建房是否合理 / 融资？

大家好，

我和我的未来妻子正在考虑是否要建一栋房子或者买一栋房子。不幸的是，这附近的“二手”房子价格相对较高，或者状况非常差，所以我们可能更倾向于自己建房。不过，我们并不完全确定一切是否会按我们设想的那样顺利进行。

我们和一位Scanhaus Marlow的代表进行了咨询（这里有没有相关的评价？我在搜索中找不到，或者你们建议不要选择它，班级里有更好的选择吗？？？）……这位顾问非常友好，回答了我们目前所有的问题，他的报价通常比实际需要的要高一点，也就是说计算得比较慷慨。

我们想购买一个大约500平方米的地块，价格大约在40,000到50,000欧元。上面建一栋简单实用、没有太多花哨装饰的约110平方米的房子。

我们计划贷款大约190,000到200,000欧元。

我们有大约25,000欧元的自有资金，还有一份25年期的储蓄计划，意味着18年后我能拿到一笔保证金额58,000欧元。

作为保证，我还有一份企业年金、一份人寿保险和一份残疾保险。

我的净收入大约是1,600欧元，目前每月支付约550欧元房租，生活费用大约是200欧元每月。

我的妻子目前每月“只有”大约800欧元的父母津贴，但计划6个月后重新工作，已经有了工作机会。那时收入会相应增加，但由于有小宝宝，她开始可能只能做兼职工作。

（将来可能会有，这个我们暂时不做计划，每年通过兼职（小企业主）咨询工作额外收入大约350欧元每月……目前不计入，因为还不是很稳定）

我们能够负担得起什么？我们能够买得起吗？

谢谢大家！

房子应该多少钱？价格中不包括什么？
你计算了多少附加费用？
在哪个地区？
计划要更多孩子吗？
你们那里的幼儿园多少钱？
你们目前每月存多少钱？

好，我们来算算这个账。你们总共有2400欧元可用。育儿假结束后——因为很可能只有那时候你们才拿得到贷款？育儿补贴可以放心地置之度外，因为将来这笔钱只会是你们养育孩子所需费用的一小部分。那所谓的200欧元“生活费用”是什么？你们每个月需要多少钱（不仅仅是你）生活——保险、汽车、食品、卫生用品、幼儿园、休闲、电话/网络、GEZ、储蓄计划的开销等等……你们多大了？我觉得你们的自有资金对于你们的月收入来说还算可以，但不能指望它带来大幅提高，可以放心地把它当作应急资金保留。

你们的第一个难点是新建房屋的价格。你自己算算：地价4万到5万欧元+附加费用3.5万到4万欧元。总共就是11万到12万欧元用于买房。就算只有110平方米，这个也不够用。我还没说什么户外设施、停车位，更别提车棚或车库了。这是不可能实现的。

那我们算算买现房。如果你们贷款20万欧元，且为简化起见假设年摊销率为5%（3%利息+2%本金偿还，确保你们在退休前还清——我假设你们还相当年轻），那么每月还款就是833欧元。附加费用一般比公寓高，你们还得准备储备金。乐观估计，你们每月大约有1000欧元生活费。而且这得涵盖一切开销。尤其是有孩子，我认为这样是不现实的，或者说预算太紧，不可能被看作是一种健康的经济计划。

综上所述，我认为你们目前的情况不适合新建房屋，也不适合买那个价格区间的房子。不知道你们那个地区是否有品质还不错但价格更便宜的房源，你们自己要判断现在是否合适买房。我至少建议先等等，等经济状况好转一点。或许你们也考虑过买套公寓，或许那是你们的一个替代方案。除此之外，我只能完全同意DNL提出的问题。

银行只会计算1600欧元的收入，[Elterngeld] 仅有期限，之后一切都不确定，也就是说，不考虑妻子的收入。如果这1600欧元来自已经持续多年的无固定期限的工作合同，而这正是贷款的绝对基本条件，那么你们三个人合计只有1600欧元。我觉得不用再算下去了，就能看出这是不可能的。

如果妻子在育儿假结束后找到一份无固定期限的工作，大约在试用期结束后两年可以开始申请贷款。之前没有意义。除非丈夫的收入意外地增加到大约两倍，那么妻子的收入几乎无关紧要。