ᐅ Mal wieder Meinung zum Finanzierungsangebot gewünscht

Ich hab spaßeshalber mal die Rate des Allianzangebots durch Ansparen der Differenz der Rate von 47,58 € als Sondertilgung alle 2 Jahre aufgestockt (konsequent wegsparen).


Dann ergibt sich folgendes auf die Gesamtlaufzeit:

Bei 4,00 % Zins zwischen dem 15. und 20. Jahr ist der Sparda Vertrag besser
Bei 4,50 % Zins zwischen dem 15. und 20. Jahr sind die Verträge gleichauf
Bei 5,00 % Zins zwischen dem 15. und 20. Jahr ist der Allianzvertrag besser

Nach dem 20. Jahr müssen ja beide Verträge mit den gleichen Zinsen kämpfen.

Wie wahrscheinlich sind denn zusätzliche Sondertilgungen? Die würden das Angebot der Sparda noch attraktiver machen.
Wir standen 2012/2013 vor einer ähnlichen Entscheidung - 15 bzw. 20 Jahre und haben uns für 15 Jahre entschieden, da wir für den Fall der Arbeitslosigkeit und wegen der Elternzeit eine geringe Tilgung (2%) gewählt haben und den Rest über Sondertilgungen abdecken wollten.
Nun haben wir die ersten 3 Jahre nach Einzug schon so viel sondergetilgt, dass sich vermutlich sogar 10 Jahre gerechnet hätten.
Allerdings ist das auch jeder Mensch anders. Wer nicht ertragen kann, dass irgendwo Geld auf dem eigenen Konto rumliegt und dieses eher ausgibt bevor die Möglichkeit zur Sondertilgung wahrgenommen werden kann, der wird keine Sondertilgungen leisten.

Ich persönlich glaube auch nicht, dass der Zins exorbitant steigen wird.

Sondertilgungen jedes Jahr mit 8.650€ wie bei der Sparda im Preis inkludiert sind für uns unrealistisch.
Vielleicht hat man mal ein Jahr in dem man mehr sondertilgen würde ( Geldsegen, nicht planbar) aber nicht permanent.

Was die Sondertilgung angeht die ich beim Allianzvertrag angesprochen habe um die Rate "aufzustocken" da würden wir das wie bei jeder anderen Rücklage (Auto-Wertverlust, Reparaturen, jährliche Rechnungen) machen.
Am Anfang des Monats diese 47€ auf ein separates Konto laufen lassen, das Geld auch für nichts anderes verwenden und wenn der Mindestbeitrag für die Sondertilgung (1.000€) erreicht ist, dieses sondertilgen.
Für mich ist das eigentlich gefühlt keine Sondertilgung sondern eher eine durch Disziplin erhöhte Rate.

47€ * 12 Monate sind 564 € die da im Jahr zusammenkämen.
Beim Allianzvertrag mit 2% Sondertilgung blieben uns also jährlich noch 2.896 € mögliche Sondertilgung pro Jahr.
Das müsste uns ausreichen um die Restschuld ein wenig zu drücken und nur darum gehts ja. Wenn mal Geld über ist dann kann man es reinfliessen lassen.
Wenn die Sondertilgungsmöglichkeit aufgebraucht ist, zahlt man halt im nächsten Jahr ein.

Wir haben keinerlei Ambitionen durch Sondertilgungen innerhalb der Zinsbindung fertig zu werden. Das ist neben einem angenehmen Lebensstil für uns illusorisch.

Gerade die Zeit mit den Kindern möchte man ja auch geniessen und für Freizeit benötigt man nun mal Geld.

Ich war nur über diesen Satz gestolpert.

HB-NH2015 schrieb:


Wobei der Unterschied ja mit 47€ nicht gerade immens ist wenn man bedenkt dass bei mir nicht das Durchschnittsgehalt sondern das niedrigste Gehalt (immerhin 200€ unter dem Jahres-Durchschnitt) mit in die Haushaltsrechnung eingeflossen ist und meine Frau sicher nicht dauerhaft arbeitslos sein wird wenn das mit der Stelle nach der Befristung nicht weitergeht.

