ᐅ Warum Finanzierung so schwer ?

Guten Abend allerseits!

Wir wollen bauen. (Huuuh Überraschung!)
Wir haben uns ein hübsches kleines Grundstück von 960 qm reserviert, das mit 123 000 € (aufgerundet) zu erwerben ist.
Nun habe ich blauäugig gedacht, dass eine Finanzierung bei unserem Gehalt kein Problem darstellt.

Ich fasse mal zusammen:
Grundstück: 123 000€
Eigenkapital: 18 000 € Bausparvertrag plus noch unbekannte Unterstützung durch meine Eltern
Gehalt ich: 2900€ Netto (recht sicherer Job)
Gehalt er: 2000€ Netto (Angestellter im öffentlichen Dienst, durch Hörbehinderung quasi unkündbar)
Aktuelle Ausgaben: 3470 €
inkl. 840 € Miete,
651 € Kita-Gebühren (reduzieren sich aber mit dem Alter des gehörig)
606 € Unterhalt für 2 Kinder aus erster Ehe (13 und 8 Jahre),
etwa 500 € Kredite (in 5 Jahren sind alle getilgt)
1 gemeinsames Kind.
Hausbau etwa 160 qm: 280 000 € (drunter werden wir wohl gar nicht kommen)

2 Banken haben uns schon eine Absage erteilt. Einmal wegen einem noch laufendem Kredit (den würden wir umschulden lassen), aber hauptsächlich wegen dem geringen Eigenkapital.
Die Debeka würde uns wohl einen Kredit geben, aber da liegen wir bei 1300€ p.m. an Tilgung. Ich bin glatt vom Stuhl gefallen. Hatte auf Max. 1000€ gehofft und dann Weihnachtsgeld und Co in die Sondertilgung zu stopfen.

Bin ich da echt zu blauäugig oder machen wir was falsch?

Du willst 400.000 Euro Kredit und dann nur 1000 Euro Monatsrate? Da wirst du mit Abzahlungen ja nie richtig fertig. Bei 2% Tilgung (sollte es mind. sein) und ca. 2,5 % Zins mußt du über den Daumen gepeilt mit ca. 1500 Euro rechnen, dazu dann die normalen Nebenkosten (Steuern, Versicherung, Heizung, Wasser usw.) sowie Rücklagenbildung für zukünftige Reparaturen.

2% Tilgung und die genannte Summe und Zins ergibt eine Laufzeit von gut 32 Jahren. Mit jährlicher Sonderzahlung von 2000 Euro reduziert sich die Laufzeit auf gut 27 Jahre.

Es gibt Annuitätenrechner im Netz, da kann man das ganz einfach zur groben Orientierung reinfüttern und erhält so wenigstens den groben Rahmen.

Ihr habt offenbar Null Eigenkapital (18 000 Euro sind quasi nichts, allein die Grunderwerbsteuer auf 123 000 Euro Grundstück sind in NRW 8000 Euro zzgl. Notar und Grundbuchamt).

Und so hoch ist eurer Einkommen dann eben nicht ... Du bist blauäugig.

Macht ihr etwas falsch? Ihr habt zu wenig Eigenkapital gespart.

(Ob es früher(TM) wirklich möglich war, als Normalverdiener ein Eigenheim zu erarbeiten, entzieht sich mangels eigener Erfahrung meiner Kenntnis. Heute brauchst Du jedenfalls ordentlich Asche ... Netto wird übrigens eher weniger denn mehr [werden], wenn Du nicht gerade üppig mehr Brutto generierst.)

Ich frage mich ebenfalls, wo Euer Erspartes ist, zumal 4900 Euro jetzt nicht so wenig ist. Aber ich lese da eine Scheidung raus (gibts meist nicht gratis), hohe laufende Kosten, verhältnismäßig hoher Lebensstandard, bestehende Kredite in Höhe von 25 TEUR (Auto oder Umschuldung?)

Euer Eigenkapital habt ihr in welchen Zeitraum aufgebaut? Eigentlich müsstet ihr in 3 weiteren Jahren mal eben 60TEUR auf Seite legen können. Habt Ihr erst im letzten Jahr angefangen zu sparen? Das sind so Fragen, die ich mir als Bank stellen würde.

Kann mich den Vorrednern nur anschließen.
Einkommen i.O., Ausgaben zu hoch. Vollfinanzierung annähernd ohne Eigenkapital (wo ist der Gehaltsüberschuss hin?). Wenn Ihr bei dem Einkommen noch nicht einmal ohne einen Kredit (wofür auch immer) auskommt und fast kein Eigenkapital anspart, warum sollte Euch dann eine Bank so viel Geld leihen? Wie wollt Ihr den Kredit denn umschulden? Das Haus wäre schon ohne die Umschuldung höher beliehen, als es aus Bankensicht einen Wert hat.

P.S. Schraubt Eure Ansprüche runter, 960 qm Grundstück ist ausreichend für eine Hacienda. Für ein kleines Häuschen (warum gleich 160qm für drei Personen?) reichen auch 450qm. Schon kommt Ihr in passende Preis- und Finanzierungsregionen. Oder kauft ein gebrauchtes, günstigeres Haus und renoviert aus laufenden Einkünften. Das sollte in Marl und Umgebung kein so großes Problem sein.

Und ich dachte schon unser Grundstück wäre mit 90t (zu) teuer.