Finanzierungsangebot - Was meint ihr?

[ViciousJake]

Hallo Diamond,
ich klinke mich mal kurz hier ein.
Du kennst ja bereits unsere Hintergründe, wir haben nun halt auch mit nem anderen Berater gesprochen, der von den Kombi-Paketen gar nichts hält, der O-Ton wäre hier zensiert ;)
Er wollte uns ein 20jähriges Annuitätendarlehen andrehen. Der Zins wäre 3,1-3,2%. Das mal mit der gleichen von uns zu zahlenden Rate durchgerechnet hab ich dann selbst. Wobei bei dem Bausparer bei uns 2*40€ VL einfließen. Um in der gleichen Zeit und mit den gleichen Raten durch zu sein, darf der Anschlusszins nicht über 2,92% liegen. Das hieße, er müsste unter dem derzeitigen Zins liegen.
Ich hab zwar keine Glaskugel, dafür aber genügend berechtigte Zweifel daran, dass das dann der Fall sein wird.
Meine Rechnung beim Vergleich recht simpel gestrickt: Die Rate ist fix, das Angebot, wo ich dann eher durch bin, ist besser ;)
Allerdings sagte uns der Berater von dem Unternehmen, dessen Angebot du vorliegen hast, dass jenes nur bis 100.000€ gelte.


Eine Frage aber noch an Musketier: Zugegeben, noch nicht ganz durchgerechnet, aber so ganz blicke ich nicht, warum sich der Vorteil bei regelmäßigen Sondertilgungen gen Annuitätendarlehen verschiebt. Sicher, dadurch fällt die Abschlussgebühr des BS stärker ins Gewicht, dafür hat man aber noch mehr Zinsen gespart und und und.

Gruß, Jake

 

[Saruss]

Weil bei dem Konstantdarlehen in den ersten 12 Jahren keine Tilgung stattfindet. Dort kannst du erst nach den 12 Jahren Sondertilgen. Bei dem Annuitätendarlehen kann man z.B. in Jahr 5 eine ordentliche Sondertilgung machen und muss so a) weniger Zins und Zinseszins bezahlen und b) geht der Tildungsanteil gleichzeitig direkt mit den gesparten Zinsen hoch; der Effekt ist also exponentiell, so dass auch kleine, aber frühe Sondertilgungen sich am Ende sehr deutlich auswirken!
Durch den niedrigeren Zins für den BS sind Sondertilgungen (nach Jahr 12) nicht so effizient.

 

[ViciousJake]

Hallo Saruss,
danke für Deine Antwort, das ist aber so überhaupt nicht richtig. Wir planen gerade ähnliches mit ziemlich gleichem Volumen, haben auch ein Konstantdarlehen im Auge und können in den ersten Jahren, also vor Zuteilung, 10%p.a. durch Sondertilgungen abbezahlen.
Gruß, Jake

 

[Saruss]

Das finde ich jetzt außergewöhnlich, dass man wirklich die Schulden beim Konstantdarlehen schon eher abbauen darf (dann ist es ja garkein Konstantdarlehen mehr). Bist du dir wirklich sicher, dass die "Sondertilgungen" nicht stattdessen in den Guthabentopf wandern?
Bei BV werden doch die Konditionen sonst immer fest gesetzt und man kann nicht mal eben so davon abweichen (z.B. minimal/maximal Guthaben im BV).

 

[Saruss]

Es fehlt der Editknopf: Trotzdem hat man bei gleichen Sondertilgungen ja beim Annuitätendarlehen trotzdem dann den Zinseszins-Vorteil durch höhere Tilgungsrate nach Sondertilgung, der beim Konstantdarlehen wegfällt.
Wenn die Zinssätze aber wirklich so unglaublich niedrig liegen für Konstantdarlehen über so lange Zeiträume, zählt ja trotzdem das Endergebnis: Welches Darlehen ist am Ende mit weniger Einzahlungen / bei gleicher Einzahlung schneller getilgt.

Sondertilgungen sind ja oft nur erstmal fiktiv, mein weiß ja nicht, ob man sich die wirklich erlauben kann.. und dafür kann man ja meistens dann doch die mon. Rate anpassen.

 

[ViciousJake]

Hallo Saruss,
im Falle eines Erbes o.ä. kann nach 5 Jahren nach Vollauszahlung sogar ganz getilgt werden, ansonsten haben wir 10% p.a..
Dass die Rate nicht geringer wird und man somit nicht mehr auf Seite legen kann, etwa für neue Sondertilgungen, stimmt zwar, allerdings zahlt man ja die ersten Jahre auch immer die Zinsen auf das gesamte Darlehen, daher gleicht sich das vermutlich wieder an.
Hab ja auch nen Thread in diesem Forum dazu. Suche noch immer den Fehler in dem Darlehensprinzip, ich finde aber keinen. Was ich wohl durchgerechnet habe: Wenn die Zinsen über 3% wären, dann lohnt sich das nicht mehr. Bei uns sind es aber 2,6% und ich finde partout keinen günstigeren, so gern ich will. Dass andere Berater, die wir angefragt haben, uns bessere Konditionen zu suchen, sich nicht melden, macht bestärkt uns darin.