Das ließ für mich den Schluss zu, dass bei 200€ höheren Jahresdurchschnitt und 47€ geplante Sondertilgung noch weitere 150€ an "freier Kapazität" möglich wären. Das wären im Jahr 1800€.


Wir hatten ursprünglich auch nicht gedacht, dass wir soviel sondertilgen können. Dann kam ein Jobwechsel meiner Frau mit Gehaltssprung und auch ich habe noch mal einiges mehr an Netto gegenüber der Vertragsunterschrift vom Darlehen.
Da die Lebenshaltungskosten bei uns nur leicht gestiegen sind, die Darlehensrate konstant bleibt, blieb also mehr für Sondertilgung übrig. Allerdings habe ich in unsere Ausgaben auch Rücklagen für Urlaub, für Ersatzbeschaffung vom Auto, für Reparaturen und fürs Haus einkalkuliert. Wenn das alles noch nicht eingeplant ist, dann würde ich auch nicht mit Sondertilgungen (oder nur mit den 47€) rechnen.

HB-NH2015 schrieb:

Wir haben keinerlei Ambitionen durch Sondertilgungen innerhalb der Zinsbindung fertig zu werden.

HB-NH2015 schrieb:

Bei 4,50 % Zins zwischen dem 15. und 20. Jahr sind die Verträge gleichauf

Man muß ja auch nicht innerhalb der Zinsbindung fertig werden, aber je kleiner die Restschuld beim Auslaufen der Zinsbindungsfrist, desto höher ist der Break even für den Anschlusszinssatz. D.h. hier und da mal ein 1000er Sondertilgung während der ersten 15 Jahre und der Anschlußzinssatz an dem beide Darlehen gleich auf sind steigt von 4,5% vielleicht auf 4,7% oder 5%

wir haben vor 1jahr finanziert und hatten auch wie ihr 2 Angebote

-über die Interhyp ein Angebot von der Allianz
-Sparkasse vor Ort

die Interhyp übertreibt es teilweise einfach ungemein mit den Anforderungen und Geschichten (zb wollten die einen Nachweis woher mein Eigenkapital kommt, schrieb denen das es die nichts angeht oder bei euch, das andere Grundstücke mit in irgendwelche Grundschuld eingetragen wird usw...). man darf dabei nicht vergessen, das die Interhyp nur als Vermittler agiert und die Banken im Grunde eigenständig arbeiten. bei der Allianz haben wir in den Bedingungen auch gelesen, das deren Auszahlung an etlichen Bedingungen verknüpft ist und sah gleich nach Problemen aus. da man alles übers Internet macht gibts auch keinen vor Ort Menschen, mit den man über dies und jenes reden kann.

bei der Sparkasse wars genau andersrum. ein kontoauszug vom tagesgeldkonto reichte und das Eigenkapital war klar. es reichte nicht ganz für 80% Beleihung, trotzdem wurden 80% akzeptiert (besserer Zinssatz). der ganze Papierkrieg war deutlich einfacher. die Bank wollte nur Rechnungen vom Bauunternehmen, 70000€ konnten wir frei ausgeben für das Haus (das hat ggf. auch Vorteile...). bei uns sah es im Grunde genauso aus wie bei euch. gleicher Eigenkapitalanteil, gleicher kreditanteil. allerdings bekamen wir nur 50000 über kfw, dafür aber 220.000€ hauptkredit für 1,92% effektiv auf 20jahre.
entschieden haben wir uns dann ohne Bauchschmerzen für die Sparkasse und haben es nicht bereut. die Interhyp ist nur auf den ersten blick irgendwie immer günstiger, ist hintenrum dann aber nicht wirklich attraktiver.

vernünftige Sondertilgungen sind bei uns auch möglich. ob das je so richtig kommen wird wird man sehen. wir wollen aber so sondertilgen, das wir nach 20jahren eine überschaubare restmenge haben werden. aber erst mal "müssen" die Kinder her