岁，她27岁，我们决定在未来2到3年内在洛拉赫/莱茵河畔魏尔地区建一栋房子。

到那时我们大约会有50,000欧元的自有资金。我们已经开始向几家银行的独立理财顾问咨询贷款事宜。

因为我们想先了解自己能负担得起多少。

结果出现了相当不同的额度，从300,000欧元到450,000欧元都有。

现在说说我们的情况，我们目前租住在阿尔萨斯的一栋老房子里，能源效率为C级。房子有120平方米，我们用油加热。由于隔热差，我们每年大约有3500欧元的取暖费。租金是不含暖费的1000欧元。

我在瑞士有一份稳定的好工作，扣除税费、车费和保险后，如果我们搬到德国，还有3100欧元（约3750瑞郎）的可支配收入。
税费和其它因素我都考虑过了，我们已经咨询过税务顾问，因为这样计算并不简单。

目前我们每个月存400欧元在一个住房储蓄合同里。

我妻子目前还在找工作，因为她在2010年发生了一次严重的事故，完全失能了一年。

出于这个原因，我们打算贷款时只计算我的工资。

我们计划每月还贷大约1200欧元（约1500瑞郎），你觉得贷款300,000欧元是否现实？
我们可能会以瑞郎贷款，目前大约是366,000瑞郎，这样可以规避汇率风险。

非常感谢你们的意见建议。

在贷款方面，不能一概而论什么是可能的。假设你支付4%的利息+1%的本金偿还，那么你每年需要支付300,000欧元中的15,000欧元。除以12，每月为1,250欧元。这样你大约需要45年才能还清债务。利率取决于市场、你的自有资金和你们的评估（你在哪里工作，工作多久等）。
与你的[unabhängigem Finanzberater]交谈，他可以直接告诉你什么是现实的。

[quote="Wastl, post: 36881"]
和一个独立的财务顾问谈谈，他可以直接告诉你什么是现实的。[ /QUOTE]

你好 Wastl
我们之前已经和两家银行和两位财务顾问谈过了。
一家银行和一位顾问说我们大约可以贷款40万欧元，另外两家则认为30万欧元左右比较“安全”。

我们现在想听听你们的意见，因为正如所说，我们还处在最初阶段，想先确定一下我们可以在哪个价格区间寻找房子。

你们认为以我目前的收入，30万欧元的贷款现实吗？因为我们只打算算一个收入来源。

非常感谢

这 unfortunately 也是因人而异。你们每个月生活需要多少钱？你们给自己享受怎样的奢侈？传统银行家经常说，净收入的40%最多应该用于每月的贷款 + 房屋附加费用。以你的情况来说，那是1,240欧元。附加费用你肯定有150 - 200欧元（包括保险等）。但如果你们能用更少的钱生活，也可以将收入的50%用于贷款 + 附加费用。这是现实的。如果我是你，我会有信心借到300,000欧元。

我认为40万不太现实。现在必须对银行保持警惕。他们更关心自己的佣金，而不是客户的利益。

我们本地银行的第一位理财顾问几乎也认为我们能贷到40万，并给我们提供了3.9%的利率，贷款金额为25万欧元（我们不想要更多），期限15年。
然后我们去了独立的理财顾问：结果是30万欧元是我们的“安全”上限。超过这个额度风险很高。他随后帮我们向本地银行询价，临时拿到了3.1%的利率，期限20年，金额25万欧元。

而且我们目前的净收入高于3100欧元。

我们的计算是，1%的还款额用我们其中一个人的工资完全可以承担。超过这个额度的部分是额外的，还会进行特别还款。如果我们每年额外还款5000到7000欧元，20年内可以还清贷款。目标是在15年内无债一身轻。

但这些情况必须和专业人士一起仔细讨论。最坏情况，最好情况……预期的工资增长，遗产等等。基于这些信息可以评估风险。

但关键是在紧急情况下必须用现在的收入来维持。如果我的工资保持不变，我妻子产假后留在家不再工作，那我们将用1%的还款额支付35年贷款。虽然可行，但不是理想方案 :)

我们目前的净收入高于3100欧元。

3100欧元是我/我们扣除税费、所有现有保险/车辆、家庭、法律保护、责任保险、人寿保险 以及瑞士的额外养老保险后的金额。此外，我们已经扣除了犬税和车辆税，这些我们后来在德国还需要缴纳。 还扣除了我们目前每月支付给住房储蓄合同的400欧元。

100欧元也是我们的“最坏情况”，不包括我从一月份开始合同规定的1000瑞士法郎加薪，不包括任何奖金，也不包括我妻子的收入。

对我们来说，40万欧元也太多了，但我们认为30万欧元是可以实现的。

问候