ᐅ Eure Meinung: TEUR 370 Finanzierung machbar?

Gute morgen,

hier sieht man als bestes Beispiel, dass eine qualifizierte Beratung bei einer guten Bank unbedingt erfolgen muss.
Prinzipiell gebe ich dir recht. Wir hatte folgenden Finanzierungsarten auf dem Tisch liegen: Annuitäten Darlehen, normaler Bausparvertrag und Bausparvertrag mit Riester.

Der normale Bausparvertrag war am teuersten
Das Annuitäten Darlehen folgte, mit dem (für mich) größten Mangel, einer Laufzeit von 25 Jahren und anschließend weitere 5 Jahre mit fiktiv gerechneten 6%. Die Bank wollte nicht mehr als 25 Jahre fest.
Der Riester Bausparvertrag war am günstigsten inkl. der nachgelagerten Besteuerung.

Ich hatte zudem folgende Vorstellungen, von denen ich keinesfalls abweichen wollte und nur mit dem Riester erfüllt wurden:

max Rate 1500€
max Laufzeit 25 Jahre inkl 100% Tilgung.
nun hat sich die Rate etwas erhöht, allerdings konnte ich damit meinen normalen Riestersparplan "aufkündigen" was mir a) einen besseren finanziellen Spielraum bot und b) mein Eigenkapital um 10.000€ erhöhte.

Durch die Laufzeit (genau sind es nun 24 Jahre und irgendwas bei >5 und <12 Monaten) habe ich bis zur Rente 12 Jahre Zeit um mir die nachgelagerte Besteuerung anzusparen, welche in der Nettohöhe bei 42% Steuersatz ca 17.500€ beträgt, also nach dem das Haus bezahlt wurde 112€ im Monat ohne Zinseffekte, ob der Steuersatz dann wirklich bei 42% ist sei mal dahingestellt. Ich habe mit dem derzeitigen Worst-Case gerechnet. Hier muss natürlich meine Steuervergünstigung in Höhe von derzeit 154€ ("noch" keine Kinder)und 770€ (Steuern) (für ca 37-38 Jahre) entgegengerechnet werden, was eine Summe von ca. 35.000€ darstellt.
Grad die Steuerrückzahlung lohnt sich bei einem höheren Einkommen ungemein.
Ist man jetzt noch verheiratet, gibts die doppelte Förderung bei Zusammenveranlagung --> aber hier bin ich nicht genau informiert, kann mich Irren.

Würde ich nicht solch eine horente Summe finanzieren, hätte ich mich wahrscheinlich auf eine 15 Jahres Annutiäten Darlehen entschieden mit hoher Tilgung, aber bei der Summe mach ich das nicht.
Und persönlich kann ich jedem in der derzeitigen Zinssituation auch nur dazu raten sich eine Bank zu suchen, die das Vorhaben gleich zu 100% durchfinanziert, auch wenn es etwas teuer wird. So what --> meine Eltern haben 13% bezahlen müssen.

Im übrigen:
Ich habe ein 850m² Grundstück eine Staffelgeschoss mit 171m² und guter Ausstattung und zahle über die Jahre monatlich ca 650€ an Zinsen. Als Miete würde ich locker das doppelte Ausgeben. Die Inflation entgegengerechnet ist es fast kostenlos.

Gruß

Letzenendes kommt es drauf an, dass man es sich Leisten kann, ein gutes gewissen hat und vor allem der Kredit "durchschaubar" ist.

Elektriker schrieb:

Die Höhe der nachgelagerten Besteuerung haben wir berücksichtig und waren im gesamten
Zinsaufkommen dennoch günstiger als bei einem normalen Darlehen.

Warum der Zins bei dem Riester Bausparvertrag günstiger ist als andere Darlehensformen kann ich nicht erklären.
Bisher habe ich nirgends ein Annutiäten Darlehen mit 25 jähre Laufzeit zu 2.8% gesehen.

Du solltest bei diesem Zinssatz schon die nachgelagerte Besteuerung mit einkalkulieren (ist schwierig zu kalkulieren), sonst kannst du die Zinssätze natürlich nicht vergleichen...

Hallo

ja es gibt selten über 20 Jahre festschreibung. Danach werden fiktive Sätze angesetzt. Da man aber mit 2 % Tilgung anfangen sollte ist man schob bei 30 Jahren laufzeit. Dann noch sondertilgung und man ist ganz schnell unter 20 Jahren gesamtlaufzeit.

Und ja auch bei der besteuerung werden fiktive Sätze angesetzt. Auch da hast du keine Garantie das die Steuerbelastung so zutrifft....

Ich habe oben eine flasche Aussage zu der nachgelagerten Besteuerung.
Meine zu zahlende Last dürfte bei ca 21.000e liegen.

Im übrigen lässt es ich recht einfach ausrechnen.

Als Beispiel zu Berechnung des fiktive Wohnförderkontos (der Staat rechnet im Übrigen mit einem 2% Zinseffekt bei dem Konto)

Laufzeit bis zur Rente 38 Jahre
Einzahlungen in das Wohnförderkonto 154€+770€=924€ jährlich zzgl. 2%

Ergebnis des Wohnförderkontos ca. 53.000€ zur Rente.
Icm Vorfeld habe ich mich dazu entschieden, dei Steuerlast auf einen Schlag zu begleichen --> abzgl. 30%
53.000 * 70% = 37100 abzgl persönlcuher Steuersatz, Worst- Case 42%
37100% 42% = 15582€ Steuerlast

Korrigiert mich bei Fehlern.

HilfeHilfe schrieb:
Hallo

ja es gibt selten über 20 Jahre festschreibung. Danach werden fiktive Sätze angesetzt. Da man aber mit 2 % Tilgung anfangen sollte ist man schob bei 30 Jahren laufzeit. Dann noch sondertilgung und man ist ganz schnell unter 20 Jahren gesamtlaufzeit.

Und ja auch bei der besteuerung werden fiktive Sätze angesetzt. Auch da hast du keine Garantie das die Steuerbelastung so zutrifft....

Naja ob man von vornherein mit Sondertligungen rechnen sollte?
Mir persönlich zu schwammig.

Interessant wäre, wie du die anderen Risiken vom Riester einkalkulierst.
Einfach Haus verkaufen oder Haus vermiete ohne die Zuschüsse rückzahlen zu müssen ist dann nicht mehr.
Da ist mir eine zusätzliche Altersvorsorge über Riester mit Abstand sicherer.